不同的人，在投資上應(yīng)該有不同的角色定位，亦應(yīng)有不同的玩法。這是因為，個人理財通常是由這樣三個層面構(gòu)成的：
�。�1）維持個人或家庭生活的日常費用。這個層面是個人或家庭經(jīng)濟生活的最基礎(chǔ)的層面，或者說是底線。這個層面的主要任務(wù)是應(yīng)對家庭日常支出，以及近期支出預(yù)期和防范家庭經(jīng)濟風(fēng)險。它的存在形式為現(xiàn)金、活期儲蓄和以定活兩便存款形式定格的緊急備用金。這筆個人或家庭必須計劃和準備好的資金，我們可以將其視為狹義的現(xiàn)金流。在個人或家庭生活中，這一塊是千萬不能出問題的。因為，它既關(guān)系到個人或家庭生活的健康運行，又關(guān)系到人的臉面。四處舉債以維持生計，總不會受到人們的熱烈歡迎吧！
記得廣東人常講一句話：“什么都能借，就是錢不能借。”前些年，內(nèi)地有不少人南下深圳淘金。這些人中的一部分，憑借自己的膽識、智慧和勤勞，淘到了中國改革開放后的“第一桶金”，成為了腰纏萬貫的創(chuàng)業(yè)投資者。我與他們中的一些人聊天，他們也有不少煩惱。其中，親戚六眷頻頻獅子大開口借錢和要求安排一份活兒干，就煩得人死。我認識的一位公司老板告訴我，前來借錢的人，往往開口就是三、五萬，甚至十幾萬、幾十萬，什么結(jié)婚收兒媳，開店鋪，買房子，買汽車，反正什么理兒都有，好象我們都成“提款機”了。起初，對于借錢的人，我只要身上有錢就借，幾乎有求必應(yīng)。但這樣一來，借錢的人就象潮水一樣涌來，實在招架不住。現(xiàn)在我也學(xué)乖了，前來深圳的親戚六眷，一律花錢讓他們吃好、住好、玩好，然后給一紅包，800元至1000元不等。借錢，對不起，沒有。當(dāng)然，這樣一來，也得罪了不少人，但也是不得已而為之 呀！況且，我們要賺幾個錢也真不容易。至于安排親戚六眷到自己的公司做事，也有諸多不便。一個公司親戚六眷多了，那矛盾多，管起來難度也大，弄不好還里里外外不是人�，F(xiàn)在，我與其他幾家公司做了一些聯(lián)絡(luò)，實行人員交流。他們的親戚六眷到我公司干活，我的親戚六眷介紹到其他公司做事，這樣一來，雖然還是麻紗不少，但矛盾緩解了不少。
作為一個有修養(yǎng)，有尊嚴，講人格的人，在家庭財務(wù)的打理上，首先就應(yīng)積極主動地構(gòu)筑好個人或家庭經(jīng)濟生活的“防火墻”，在現(xiàn)金流的調(diào)控上，要留有一些余地。而不應(yīng)日常生活和辦事需花錢時，首先想到的就是“借雞生蛋”，找朋友借，找親戚借，找單位借。要善于換位思考，做到量入為出，量力而行，自己的事自己辦，自己的錢自己花，別人的錢不管它。
（2）通過避險，構(gòu)筑個人或家庭經(jīng)濟生活的第二道“防火墻”。這種避險“防火墻”地構(gòu)建，對不同生存階段、不同健康狀況、不同收入背景、不同生活方式、不同消費預(yù)期的個人或家庭，有不同的要求。它的主體是健康保障、意外傷害保障、駕駛員第三者責(zé)任保險、債券、外匯、黃金、房地產(chǎn)等。這個層面的主要任務(wù)是應(yīng)對個人或家庭的中遠期需求，防范和降低不可預(yù)計的風(fēng)險對家庭經(jīng)濟生活的影響，有效地保全家庭資產(chǎn)。
�。�3）在構(gòu)筑好個人和家庭經(jīng)濟生活的“防火墻”后，投資者方可通過運用股票、證券投資基金、投資連結(jié)保險、郵票、流通紀念金屬幣、金銀紀念幣、電話紀念卡、人民幣連體鈔、古玩、字畫、股票期權(quán)等風(fēng)險投資工具進行投資
在社會經(jīng)濟活動中，不同的個人或家庭，在不同的生存階段，有不同的投資理財任務(wù)。比如，中年家庭，在避險方面，其經(jīng)濟上的壓力和負擔(dān)就較老年家庭重。子女大了，讀書要花錢；自己人到中年了，健康方面避險投資的壓力也來了；父母老了，賺錢能力低了，而健康保健方面的支出攀升了，作為兒女也應(yīng)盡盡孝道了。中年、老年家庭，在維持家庭日常消費和避險上，花費的錢比較多，而且這些錢還非花不可。未雨綢繆，對中年、老年家庭實在是太重要了！因此，在私人投資理財上，我們將中年家庭的方略界定為攻守兼?zhèn)湫�，而將老年家庭的方略界定為防守型�?
都市單身麗人們大多年輕、知性、健康，收入較高，抗失業(yè)風(fēng)險的張力較強，并且上無父母拖累，下無家庭子女拖累，活脫脫就一個人。因此，在目前階段，除維持日常的生活消費外，避險投資與消費的壓力還不是很大，也不是很緊迫。鑒于都市單身麗人們的生存狀態(tài)，在投資理財方面，應(yīng)持進攻型策略，即將自己省下來的閑錢，盡可能地投入到風(fēng)險投資市場，以追逐私人資本的高企回報。
當(dāng)然，都市單身麗人們運用何種投資工具進入風(fēng)險投資市場，這取決于這個群體中的不同個體對不同風(fēng)險投資市場、投資工具以及對這些市場運行規(guī)律的認知和把握。比如，你喜歡玩股票，對投資股票有興趣、有信心，那么，你就可以在股票、證券投資基金、股票期權(quán)和投資連結(jié)保險方面作些文章，搞點投資。又比如，你對古玩中的一個門類如古瓷器感興趣，有愛好，喜歡收藏，那么，你就可在進一步學(xué)習(xí)和實踐的基礎(chǔ)上，再拜拜師，學(xué)學(xué)藝，然后逐步涉入這個市場。在這里，我們對不同風(fēng)險投資市場和風(fēng)險投資工具的具體運用作一些分析和討論。
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