現(xiàn)在金融市場(chǎng)上的各種理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多,銀行的外匯理財(cái)、人民幣理財(cái);保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn);基金公司的各種基金產(chǎn)品等讓很多想理財(cái)?shù)娜死Щ蟛灰选H绾卧谶@些琳瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品中選擇出最適合自己的那一款呢? (關(guān)注:節(jié)前最后調(diào)倉(cāng)換股機(jī)會(huì)!)
在分析各種理財(cái)產(chǎn)品時(shí),首先要注意其收益率的計(jì)算方法,應(yīng)該采用相同的基準(zhǔn)進(jìn)行比較。比如有的理財(cái)產(chǎn)品宣傳其預(yù)期收益率為9%,而另一種產(chǎn)品的預(yù)期年收益率為7%,事實(shí) 上前一種產(chǎn)品采用的是18個(gè)月的到期 收益率,如果把它換算成年收益率,僅為9%×12/18=6%,并不比后一種產(chǎn)品高。另外如果存在認(rèn)購(gòu)手續(xù)費(fèi),也應(yīng)該在計(jì)算的時(shí)候予以扣除。
其次要注意宣傳中采用的是哪一種收益率。一般來(lái)說(shuō)有預(yù)期收益率、固定收益率、最低收益率(保本收益率)三種。預(yù)期收益率一般比較高,指的是在理想情況下 理財(cái)產(chǎn)品的收益情況,這就存在一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),預(yù)期的收益可能最終不能實(shí)現(xiàn)。而固定收益率的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零,基本上一定可以實(shí)現(xiàn),這就注定了它不可能太高。最低收益率則一般會(huì)很低,它在保障投資者的最低收益的基礎(chǔ)上,還有一定的獲利潛力,投資者在選擇這類產(chǎn)品時(shí),應(yīng)著重考慮該產(chǎn)品的收益有無(wú)實(shí)現(xiàn)的可能性,可以參考產(chǎn)品以前年度的業(yè)績(jī),或者是關(guān)注市場(chǎng)的走向分析。
再次,投資者還應(yīng)該考慮 理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性。如果購(gòu)買較長(zhǎng)期限的理財(cái)產(chǎn)品(如18個(gè)月、36個(gè)月)的客戶,要注意這種產(chǎn)品是否可以提前終止(贖回)或交易,要繳納多少比例的手續(xù)費(fèi),銀行是否提供質(zhì)押,確保在發(fā)現(xiàn)更好的投資機(jī)遇,或者缺少短期流動(dòng)資金時(shí)可以及時(shí)變現(xiàn)。
最后,如果理財(cái)產(chǎn)品的期限較長(zhǎng),還應(yīng)該考慮利率風(fēng)險(xiǎn)。如果未來(lái)銀行利率上漲,新出現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品一般會(huì)提供更為優(yōu)厚的收益,而原先的理財(cái)產(chǎn)品可能就不會(huì)那么誘人了。