調(diào)整后的現(xiàn)金流量表
單位:元
李先生:250000日常消費(fèi):60000
妻子:100000贍養(yǎng)老人:12000
人壽及醫(yī)療保險:10000
養(yǎng)老保險:36000
教育保險:24000
備用金:20000
證券投資:140000
錢幣收藏:48000
合計:350000合計:350000
本期家庭
李先生今年40歲,就職于一家股份制銀行的市級分行,任行長,年收入25萬元。妻子劉女士今年35歲,在一家國有公司任職,年薪10萬元。李先生父母均系國家公務(wù)員,已退休,每月領(lǐng)取退休工資維持老兩口生活,略有節(jié)余,且享受公費(fèi)醫(yī)療。岳父、岳母年近60,常住農(nóng)村,靠李先生一家提供生活費(fèi)用,目前身體健康,能參加一些體力勞動。兒子李浩,10歲,讀小學(xué)四年級。李家已購住房,單位有公車,存款很少,閑錢都投資于證券和錢幣收藏。
理財目標(biāo)
子女教育:七年后,兒子李浩18歲時讀大學(xué),22歲大學(xué)畢業(yè),需要一筆創(chuàng)業(yè)資金。
個人養(yǎng)老:二十年后退休,為維持現(xiàn)有生活水平需要一筆養(yǎng)老金。
贍養(yǎng)老人:李先生的父母和岳父、岳母都已年近60歲,特別是岳父、岳母沒有收入,需要李先生照顧。□廣東發(fā)展銀行理財師曹廣
財務(wù)分析
李先生沒有住房按揭貸款的壓力,也沒有買車的必要。李先生的父母是退休國家公務(wù)員,日常生活開支有退休金,生病亦由國家負(fù)擔(dān),因此不必考慮贍養(yǎng)問題。
李先生的岳父、岳母二老雖身體較好,但年近60,生病幾率較高,因此應(yīng)準(zhǔn)備足夠的備用金以應(yīng)付醫(yī)藥費(fèi)的開銷。
李先生本人是家庭收入的主要來源,如果發(fā)生意外,家庭的財務(wù)狀況將受到極大的影響,因此應(yīng)投入相應(yīng)的意外保險。
理財建議
家庭日常開支每年60000元(一個三口之家,月消費(fèi)5000元應(yīng)可維持中等的生活水平)。
李先生需購買人壽和醫(yī)療保險,每年支出10000元;李先生的收入在整個家庭收入結(jié)構(gòu)中占據(jù)了很大的比例,因此,應(yīng)加強(qiáng)對李先生人身保障的投入,以應(yīng)付李先生發(fā)生意外后的家庭正常開支。李先生夫婦正在步入中年人的行列,重大疾病的發(fā)生率有所增加。因此他們還可以在人壽保險的基礎(chǔ)上購買附加的醫(yī)療和住院保險,每年總支出10000元。夫婦需盡早購買養(yǎng)老保險,用于退休后的生活開銷,每年支出約36000元。購買某公司的養(yǎng)老保險,20年交費(fèi),每年36000元,60歲開始領(lǐng)取,每年可領(lǐng)48000元,可維持每月4000元的日常開支。
兒子的教育經(jīng)費(fèi)應(yīng)通過購買教育保險的方式獲得,每年支出24000元;購買某公司少兒兩全保險(分紅型),交費(fèi)期六年,每年24000元,十八周歲時可領(lǐng)約38000元,19至21歲期間每年可領(lǐng)約20000元,這筆款項用于支付兒子的大學(xué)各項費(fèi)用。到兒子22歲時,還能領(lǐng)到約40000元,可作為兒子的創(chuàng)業(yè)資金。
贍養(yǎng)父母。每年為岳父、岳母提供12000元生活費(fèi);每年12000元的生活費(fèi),在農(nóng)村可以維持一般的日常生活開支。
備用金。每年準(zhǔn)備出20000元備用金,用以支付臨時開支;每年投入20000元以三個月或半年的短期定期存款形式存在銀行,需要用時可提前支取。
證券投資。每年投入證券市場14萬元,10萬元購買基金或債券,4萬元購買股票;李先生對證券市場有一定研究,但由于李先生已步入中年,投資應(yīng)趨于中、低風(fēng)險的品種,因此在證券投資方面應(yīng)在基金方面多投入一些。其中,基金應(yīng)主要購買平衡型基金和貨幣型基金,如果有風(fēng)險較低的信托產(chǎn)品也可適量購買。
錢幣收藏。每年投入4.8萬元進(jìn)行錢幣收藏。作為愛好,錢幣收藏可以適當(dāng)參與,但由于這一投資方式收益不穩(wěn)定,變現(xiàn)困難,所以應(yīng)少量參與。
來源:中國證券報