王先生今年34歲，在一家私企工作，年收入25萬元，妻子在家照顧6個月大的孩子。家有兩套住房，自住一套，辦公一套，未出租，目前市值85萬元。有定期存款60萬元、股票10萬元。夫妻倆上有社會保險、大病
及醫(yī)療商業(yè)保險，每年保費7000元，孩子上有大病、醫(yī)療及意外商業(yè)保險，每年保費3000元。每月家庭支出6000元，無負債。王先生想知道，以自己目前的情況看，應(yīng)如何更好地進行家庭理財？
本期理財顧問范亞東，工商管理碩士，經(jīng)濟師，民生銀行理財經(jīng)理
■概述
風(fēng)險承受力強，但投資渠道過窄
王先生的家庭正處于成熟期發(fā)展階段，這類家庭中的成員收入穩(wěn)定增長，風(fēng)險承受力較強，是較為典型的中產(chǎn)家庭，且近期沒有較大的開銷預(yù)算。不過以王先生家庭為例，這樣的家庭收入來源雖比較穩(wěn)定，但也比較單一，投資渠道也相對狹窄，現(xiàn)有資產(chǎn)未做細分。對于長遠規(guī)劃而言，缺乏一個明確的目標。例如子女的教育和退休后的養(yǎng)老問題等。這樣的家庭如果不對未來做合理規(guī)劃，一旦遇到風(fēng)險，將會承擔很多不必要的損失。
■資產(chǎn)分析
可適度舉債用于投資
收入來源較為單一
從該家庭目前的收入構(gòu)成來看，王先生是惟一的收入來源，其收入絕大部分是工資收入，雖然家庭經(jīng)濟狀況較好，理財起點較高，但收入來源較為單一，一旦企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，收入出現(xiàn)波動，就將直接影響家庭的生活質(zhì)量。
從投資收益角度看，王先生家庭僅有股票和定期存款，沒有基金、債券等中低風(fēng)險的產(chǎn)品，這意味著王先生需要承擔較高的投資風(fēng)險，而部分資金卻存在了定期存款這種無風(fēng)險、低收益的產(chǎn)品上。這樣看，該家庭在投資上走了兩個極端，低風(fēng)險投資產(chǎn)品所占比例過高，中等風(fēng)險投資產(chǎn)品所占比例過低，高風(fēng)險投資產(chǎn)品所占比例過高。從家庭應(yīng)急風(fēng)險儲備來看，缺乏應(yīng)急儲備金。
投保額度不足，保險品種存在問題
家庭安全保障方面投保的額度不足，保險品種存在問題，家庭主要收入貢獻者的風(fēng)險保障不足。王先生作為家里的主要經(jīng)濟來源，卻沒有意外險、死亡險等對家庭起保障作用的險種，商業(yè)性保險應(yīng)當為大人購置充足在前，再考慮投保孩子。
宜采取較為積極的投資理財計劃
家庭消費支出控制能力較為合理，有良好的收入預(yù)期，本人已有一定的理財意識和資產(chǎn)配置組合管理的意識，從財力和心理上完全可承擔中等以上的風(fēng)險，宜采取較為積極的財富增值規(guī)劃，可以加快生息資產(chǎn)的積累，早日達到財務(wù)自由階段。
■理財建議
留足25000元應(yīng)急備用金
家庭的現(xiàn)金及活期儲蓄在月支出中占比很小，應(yīng)當通過調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來增加現(xiàn)金、活期儲蓄或貨幣市場基金所占的比重。因王先生家庭為單收入家庭，所以應(yīng)急準備金的額度暫定為25000元比較合適。備用金注重的是流動性和變現(xiàn)能力，因此投資對象應(yīng)以短期儲蓄為主，輔以貨幣市場基金，而貨幣市場基金套現(xiàn)(贖回)需要的工作日不等，所以在選擇時不易全部選擇貨幣市場基金。
加大固定資產(chǎn)投資，金融投資以股票及偏股型基金為主
王先生的絕大部分貨幣資產(chǎn)為銀行存款，銀行存款的安全性雖強，但收益較低。
此外，雖有兩套房產(chǎn)，但利用率不高，考慮到今后我國將要實施的遺產(chǎn)稅以及目前北京房價穩(wěn)健攀升等因素，應(yīng)當作出以下規(guī)劃：首先，應(yīng)當適度增加負債，增加投資面，金融資產(chǎn)應(yīng)該盡早轉(zhuǎn)換一部分用于投資固定資產(chǎn)。房產(chǎn)既是消費品又是投資品，是家庭很好的選擇。所以在加大固定資產(chǎn)投資時，可以考慮投資地產(chǎn)或商鋪。金融方面則主要以股票及偏股型基金為主，根據(jù)風(fēng)險承受能力，其投資可占投資總額的35%，輔以信托和銀行理財產(chǎn)品，其比例占25%，這樣可以更好的促進財富增值。
其次，每月采取定期定額投資的方式，增加準備金的儲備。投資對象可以股票型和平衡型開放式基金為主，目前很多基金公司和銀行都有此業(yè)務(wù)，到期可以自動扣劃資金，進行投資。
再次，王先生家庭的凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例頗高，家庭風(fēng)險承受能力很強，建議以中高風(fēng)險的投資項目為主，以博取更高的收益率。任何投資者都希望自己的投資能獲得最大的回報，但較高的收益往往伴隨著較高的風(fēng)險。所以在投資時，應(yīng)盡量將高風(fēng)險產(chǎn)品分散投資。構(gòu)建恰當?shù)耐顿Y組合，可以分散或減少風(fēng)險，從而實現(xiàn)一定風(fēng)險水平下的最大化收益。
加投重大疾病保險，人身意外傷害保險和失業(yè)險，保費每年約增10000元
王先生作為家里的經(jīng)濟支柱，除做足自己的保障外，還要考慮對家庭的責任。一般來說，保險基本分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。人身保險可劃分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險三大類。財產(chǎn)保險的保障對象為家庭財產(chǎn)，而目前王先生夫婦只擁有健康險，應(yīng)當加投死亡險和意外險，并為財產(chǎn)購買相應(yīng)的家庭財產(chǎn)綜合險。
目前，家庭的年保費支出為10000元，占家庭年總收入的比例為3.83%，低于5%至15%的合理水平。因此家庭未能獲得足夠的保障，應(yīng)當加大保險的投入力度。
在王先生原有保費的基礎(chǔ)上，增加重大疾病保險，人身意外傷害保險和失業(yè)險等商業(yè)保險險種，一年新增加的保費約為10000元。
此外，因為妻子在家做全職太太，所以王先生應(yīng)更加注重家庭的安全保障。隨著時間的流逝，人的健康狀況會不可避免地進入衰退期。提早做好準備，到退休時，有保險金的保障、社保的保障，加上目前投資的回報這些強大的現(xiàn)金流支撐，就能夠維持較好的生活水平了。
每年準備15000元做子女教育保險金，該款項風(fēng)險不宜過大
雖然孩子目前尚小，但子女的教育終究是家庭的一件大事，所以除為孩子上保險以外，還應(yīng)準備將來孩子在國內(nèi)讀大學(xué)或出國留學(xué)的準備金，至少需要不低于30萬元的保障。每年應(yīng)當準備15000元做子女教育保險金及一些長期的投資，該款項不宜風(fēng)險過大，且應(yīng)當加強它的穩(wěn)定性和持久性。
■效果預(yù)測
資金利用率提升，家庭保障性增強
新的規(guī)劃提升了資金的利用率，增強了家庭保障性，使原本單一的投資趨于多元化，這樣無論王先生的企業(yè)出現(xiàn)問題或金融市場出現(xiàn)危機，家庭都有較高的抗風(fēng)險能力。按新規(guī)劃執(zhí)行一段時間后，家庭的固定資產(chǎn)和金融資產(chǎn)都會有一個平穩(wěn)均衡的上升，家庭財務(wù)將更加自由，家庭的保障性也比以前穩(wěn)固了許多，任何人的意外都不會給整個家庭的經(jīng)濟帶來危機。
家庭進行理財就像我們維護身體的健康一樣，是一個長期的過程。王先生家庭的財務(wù)情況、市場情況都在隨著時間而發(fā)生變化，所以規(guī)劃也需要不斷的更新。王先生應(yīng)經(jīng)常性的對理財規(guī)劃進行分析和調(diào)整，并對所有資產(chǎn)進行細分，專用的款項不要冒險投資，該投資的款項也不要閑置，要結(jié)合市場的變化做好投資產(chǎn)品的預(yù)警線，以回避產(chǎn)品的潛在風(fēng)險。
同時，也應(yīng)當充分利用各家銀行的優(yōu)惠政策使生活變得更加便利。例如現(xiàn)在辦理貴賓卡、信用卡就是一大時尚。因為貴賓卡可以減免手續(xù)費，優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)，賬戶信息及時通等，這些增值服務(wù)會使王先生節(jié)省很多時間成本。
來源:新京報
