北京青年報 戴菁菁
“用別人的錢，來保障自己的財富”，對于任何人來說，恐怕都是件不錯的事。但是當有這樣的可能時，你是否能真的意識到，而且確實把握住。在香港從事13年保險工作的廖志榮先生告訴記者，這已經(jīng)是很多港人買保險的理念，但內(nèi)地人更多則是考慮養(yǎng)老，“前者是考慮如何讓自己的財富升值，后者更注重自己掙不到錢怎么辦”。廖先生認為，二者的觀念無所謂孰優(yōu)孰劣，但前者觀念要更超前些，內(nèi)地人制定自己的保險計劃時，可以借鑒一些前者觀念。
●保險做儲蓄香港已過時
據(jù)廖先生介紹，香港保險經(jīng)歷了定期保險、儲蓄型保險兩個階段，直至目前的終身保險。大約20年前，香港最初的保險是定期保險，類似內(nèi)地的意外傷害險。很簡單，定期付費，不出事也不退錢，若身故則按合同賠償。這樣的保險有兩個弊�。阂皇请S著年齡的增長保費越來越貴，30歲時一年交幾百元，60歲可能就要幾千元了。另外就是投保人如果到了65歲或更大年齡，保險公司就不賣了，而此時又正是投保人比較容易出現(xiàn)問題的時候。當時買保險的人并不多，怕保費白廢，而且本人也享受不到。
這樣的狀況大約維持了一段時間，儲蓄型保險開始在香港出現(xiàn)。這種保險不保終身，只是一個階段，比如20年。投保人每年支付固定的保費，不會隨年齡增長而變化。保險期結(jié)束時，保險公司會給投保人一筆錢。相對于之前的定期保險，這種保險“不要死”就可以拿到錢；如果中間身故，還可以給家人留筆錢。
廖先生說，這種看上去“很舒服”的保險，并不能起到終身保險的作用，而只是零存整付。
●讓保險成為“財務杠桿”
廖先生介紹，保險的儲蓄作用已經(jīng)逐漸不為港人青睞，大家已經(jīng)明白，可獲得的現(xiàn)金并不是最重要的，而保險的財務杠桿作用卻是大家最為看重的。也就是用很少的錢來控制一個較高額度的保障。但據(jù)廖先生觀察，大部分內(nèi)地投保者，并沒有意識到保險的這項功能。
香港人對保險，有過這樣的疑問：“富人現(xiàn)有的財富就是最好的保障，為何要買保險呢？窮人需要保險，可是錢不夠，如何買呢？”但在認識到保險的“杠桿”作用后，港人不再有這樣的疑問。
買保險其實是在用別人的錢，保障自己的財富。
廖先生進一步解釋：比如夫妻倆共同有100萬元，考慮到今后的種種不可確定因素，兩人現(xiàn)在可能只敢動用其中的10萬來生活，甚至更少，其余的錢要存起來，以應對未來。也許直至兩人去世，可能剩下的90萬都一直沒有動用，因為他們不知未來還有多久，還會遇到什么，至死都沒有享受到。而如果他們用這100萬投資，把投資掙來的錢用來買有100萬保障的保險，那么他們等于有了兩個一百萬，其中實實在在有的，可以繼續(xù)投資。當然這是最樂觀的情況，畢竟投資也有血本無歸的可能。他們也可以用已有的百萬中很小一部分購買100萬元的保障，其他部分可以慢慢享受。這樣既享受到了，而且享受得心安理得，同時也有另外一個百萬作保障。
這就是保險的“杠桿作用”。他認為，內(nèi)地人與港人可能無論是大環(huán)境還是自己個人情況，都有所不同，但他建議內(nèi)地人在選擇保險時，不妨考慮一下“杠桿作用”。保險作為一種財務工具，可以使供自己支配的流動現(xiàn)金更多。
●保障自己的未來值
廖先生說，如同我們不會為不值錢的東西買保險一樣，如果一個人故去，對社會、對周圍人都沒有任何影響，那么這個人可以不買保險。在香港，很多人買保險是認為自己有著較高價值，特別是未來能創(chuàng)造的價值�！拔椰F(xiàn)在具有一定價值，無論于社會還是于家人。今后如果我一如現(xiàn)在這般努力，那么會創(chuàng)造更高的價值。我的未來值值得我用保險來保障�！绷蜗壬f，很多港人非�？粗刈约旱奈磥碇�，認為假若中間出了某種變故，不能在未來創(chuàng)造更高價值，那么一定需要保險來保障。
●內(nèi)地人可以到香港買保險
廖先生介紹，目前香港有至少3至4家保險公司向內(nèi)地人銷售保險，主要是壽險和醫(yī)療險。險種的保障范圍、理賠條件等與銷售給港人的一樣，與內(nèi)地類似的險種也大體一致。
以醫(yī)療險為例，內(nèi)地大多醫(yī)療險有一定的保障年齡，如到75歲，之后則不保。而香港則有一些保終身的醫(yī)療險種。另外，內(nèi)地醫(yī)療險一般會對就診醫(yī)院有要求，如必須是三甲醫(yī)院等。但香港的一些醫(yī)療險對醫(yī)院沒有特殊要求，政府批準經(jīng)營的合法醫(yī)院所出具的相關證明，這些保險公司均認可。
另外，香港的很多醫(yī)療險可以保證投保人在其他一些國家就診也可獲得賠償，如老人隨子女移民澳大利亞，在當?shù)鼐驮\，若符合相關規(guī)定、手續(xù)齊全，同樣可以在香港理賠。這點對于生活范圍越來越廣闊的內(nèi)地人來說，很重要。
此外，內(nèi)地和香港醫(yī)療保險相比，還有如保的病重范圍不同；理賠條件不同等。如同樣是確認某種疾病，內(nèi)地可能需要同時符合5個條件，香港則只要3個條件即可。相對而言要寬泛些。
●內(nèi)地人買香港保險要慎重
廖先生介紹，內(nèi)地人想買香港保險，首先必須本人到香港，有入境香港的記錄。有些人擔心在理賠時，保險公司是否會以“你不是香港人”來為難投保人。廖先生認為這種可能性很小，因為保險公司在核保時，一定會分清投保人是來自香港、內(nèi)地，還是別的國家或地區(qū)。因此理賠時不會以投保人不是香港公民而拒絕。
雖然在香港銷售的一些保險具有優(yōu)勢，但是廖先生建議內(nèi)地人到香港買保險謹慎為宜。因為香港公司不可能到內(nèi)地作推銷，所以需要內(nèi)地人有相應的途徑了解香港保險的具體內(nèi)容，以便選擇。同時，要求內(nèi)地人對相關的保險公司有足夠了解，畢竟買的是幾十年甚至一輩子的事，這需要找到一個足以讓投保人信任數(shù)十年的公司，這也不是件容易事。另外，盡管做了準備，但不能保證去一次香港就可以辦妥，要做好往返香港數(shù)次的準備。
一旦購買了某公司的保險，那么可能未來數(shù)十年都需要與這家公司打交道，但是有點事就立刻能到香港，對于大多內(nèi)地人來說難度還是比較大，因此還需要在香港找到一個信得過的代理人，可以幫助打理相關事宜。
