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看到這個(gè)題目，大家一定會(huì)納悶，這些木匠和農(nóng)民用的工具與理財(cái)有什么關(guān)系？其實(shí)，這些工具的形狀與家庭理財(cái)?shù)慕M合結(jié)構(gòu)有著驚人的相似，不同的家庭適合不同的“工具”，斧頭、錘子、鐵鍬理財(cái)法可以說各有特色。

　　斧頭型理財(cái)：穩(wěn)扎穩(wěn)打好投資

　　理財(cái)模型：張馨今年28歲，她和老公是同一家民營(yíng)企業(yè)的普通

　　職工，家庭月收入為2500元。這些年來，兩人省吃儉用，積攢了5萬元積蓄，因?yàn)閷碣?gòu)房、子女教育、贍養(yǎng)父母等家庭開支壓力較大，所以他們想尋求絕對(duì)穩(wěn)健、收益相對(duì)較高的投資方式，希望理財(cái)師提供一個(gè)適合其家庭的理財(cái)組合。

　　理財(cái)師建議：張女士屬于求穩(wěn)型的理財(cái)家庭，這種家庭的收入不是太高，理財(cái)觀念比較傳統(tǒng)，承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差，家庭理財(cái)要求絕對(duì)穩(wěn)健，宜采用儲(chǔ)蓄占40%、國(guó)債占30%、銀行理財(cái)產(chǎn)品占20%、保險(xiǎn)10%的投資組合，這種組合在結(jié)構(gòu)上是一個(gè)梯形，也正好像一把斧頭。

　　儲(chǔ)蓄是“斧頭”的最鋒利的部分，支持著家庭資產(chǎn)的穩(wěn)妥增值；國(guó)債和銀行理財(cái)產(chǎn)品放在中間，收益較高，也很穩(wěn)妥，為“斧頭”增添力量；保險(xiǎn)的比率雖然只有10%，但所起的保障作用卻非同小可，許多人在保險(xiǎn)上存在誤區(qū)，認(rèn)為有錢人才適合買保險(xiǎn)，其實(shí)這是大錯(cuò)特錯(cuò)的。如果錢多得花不了，家庭即使出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也不在乎那點(diǎn)保險(xiǎn)理賠，而收入低的家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，萬一遇到意外，位于“斧頭”頂部的10%保險(xiǎn)所起的作用是相當(dāng)大的，可以幫家庭渡過難關(guān)，這就好比是把斧頭反過來當(dāng)錘子使，可以解燃眉之急。

　　錘子型理財(cái)：小風(fēng)險(xiǎn)換大收益

　　理財(cái)模型：劉曉云今年34歲，在一家較大的公司從事人事管理工作，月收入3000元，先生是公務(wù)員，8歲的女兒正在上小學(xué)二年級(jí)，家庭月收入為6000元，家庭積蓄10萬元。他們的目標(biāo)是努力攢錢，等孩子上高中時(shí)，讓其報(bào)考北京、上海等大城市的重點(diǎn)中學(xué)接受良好教育，所以他們要求在風(fēng)險(xiǎn)適中的情況下，最大限度地實(shí)現(xiàn)家財(cái)增值。

　　理財(cái)師建議：劉女士一家屬于中等收入家庭，夫妻雙方工作較為穩(wěn)定，并且福利待遇較好，能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)�？梢圆捎脙�(chǔ)蓄占40%、債券占20%、人民幣理財(cái)占20%、基金或股票投資占20%的投資組合。這種投資組合儲(chǔ)蓄比例較大，而其它投資的比例相同，在結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)一把錘子的形狀。

　　40%的儲(chǔ)蓄就是“錘頭”，債券、人民幣理財(cái)、開放式基金加起來就是一個(gè)“錘柄”，“錘頭”是最有力量的部分，而“錘柄”又可以通過三四種產(chǎn)品的組合，來增加整個(gè)錘子的力量。

　　鐵鍬型理財(cái)：舍不得孩子套不了狼

　　理財(cái)模型：王敏今年38歲，從事直銷工作，丈夫是一家公司的副總，其家庭月收入20000元，劉女士家庭車房俱備，另外有積蓄30萬元，女兒正在讀初中，家庭臨時(shí)沒有太大的負(fù)擔(dān)。因?yàn)榉蚱迌扇司鶑氖屡c經(jīng)營(yíng)有關(guān)的工作，思維靈活，具備一定投資經(jīng)驗(yàn)，他們的愿望是讓現(xiàn)有積蓄最大限度增值。

　　理財(cái)師建議：王女士屬于高收入家庭，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，可以采取開放式基金占50%、房產(chǎn)占50%的投資組合。這種組合比較單一，結(jié)構(gòu)是一個(gè)長(zhǎng)方形，如同是一個(gè)鐵鍬。

　　這種組合有點(diǎn)孤注一擲的感覺，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益永遠(yuǎn)成正比，如果風(fēng)險(xiǎn)投資比較得當(dāng)，收益是相當(dāng)可觀的，正所謂是“舍不得孩子套不了狼”。目前開放式基金凈值像易方達(dá)平穩(wěn)、嘉實(shí)增長(zhǎng)等基金的長(zhǎng)期持有者能實(shí)現(xiàn)8%的年平均收益；房產(chǎn)作為一種適合高收入家庭的投資方式目前仍頗具魅力，像溫州樓市機(jī)會(huì)不少，選準(zhǔn)好的地段進(jìn)行中長(zhǎng)期投資，年收益非常高。高收入家庭由于投資基數(shù)大，加上敢于嘗試高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資方式，所以其財(cái)富增值的速度也會(huì)大大高于前面所說的斧頭、錘子型理財(cái)家庭。但是，這種鐵鍬型理財(cái)全是風(fēng)險(xiǎn)性的投資產(chǎn)品，并不是所有高收入家庭均適合，關(guān)鍵還要看投資者的理財(cái)觀念、理財(cái)水平和風(fēng)險(xiǎn)承受力。