|
存款原地踏步應(yīng)該怎么理財 |
|
發(fā)布日期:2006-10-25 7:47:00 作者:本站記者 新聞來源: 新聞點擊: |
| 金羊網(wǎng)-新快報 | 記者有位深圳的朋友妮妮，她說經(jīng)�？础缎驴靾蟆罚酢锻顿Y寶典》的場，看了好幾篇理財案例，里面的人物都月入過萬。妮妮問記者，自己新婚不久，口袋里多個幾百上千元能高興好幾天，而銀行的僅有的那點存款好像蝸牛一樣在原地踏步，那像自己這種人應(yīng)該怎么理財呀？
記者笑言，那我來采訪你吧。
在MSN上，我們以問答的形式將妮妮的家庭情況摸了個底，大致整理如下：
妮妮，26歲，新婚不久，和老公均為深圳的公務(wù)員，月入3000元。老公是交警，2004年底入職，月入4000元(均為稅后)。小夫妻正在供一套60多萬元的房子，開著妮妮爸爸的車。開支情況如下：妮妮的住房公積金賬戶里有3萬元，老公的有1萬元左右，平時妮妮單位每年組織外出旅游，兩人單位均有社保和醫(yī)保。各自買了投資分紅保險，妮妮的年繳2000元(由于是妮妮媽媽以前幫她買的，明年就可以繳清)，老公的年繳3800元(剛開始繳)。
【家庭開支情況】
日常開支：1000元
信用卡消費：1500元
供房：1600元
供車：1000元
水電煤氣管理費：700元
【未來構(gòu)想】
1.明年生小孩；2.兩年內(nèi)買車，“落地”車價不超過15萬元；
3.五年后為雙方老人(3位)在附近買多一套房子，期望單位分房，沒有的話就買套小的，實施時間也要看兩人的經(jīng)濟收入而定；
4.夫妻倆可以每年旅游一次，費用大概5000元左右。以上的理財目標(biāo)都是妮妮家近期的理財目標(biāo)或愿望，實際上對于她的家庭來講，孕育孩子的營養(yǎng)費、分娩費，他們夫妻未來的養(yǎng)老基金、醫(yī)療基金、家庭保障，以及他們夫妻雙方父母的贍養(yǎng)、醫(yī)療備用金都應(yīng)該是需要考慮的方面，讓我們用財務(wù)的角度分析一下她現(xiàn)在的家庭資源情況。
理財經(jīng)理說
“妮妮，實際情況應(yīng)該這樣考慮”
記者：這樣看來，妮妮家目前資產(chǎn)負債情況不容樂觀啊，短期內(nèi)要實現(xiàn)目標(biāo)，確實是非常困難的。那現(xiàn)階段，她應(yīng)該先怎樣做起呢？
丘麗輝：若只實現(xiàn)她生子和旅游的目標(biāo)是可以的，但要實現(xiàn)購房和買車的目標(biāo)，就要從長計議了。若她通過再貸款或借債來實現(xiàn)，則不大合適，因為她家目前的負債水平已經(jīng)達到警戒線，再負債容易令家庭陷入困境。針對妮妮目前的情況，我建議：
●準(zhǔn)備應(yīng)急金。按有關(guān)規(guī)定可將夫婦兩人以前的公積金4萬元取出，用于家庭應(yīng)急金。從她家的支出情況可知，日常生活和必須的支出，每年約57600元，由于他們夫婦均是公務(wù)員，所以準(zhǔn)備6個月的生活支出應(yīng)急金，儲備3萬元就可以了，此部分錢一半以存款的形式存在，一半投資貨幣市場基金(貨幣基金不能當(dāng)天贖回到賬，而存款可以隨時取現(xiàn)，作為家庭急用金的錢，流動性是很重要的考慮因素)。而剩下的1萬元，可作為生子的準(zhǔn)備金，用于妮妮孕期的營養(yǎng)費等。
目前貨幣市場基金的年化收益率可以達到1.8％———2％，且具有月月復(fù)利、加息加利、滾動投資、收益免稅等特性，因而有可能取得更高的收益。若考慮進行存款升級，貨幣市場基金則是實現(xiàn)存款升級的最佳選擇。
●合理設(shè)定理財目標(biāo)的實現(xiàn)時間，按照目標(biāo)重要性排序，依次實現(xiàn)。若家庭的收入沒有大的增幅，則應(yīng)該將買車和買房的目標(biāo)延期。買車對于妮妮家來講是一筆很大的消費，而不是一筆投資。妮妮家還有很多基本的生活目標(biāo)需要考慮。
●開源節(jié)流，積極積累財富。目前妮妮家的結(jié)余較少，但無論再少，也要注意積少成多，可將日常收入結(jié)余的50％，定期定額購買開放式基金，其他50％資金可以儲備，到一定金額再投資一些穩(wěn)健、風(fēng)險中等的產(chǎn)品；另一方面要積極開源和控制家庭支出，減少奢侈性的支出項目。
1.妮妮家現(xiàn)在的家庭支出占家庭收入的87.3％，費用占比很高。建議妮妮將生活支出費用列一個明細，仔細分析一下，哪些支出是必須的，哪些是可以取消的，最好將家庭的支出占收入的比例控制在70％以下為好。
2.關(guān)于日常結(jié)余可具體投資哪些產(chǎn)品，可以根據(jù)妮妮的投資偏好和風(fēng)險承受能力、未來資金的用途進行選擇。鑒于她目前的情況，建議她以穩(wěn)健投資為主———選擇開放式基金是個不錯的選擇，長期來看股票型基金的年收益可以達到8％。采取定期定額申購基金的辦法，一是可以降低平均投資成本；二是可以有效提高收益，并且投資風(fēng)險相對較�。蝗且环N強迫投資長期投資的方法。
●購買家庭保障保險。妮妮的丈夫是交警，工作環(huán)境相對較為危險。作為家庭的主要經(jīng)濟支柱，應(yīng)該購買全面的保險保障。而妮妮也需要為自己考慮全面的保障計劃。目前她可以考慮購買：
丈夫：
人生意外保險，保額應(yīng)比普通人高些；
終身壽險或定期壽險，用來滿足肩負家庭責(zé)任的需要；
重大疾病保險，可根據(jù)醫(yī)療費支出情況適量購買。
妮妮：
人生意外保險，根據(jù)工作性質(zhì)和生活環(huán)境適量考慮購買；
終身壽險或定期壽險，用來滿足肩負家庭責(zé)任的需要；
重大疾病保險，可根據(jù)醫(yī)療費支出情況適量購買；
女性生育、妊娠保險，為生兒育女的意外做適當(dāng)準(zhǔn)備。
鑒于他們夫婦之前都購買了些保險，所以可以對照以上的建議，進行比較增加些保險即可，但由于他們目前負擔(dān)較重，購買保險的計劃也可分步實施。
●合理利用公積金，減輕房貸壓力。由于妮妮家買房不久，可以按有關(guān)規(guī)定每半年將夫婦兩人的公積金取出用于還房貸，這樣可以減輕日常支出的壓力，將現(xiàn)在每月供房的支出用于投資或儲蓄，便于積累財富。
理財師：妮妮有點眼高手低
帶著妮妮的問題，記者采訪了廣東省建設(shè)銀行財富管理中心的理財顧問丘麗輝經(jīng)理和建行天河?xùn)|路支行的理財經(jīng)理魏寶華。
記者：(將妮妮的情況說了個大概)我想請問兩位理財師，對妮妮的情況有怎樣的建議？
丘麗輝：其實妮妮的理財需求和想法是很普遍的。我們可以把她的每一個具體理財目標(biāo)細分為兩個方面：用現(xiàn)金表示和計算；有明確的實現(xiàn)時間。
魏寶華：我發(fā)現(xiàn)妮妮的需求中都是理財愿望，我們盡量把她的理財愿望轉(zhuǎn)化為理財目標(biāo)，可以發(fā)現(xiàn)其實她對自己設(shè)定的理財目標(biāo)還不是非�？隙ǎ⑶覍ψ约耗壳暗慕�(jīng)濟狀況，也沒有全面細致的掌握。下面我們來整理一下妮妮的理財需求，并根據(jù)市場的平均水平來幫妮妮算一筆賬，看看要實現(xiàn)妮妮的目標(biāo)要花費多少錢(不考慮通貨膨脹的因素)。
生子計劃：明年，育前營養(yǎng)及分娩費1萬元。
購車計劃：2年內(nèi)，購買一輛不超過15萬元的汽車，其中包括車牌和保險費等。
購置房產(chǎn)計劃：打算五年后為三位老人買套小房子，花費30萬元。
旅游計劃：計劃每年花費5000元左右，若計算5年則至少需要2.5萬元。
從以上數(shù)字可以看出，妮妮要實現(xiàn)理財目標(biāo)，靜態(tài)考慮需要48.5萬元，若她家的收入沒有大的變化，那么妮妮家未來5年可積累的資金只有5.3萬元，資金差額至少有43.2萬元。
理財建議
得考慮養(yǎng)老、醫(yī)療、教育
子女教育和養(yǎng)老也是妮妮家當(dāng)前需要考慮的問題，這是家庭最基本的生活目標(biāo)。
1.鑒于妮妮夫婦均是公務(wù)員，退休基本生活應(yīng)該是相對一般人有保障些，但需要合理評估一下，他們期望的退休生活，是否可以全部依靠國家的養(yǎng)老金來滿足。妮妮應(yīng)該詳細了解一下他們夫婦現(xiàn)在繳納社會養(yǎng)老統(tǒng)籌保險的狀況，并且預(yù)想一下他們退休后希望達到怎樣的生活水平，要想達到如此生活水平，每月需花費多少？假如社會養(yǎng)老統(tǒng)籌保險對他們退休生活費用的替代率只有1/3－1/2，那么剩下的缺口就需要他們盡早儲備。
2.無論單位和保險公司提供的醫(yī)療保障及福利多么完善，都不可能100％地支付所有的醫(yī)療費用，所以也要考慮補足自己的家庭醫(yī)療基金。鑒于目前我國的現(xiàn)狀，這部分錢一般考慮儲備5萬-10萬元。
3.孩子的教育基金，也是妮妮家不久的將來就需要提上議事日程的事，妮妮應(yīng)該對孩子將來的教育基金有個合理的預(yù)期，并且做好相應(yīng)準(zhǔn)備。根據(jù)廣州目前情況，一個孩子從幼兒園到大學(xué)，一般需教育費用(未含生活費用)20萬元。
以上基本生活目標(biāo)所需要花費的金錢，可能遠大于妮妮買房、買車所需要花費的金錢，目標(biāo)需求孰輕孰重？妮妮應(yīng)該有個明確的判斷。
魏寶華：每月?lián)赋?00元買基金60歲時就有32萬元！
要想實現(xiàn)所有的理財目標(biāo)，必須擁有相當(dāng)?shù)馁Y源來支撐，假如缺乏資源，只能量入為出，減少需求，但盡早地理財投資會為將來積蓄豐厚的財富。假如從26歲開始這樣做，妮妮每天節(jié)省10元錢，每月將節(jié)省的300元錢定期定額投資在基金上，若平均年收益率是5％，那么到她60歲，就可以積攢323502元！永遠不要忽視小錢的力量！它可能會改變你的一生。 | |
|
|
|
|
|
