如今市場(chǎng)上的本、外幣理財(cái)產(chǎn)品可謂琳瑯滿目:有保本保息的、保本不保息的、不保本不保息的;有掛鉤匯率的、掛鉤利率的、掛鉤黃金的、掛鉤股票的,甚至還有掛鉤石油、掛鉤“水資源”的。想在這五花八門(mén)的“產(chǎn)品陣”中找出真正適合自己的并不容易,得好好研究分析。
其一是流動(dòng)性的考慮。購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前,應(yīng)先明確自己這筆資金,在多長(zhǎng)時(shí)段內(nèi)是不會(huì)有使用需求的,然后據(jù)此確定相應(yīng)投資期限。當(dāng)然,期限的選擇還要參考產(chǎn)品的情況,比如:在美元升息進(jìn)入尾聲時(shí),如不考慮美元兌人民幣貶值的因素,那么選擇較長(zhǎng)期間的產(chǎn)品以鎖定較高的收益率是上策。
其二是風(fēng)險(xiǎn)的考慮。投資者應(yīng)從資金用途及自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力角度出發(fā)來(lái)作決策:如果資金是用來(lái)養(yǎng)老和子女教育的,應(yīng)以穩(wěn)妥為上;如果資金比較富余,可嘗試一下風(fēng)險(xiǎn)投資;如果對(duì)市場(chǎng)風(fēng)吹草動(dòng)就寢食難安的,同樣以穩(wěn)妥為上。另外,投資者還可在專(zhuān)業(yè)金融理財(cái)師的幫助下進(jìn)行產(chǎn)品組合投資,以降低單一投資風(fēng)險(xiǎn)。比如可以將固定收益產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品以7:3進(jìn)行組合,一旦達(dá)成最高收益,組合收益率就大幅提升,即使最高收益沒(méi)拿到,產(chǎn)品的組合收益率也遠(yuǎn)高于同期限定期存款稅后收益率。
其三是服務(wù)的考慮。在許多情況下,收益率不是投資的唯一考慮,如為提高零點(diǎn)幾個(gè)百分點(diǎn)而將資金從
銀行搬來(lái)搬去,失去了熟悉的客戶經(jīng)理的周到服務(wù),失去了多樣化便利的渠道服務(wù),同時(shí)卻增加了人力成本、時(shí)間成本,就得不償失了。
其四是細(xì)節(jié)的考慮。投資者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),以下細(xì)節(jié)也得多加注意:1、產(chǎn)品的稅收情況。有的產(chǎn)品收益率令你眼睛一亮,其實(shí)它標(biāo)示的是稅前收益。2、產(chǎn)品的年收益率折算。有的產(chǎn)品收益率高得嚇人,其實(shí)寫(xiě)的是幾年的總收益率。3、獲取產(chǎn)品運(yùn)作信息的便利程度。有的“新概念”產(chǎn)品投資“金磚四國(guó)”、生物行業(yè),這些市場(chǎng)通常信息比較封閉,投資者要謹(jǐn)慎對(duì)待。4、產(chǎn)品匯兌損失的可能性。有的產(chǎn)品明確保證本金無(wú)損失,但是投資運(yùn)作需要進(jìn)行幣種轉(zhuǎn)換,結(jié)果到期后轉(zhuǎn)成了另一種貨幣,再兌換回來(lái)收益率大大降低,甚至虧到本金。