理財專家告訴我們：理財?shù)淖罴逊绞讲⒎亲非蟾叱慕鹑谕顿Y技巧，只要你掌握正確的理財觀念，并且持之以恒，若干年之后——
文/陳作新
我每月到企業(yè)舉辦一小時的免費“理財講座”，一直都很受員工們的歡迎。講座內(nèi)容很少涉及復雜難懂的技術操作層面，也幾乎不進入到產(chǎn)品介紹環(huán)節(jié)，因為據(jù)我了解，國內(nèi)一般的中產(chǎn)白領們，目前普遍缺乏的是幾個重要的理財概念——這些概念，會影響他們以后的行為，假如他們能老老實實執(zhí)行這些理財上的概念，至少堅持10年以上，那么，每一個人都能成為百萬富翁。
第一個理財概念：區(qū)分“投資”與“消費”
區(qū)分“投資”行為與“消費”行為。一般人消費前，沒有這種概念，學經(jīng)濟學的人消費前會考慮，這個消費是屬于“投資”行為或是“消費”行為。
先請看一個明顯的例子：
10年前甲和乙是本科的同學，在社會工作5年后，不約而同積蓄了30萬元人民幣。5年前，他們都花掉了這30萬元。
甲去通州購買了一套房。
乙去買了一輛“奧迪”。
5年后的今天：
甲的房子，市值60萬元。
乙的二手車，市值只有5萬元。
兩人目前的資產(chǎn)，明顯有了很大差異，但他們的收入都一樣，而且同樣學歷、基本具備同樣的社會經(jīng)驗，為何大家財富不一樣？
甲花錢買房是“投資”行為——錢其實沒有花出去，只是轉(zhuǎn)移在了房子里，以后還是都歸自己。
乙花錢買車是“消費”行為——錢是花出去的，給了別人，二手車用過10年后，幾乎一分不值。車跟房子不一樣，房子10年后，說不定已翻了好幾番。
再看第二個例子：
有一天，我的秘書向我提出一個問題：陳老師，我覺得客戶甲有點怪。她說：客戶甲去買一張演唱會的票，300元他嫌貴，猶豫很久，始終沒買，但客戶甲其實并不缺錢。但有一次，有一個著名企業(yè)總裁出版了一套“教導管理”光盤，6張光盤賣到天價1500元，客戶甲卻毫不猶豫將它買下來。為何￥300演唱票，客戶甲嫌貴，卻去買￥1500的幾張光盤呢？
解答如下：客戶甲是將學的經(jīng)濟學的知識應用到日常生活里，客戶甲每花費錢的時候，會先想這花錢是‘投資’行為或是‘消費’行為？
買光盤，這1500元是“投資”行為，它其實沒有花出去，它增長了客戶甲的知識，讓客戶甲更有智慧，在未來的日子，客戶甲用新學的智慧，會賺回1500元的好幾倍，錢始終還在客戶甲的口袋。
但購買演唱會的票，是“消費”行為，是給了別人，再也拿不回來了。
在生活中，還有更多的日常例子：
(1) 客戶甲會花3萬人民幣去買一幅油畫，但不會花3萬去買二手車。
(2) 客戶甲會花1萬去買人壽
保險，但不會花1萬去歐洲度假。
(3) 客戶甲會很舍得花錢買書，但不舍得花錢去看電影。
以上哪些是“投資”行為，那些是“消費”行為，每個人都會有自己的判斷。下面是更多的例子，如果屬于“投資”行為，那么，多貴都不必討價還價，因為錢最終還是歸自己。
富有的人是“小錢糊涂，大錢聰明”，一般的人是“小錢精明，大錢糊涂”
“投資”行為
房產(chǎn)
國家
債券 銀行產(chǎn)品
辦實業(yè)
收藏品
“消費”行為
汽車
買衣服
食物，上飯館
電影，打保齡球
度假
有些人收入高，但財富少，原因是他花費在“消費”行為上，客戶甲大部分花費在“投資”行為中�；ㄔ凇巴顿Y”行為上的錢，沒有落在別人手里，最后還歸自己。
第二個理財概念：“哈佛”教條
大家每個月都會將工資一部分儲蓄起來，有些人儲蓄10%工資，有些20%，有些30%。大部分人是一個月后，把沒有花出去的錢儲蓄起來，而且每個月儲蓄多少基本沒譜。
在著名的美國第一學府哈佛大學，第一堂的經(jīng)濟學課，只教兩個概念。
第一個概念：花錢要區(qū)分“投資”行為或“消費”行為。
第二個概念：每月先儲蓄30%的工資，剩下來才進行消費。
哈佛教導出來的人，以后都很富有，并非主要因為他們是名校出身、收入豐厚，而是他們每月的行為，跟一般的普通老百姓，只有一點不一樣：
哈佛教條：儲蓄30%的工資是硬指標，剩下才消費。每月儲蓄的錢是每月最重要的目標，只會超額完成，剩下的錢就越來越多。
一般人：先花錢，能剩多少便儲蓄多少，儲蓄剩下的錢并不多。
第三個理財概念：“理財三句話”
理財走不出三句話，如果每句話都能吃透，并且完全執(zhí)行，那么，打工一族都可以變得非常富有。
很多朋友都知道客戶甲的出身——難民，一無所有。到加拿大學經(jīng)濟學也是拿著獎學金，家里七兄弟姐妹，沒有錢送客戶甲們上大學，上大學后，從來沒問家里拿過錢。畢業(yè)后打工，但客戶甲堅持“理財三句話”原則，用經(jīng)濟學學到的學問，用到日常生活里，一步步走下去�，F(xiàn)在20年后，客戶甲有4套房，每月收租便有1萬多的收入，也算是半個富有的人。
其實每個人都做得到，在這公開這秘密。以前這些重要的理財概念，課程里面都有教。
再舉一些實例給大家看：巴菲特在他的書本里說他6歲開始儲蓄，每月30塊。到13歲時，當他有了3千塊，他買了一只股票。年年堅持儲蓄，年年堅持投資，十年如一日，他堅持了80年�，F(xiàn)在85歲，是美國首富，比“微軟”主席比爾·蓋茨還有錢。
學員有時候會問，如何能每年回報率達到10%以上。答：其實現(xiàn)在要銀行里面，它們提供很多理財產(chǎn)品：基金，外幣，QDII。 這些銀行產(chǎn)品略有一點風險，但風險假如你能有效的管理它，10%的回報率其實也不難。當然，假如沒有受過專業(yè)培訓，你自己是瞎摸，你會虧掉很多錢。但你有兩個途徑：
(1) 花點錢去學。
(2)你自己沒時間，那么可以去找專業(yè)的理財師。
找專業(yè)理財師，要分辨他們的專業(yè)資格，你可以參考幾個條件：
(1) 已經(jīng)考取了的理財規(guī)劃師認證：中國注冊理財規(guī)劃師(CFP)，全名是Certified Financial Planner。2005年已經(jīng)在北京舉行公開考試，現(xiàn)在很多銀行的從業(yè)人員都在考。合格率偏低，暫時銀行里面有資格的人也不多。
(2) 有10年以上的理財經(jīng)驗。但其它有興趣想多認識理財學問的，可以參加公開課程，費用只是幾百元一節(jié)。參加學習的費用，是“投資”行為，并沒有“花出去”，以后還是歸你自己，學過以后，就不會“小錢精明，大錢糊涂”了。
一般人錯誤的理財觀念：掙得多，所以富有
很多人認為，甲收入每月1.5萬元，乙收入每月8000元，甲便應該比乙富有，這觀念在社會上很普遍。但這是錯的觀念，錯得很離譜。錯在哪里？
富有的定義，并不是你每月工資掙得多，而是你每月“剩下多少”——剩下的才是財富。請看例子：
美國人每月工資高中國二、三倍，照一般的觀念看，一般的美國人應比中國人富有。但實際情況卻不是這樣。一般美國人都有幾張信用卡，他們喜歡消費，每月不單只是“月光一族”，更普遍是欠下信用卡不少的債。在美國，理財規(guī)劃師的理財講座，一般時間花在講“如何減少你的債務”。
一般美國人，銀行的儲蓄都不夠美金幾千元。在中國，沒有這種情況，中國人善于儲蓄，一般人在銀行都有存款，超過十幾萬元的，人數(shù)還不少。
所以，不要以為老美每月掙錢多就富有。其實，一般老美的白領比中國人的白領窮得多。當然，在北京見到的很多外派到北京工作的老美，是美國的精英，不是一般的美國白領，有錢人占多數(shù)。
中國的中層白領，比美國的白領富有。請記�。焊挥胁皇潜容^每月工資，而是比較“剩下儲蓄在銀行里的存款”，以這個定義來講，中國人中層白領在銀行的存款，遠比美國中層白領高。
還有一個例子：
一般人以為臺灣人工資平均高出內(nèi)地一倍，他們自然比我們富有，這也是一個錯誤的觀念。
去過臺灣的朋友都知道，臺灣地鐵單程平均是12元，北京是3元；臺灣午飯平均要50元，北京平均15元；在臺灣租一套房6500元，北京在通州租一套房1500元。假如臺灣人每月掙15000元，減去房租6500元，交通費1000元，吃飯300元，交稅1500元，一點點娛樂2000元，“每月剩下1000元”。
北京的初級工程師，每月工資8000元，減去交稅1000元，減去房租1500元，交通費300元，吃飯1000元，娛樂1000元，“每月剩下3200元”。
請問：是臺灣人每月工資15000元，每月只剩下1000元的人富有，還是北京工程師，每月工資只有8000元，但每月剩下3200元的人富有呢？
中國經(jīng)過20多年的改革，已經(jīng)造就了富有的一批人，請看《財富》雜志一年前的“富有”的人的調(diào)查報告，他們調(diào)查手頭上持有“現(xiàn)金100萬美元存款的人”，在亞洲區(qū)有多少人擁有這種財富。
答案是：香港4萬人，臺灣8萬人，日本12萬，中國30萬。中國每年增長率遠遠超出其他亞洲國家。所以人們不會覺得奇怪，外資銀行到北京開業(yè)，老是在推廣“理財服務”，因為中國這個地方，正是比較欠缺這一塊的知識。
陳作新：
現(xiàn)任北京理財中心的首席顧問，中國注冊理財規(guī)劃師，香港國際理財規(guī)劃師。
加拿大McGill 大學經(jīng)濟系畢業(yè)。15年以上的金融投資理財經(jīng)驗，清華大學理財課程的嘉賓講師，中央財經(jīng)大學IFP俱樂部的邀請嘉賓。
