本專欄上兩期的文章介紹了個人財務(wù)的六大陷阱，從本期開始，我們逐步介紹如何防范這些風(fēng)險。這里先介紹如何防范生意的風(fēng)險。

　　私人生意不等于家庭財產(chǎn)

　　先來看看下面幾種情況有沒有出現(xiàn)在你的身上：

　　如果你有一家公司，你會以公司名義還是以自己的名義買房子？如果是車子呢？

　　你擁有一家公司，但真正屬于你而不是在公司名義下的財產(chǎn)有多少？

　　你是否經(jīng)常將財產(chǎn)在公司與個人財產(chǎn)之間倒來倒去，并沒有區(qū)分哪些是公司的，哪些是自己的？

　　創(chuàng)業(yè)初期，由于公司處于發(fā)展時期，經(jīng)常需要個人將自己的錢貼補進(jìn)公司里，公司的財產(chǎn)很難與家庭財產(chǎn)相區(qū)分。隨著公司逐漸發(fā)展，可能并不需要動用家庭財產(chǎn)進(jìn)行貼補，但以前的習(xí)慣，使我們?nèi)耘f不對公司財產(chǎn)與家庭財產(chǎn)進(jìn)行區(qū)分，買車、買房都以公司的名義進(jìn)行。再加上我們幾乎所有的心血都放在了公司的發(fā)展上，即使自己實際上可能已經(jīng)“身無分文”，也完全沒有想過要將企業(yè)財產(chǎn)與家庭財產(chǎn)相區(qū)分。

　　長久以來很多人都認(rèn)為這種將公司財產(chǎn)與家庭財產(chǎn)混為一談的做法是天經(jīng)地義的，甚至父母、親友的財產(chǎn)也都放在了公司名下。

　　公司也是我的，財產(chǎn)放在哪里有什么區(qū)別嗎？是有區(qū)別的，我們現(xiàn)在就來看看差異究竟在哪里。

　　公司可以申請破產(chǎn)，申請破產(chǎn)后，僅對公司名下資產(chǎn)進(jìn)行清理用以償債。破產(chǎn)清理后法院會宣布債權(quán)債務(wù)關(guān)系取消。如果將個人財產(chǎn)與企業(yè)財產(chǎn)混為一談，在無法分清的情況下，在破產(chǎn)清算時，會一并作為企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行清理還債。這就是為什么一些人在公司破產(chǎn)后，身無立足之屋，甚至連生活都成了問題的原因。如果你將錢都放在公司名下，就無法說清哪些財產(chǎn)是自己的，哪些是公司的，即使你創(chuàng)立的是有限責(zé)任公司。

　　很多我們并不注意的事情卻正是風(fēng)險所在，我們的生活并不如自己所想的那樣安全，在成立公司時，一定要注意分清公與私。

　　合伙企業(yè)的風(fēng)險有多大？

　　合伙企業(yè)是一種常見的小規(guī)模經(jīng)營模式。關(guān)于合伙企業(yè)，我們有三個要點要注意：合伙企業(yè)是由各合伙人訂立合伙協(xié)議，共同出資、合伙經(jīng)營、共享收益、共擔(dān)風(fēng)險。合伙企業(yè)的利潤和虧損，要由合伙人依照合伙協(xié)議約定的比例分配和分擔(dān)，合伙協(xié)議未約定利潤分配和虧損分擔(dān)比例的，由各合伙人平均分配和分擔(dān)；合伙人對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任。

　　我們尤其要注意一個詞：無限連帶責(zé)任。

　　小張與一個朋友合作成立了一家合伙企業(yè)，妻子沒有工作呆在家中。根據(jù)協(xié)議的約定，小張與朋友對合伙企業(yè)的利潤和債務(wù)平均分配，即一人一半。企業(yè)由于經(jīng)營不善導(dǎo)致虧損，產(chǎn)生了1000萬元人民幣的債務(wù)。小張應(yīng)該承擔(dān)其中的500萬元。但小張的朋友無力償還自己應(yīng)該承擔(dān)的500萬元債務(wù)。根據(jù)合伙企業(yè)無限連帶責(zé)任的規(guī)定，小張對朋友的500萬元債務(wù)也有償還責(zé)任，這意味著小張需要償還的債務(wù)是1000萬元，而不僅僅是500萬元。

　　這還不是合伙企業(yè)的全部風(fēng)險。根據(jù)我國《婚姻法》的規(guī)定，我國實行的是夫妻共同財產(chǎn)制，在婚姻存續(xù)期間，夫妻沒有特殊約定，或者債權(quán)人不知道有特殊約定，那么夫妻雙方要共同承擔(dān)債務(wù)風(fēng)險。

　　也就是說如果小張與妻子沒有進(jìn)行婚姻財產(chǎn)的約定，小張的妻子對這1000萬元的債務(wù)也有償還責(zé)任。

　　而且我國尚沒有個人破產(chǎn)制，如前所述，小張不能申請破產(chǎn)。這筆債務(wù)將一直跟隨小張及其妻子，直到債務(wù)被還清為止。在如此大的一筆債務(wù)壓力之下，我們可以想象小張一家的生活會何等困難，小張子女的教育也會受到很大的影響。

　　婚前財產(chǎn)約定

　　能規(guī)避多少生意風(fēng)險？

　　婚前財產(chǎn)約定是現(xiàn)在炒得比較熱的一個名詞，通俗來說，婚前財產(chǎn)約定就是通過約定來劃分婚姻財產(chǎn)，防止以后可能的糾紛，比如約定財產(chǎn)AA制等，省得大家做不成夫妻反而成了仇人。婚前財產(chǎn)約定可以解決很多問題，但也不是萬能的。它的主要功能在于防范糾紛以及阻止那些通過婚姻騙取巨額財產(chǎn)的行為。但在防止婚姻財產(chǎn)損失上，則有些力不從心。

　　我們還以前面提到的小張的例子來看，小張可以與妻子進(jìn)行婚前財產(chǎn)約定，具體可以有以下幾種情況：

　　1.為了防止小張的合伙企業(yè)風(fēng)險使家庭發(fā)生突然的債務(wù)危機，小張與妻子結(jié)婚時約定婚姻財產(chǎn)一人一半。這種情況下，小張的1000萬元債務(wù)只需用家庭財產(chǎn)中歸小張的那一部分償還，還可以有一半保存下來，不會全部用來還債，這是婚前財產(chǎn)約定的好處。但由于小張的妻子一直在家中照看孩子，沒有工作，加上龐大的債務(wù)，雖然有一半的家庭財產(chǎn)被保留下來，但以后他們的生活仍舊會十分艱難。

　　2.考慮到上述情況，小張與妻子約定所有的家庭財產(chǎn)都?xì)w妻子所有。這樣，全部的家庭財產(chǎn)都可以得到保存。相信大家可以很容易看出其中的問題，如果小張與妻子離了婚，那么根據(jù)當(dāng)時的約定，所有的財產(chǎn)都?xì)w妻子所有，這對小張無疑是不公平的。

　　3.沒有辦法預(yù)留東山再起的資金。正像前面的分析，即使做了婚姻財產(chǎn)約定，小張的家庭生活未來仍舊會十分艱難。對小張來說，他所掙的錢除了最低的生活保障外，其余的都會被用來抵債，而妻子又沒有工作，基本的生活都很難得到保障，更不用說攢錢東山再起了。

　　要想通過家庭財產(chǎn)約定避免受到配偶的債務(wù)影響，需要進(jìn)行公證，否則會視為無效。因為，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，如果無法證明婚姻財產(chǎn)約定是早已存在的，會被認(rèn)為是為了惡意逃避債務(wù)臨時約定的。

　　(作者供職于博厚財富管理工作室)

　　個人破產(chǎn)制

　　個人破產(chǎn)制是指個人可以像公司一樣申請破產(chǎn)。具體做法包括如下步驟：個人由于債務(wù)的大量增加導(dǎo)致資不抵債，向法院提出破產(chǎn)申請(債權(quán)人在發(fā)現(xiàn)債務(wù)人確實無法償還債務(wù)時，也可以向法院申請債務(wù)人破產(chǎn))，法院在受理破產(chǎn)申請后，會對債務(wù)人全部的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行清理。在留給債務(wù)人必需的基本生活費用后，會將剩下的資產(chǎn)按照一定的比例償還給債權(quán)人，宣布債權(quán)人和債務(wù)人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系終結(jié)。

　　個人破產(chǎn)制是被發(fā)達(dá)國家廣泛采用的一種制度，它的優(yōu)點主要有三個方面：

　　1.債務(wù)人在申請個人破產(chǎn)后，可以免除確實無法償還的大額債務(wù)：如果沒有個人破產(chǎn)制，債務(wù)將一直伴隨著債務(wù)人，直到債務(wù)被還清為止。倘若是十分巨大的債務(wù)，恐怕債務(wù)人將用一生的時間進(jìn)行償還。遇見脾氣不好的債權(quán)人，還可以防止他一味強逼債務(wù)人還債，以致出現(xiàn)不良后果；

　　2.由于債權(quán)人也可以申請債務(wù)人破產(chǎn)，這樣可以防止債務(wù)人故意拖欠債務(wù)，避免出現(xiàn)一方面欠有大量的債務(wù)，另一方面又錦衣玉食的情況；

　　3.督促人們控制好債務(wù)，防止過度消費：個人破產(chǎn)制雖然可以實現(xiàn)債務(wù)的免除，但也要付出沉重的代價。如果一個人申請破產(chǎn)，將在一定時期內(nèi)不能進(jìn)行高額消費，不可購買汽車、房產(chǎn)等高檔物品，也不可擔(dān)任公職人員、企業(yè)管理人員等。另外最為重要的是將會失去個人信用。在一個以市場經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的社會中，失去信用將是一件十分可怕的事情，對個人的生活與發(fā)展都將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。這一系列懲罰措施可以督促人們控制自己的消費欲望，防止出現(xiàn)債務(wù)危機。