案例
38歲的羅先生在金融投資行業(yè)擔(dān)任職業(yè)經(jīng)理人,年薪稅后8.5萬元。太太為廣州某小學(xué)老師,年薪約3.5萬元。兒子6歲,一家三口住在越秀區(qū)一套現(xiàn)值86萬元的110平方米住宅內(nèi),另有
銀行存款28萬元、股票5萬元、國(guó)債5萬元。羅先生有意于今年介入
黃金、基金市場(chǎng),請(qǐng)問該如何分配流動(dòng)資產(chǎn)?
不久前,羅先生繼承了一處位于荔灣區(qū)的房產(chǎn),樓齡17年,面積85平方米,約值29萬元。請(qǐng)問該賣掉還是出租?
此外,夫妻雙方的單位近日有加薪15%的計(jì)劃,請(qǐng)問新增流動(dòng)資產(chǎn)該如何處置?
理財(cái)
檔案
一、家庭財(cái)務(wù)分析
1.夫妻雙方工作穩(wěn)定,家庭年收入12萬元,年資金結(jié)余約5萬元,近期內(nèi)無重大財(cái)務(wù)支出計(jì)劃,資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為健康。
2.金融性資產(chǎn)約38萬元,以存款為主,投資收入偏低,缺乏必要的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)保障。明年工薪收入將增加1.8萬元,但明年兒子上學(xué),家庭年支出將增加1.5萬元,家庭收支仍然均衡。
二、理財(cái)建議
1.股票、基金、國(guó)債合理配置:
在保留家庭4個(gè)月支出緊急備用金(約3萬元存款)的基礎(chǔ)上,平時(shí)可將銀行存款以1:1的比例分別投入到股票型基金和平衡型基金上,以提高中長(zhǎng)期投資收益,年預(yù)期收益約10%。
對(duì)于職業(yè)人士,直接投資股票并不太適合而且需要花費(fèi)時(shí)間,可考慮保留2萬元股票,其余賣出,轉(zhuǎn)而買入進(jìn)取型基金。
如果國(guó)債近日到期,保留3萬元就足夠,其余可購(gòu)買收益較高的銀行理財(cái)產(chǎn)品以作投資平衡。
增加的工薪收入可考慮定期定額投資基金,年支出約1.8萬元,年預(yù)期收益10%,這樣一來,對(duì)于該家庭而言,保守、穩(wěn)健、進(jìn)取三個(gè)理財(cái)層面都能兼顧到。
2.適當(dāng)進(jìn)行黃金投資:
經(jīng)過2006年下半年的調(diào)整,今年黃金價(jià)格有望再度上揚(yáng),可考慮用5萬元投資紙黃金,年預(yù)期收益約8%。
3.房產(chǎn)出租收益穩(wěn)定:
羅先生新繼承的房產(chǎn)由于位置與狀態(tài)一般,出租回報(bào)率不可能太高,只有約5%~6%,但考慮到較為穩(wěn)定而且還可能享受到房?jī)r(jià)升值帶來的額外回報(bào),因此可將舊房出租,年租金收入約1.6萬元。
4.配備必要的
保險(xiǎn):
該類家庭成長(zhǎng)性強(qiáng)且前路漫長(zhǎng),保險(xiǎn)不可忽視。應(yīng)購(gòu)買保額50萬元的意外險(xiǎn)及重疾險(xiǎn),年支出約1萬元,可為家庭提供長(zhǎng)線保障。
理財(cái)顧問:中行廣東分行廖偉華
理財(cái)對(duì)比表
項(xiàng) 目 現(xiàn) 狀 目 標(biāo)
銀行存款 28萬元 3萬元
國(guó)債 5萬元 3萬元
股票型基金 無 13萬元
平衡型基金 無 12萬元
紙黃金 無 5萬元
股票 5萬元 2萬元
保險(xiǎn) 無 1萬元/年
定期定額投資基金 無 1.8萬元/年