現(xiàn)代社會(huì)價(jià)值系統(tǒng)的變化，加上我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)計(jì)劃生育政策的影響，將來(lái)不少夫婦可能要照顧四位老人，外加一個(gè)孩子，人們打趣地稱這樣的夫婦是“夾心族”。贍養(yǎng)老人、培育孩子，這樣艱巨的任務(wù)對(duì)于“夾心族”來(lái)說(shuō)除了愛(ài)心，最實(shí)的就是錢的問(wèn)題。
本期案例我們就列舉了目前最普遍的一種家庭狀況——?jiǎng)倓偺碇昧藢殞�，開始考慮孩子的教育問(wèn)題，同時(shí)又因?yàn)橘?gòu)買了新房不久，還有著沉重的房貸，如何既兼顧到孩子，又考慮到父母，還有房子問(wèn)題？
標(biāo)本家庭
一、家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀
今年32歲的沈先生在南京一家外資企業(yè)工作，30歲的妻子在機(jī)關(guān)工作，小孩1歲了。上有老，下有小，是名副其實(shí)的“夾心族”。
沈先生月均收入5000元，妻子月收入2500元，前年在市區(qū)購(gòu)買住房一套，50余平米，價(jià)值約38萬(wàn)元，買房時(shí)由于有父母的支持，故向
銀行貸款數(shù)目不大，目前僅剩下5萬(wàn)元的余額未還清。除去每月還銀行貸款1000元，加上日常生活中的水、電、煤氣、通訊等費(fèi)用及正常的開支，每月平均能節(jié)余4000元。
二、家庭資產(chǎn)配置及保障情況
由于夫妻倆平時(shí)工作都比較忙，沒(méi)有精力打理自己的資產(chǎn)，加之近兩年的收入基本都用于了還房貸，因此平時(shí)結(jié)余也處理得很保守，目前僅擁有3萬(wàn)元的活期存款，其他方面暫時(shí)都沒(méi)有投資。保障方面，除了單位提供的一些醫(yī)療及養(yǎng)老
保險(xiǎn)外，沈先生和妻子沒(méi)有任何的商業(yè)保險(xiǎn)。
三、理財(cái)目標(biāo)
1.給將來(lái)上學(xué)的孩子準(zhǔn)備一筆教育經(jīng)費(fèi)。
2.能給雙方父母一份晚年生活的保障。
3.夫婦倆的個(gè)人養(yǎng)老。
4.為了更好地保證和改善全家今后的生活質(zhì)量，四五年后還希望能換置一套面積大些的住房，同時(shí)考慮到孩子上學(xué)問(wèn)題，最好能是學(xué)區(qū)房。但沈夫婦希望能“以租養(yǎng)貸”，原先的住房由于地段不錯(cuò)，希望能出租個(gè)好價(jià)格，以供養(yǎng)新房。不知是否可行？同時(shí)希望專家能推薦一些理財(cái)產(chǎn)品，以及養(yǎng)老和意外保險(xiǎn)方面的品種供他們選擇。
理財(cái)假設(shè)
1.假設(shè)沈先生的兒子從6歲開始上學(xué)到大學(xué)畢業(yè)需要教育經(jīng)費(fèi)15萬(wàn)元。
2.假設(shè)沈先生工作到60歲期間不變動(dòng)工作，沈先生離退休還有28年，沈太太工作到60歲期間不變動(dòng)工作，沈太太退休還有28年，沈先生夫妻雙方每年工資增長(zhǎng)率暫不考慮。
3.假設(shè)沈先生夫妻雙方的壽命都是80歲，同時(shí)沈先生的父母現(xiàn)年都是60歲，壽命也都是80歲。
4.假設(shè)沈先生夫妻雙方到60歲時(shí)養(yǎng)老金需求除單位自身養(yǎng)老保險(xiǎn)外，在60歲時(shí)每年還需養(yǎng)老金10萬(wàn)元。(不考慮通貨膨脹因素)
5.假設(shè)沈先生準(zhǔn)備在5年后為其雙方父母購(gòu)買5萬(wàn)元一次性預(yù)繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)一份。
6.假設(shè)暫不考慮通貨膨脹率和貨幣購(gòu)買力下降的因素。
7.假設(shè)沈先生5年后準(zhǔn)備購(gòu)買一套新房?jī)r(jià)格100萬(wàn)元，首付款30萬(wàn)，其余按照等額本息還款23年繳清(正好沈先生夫婦退休)，同時(shí)沈先生準(zhǔn)備將現(xiàn)有住房出租，以此來(lái)償還貸款。假設(shè)沈先生房屋出租每月2800元。
理財(cái)方案一
考慮到沈先生一家每月可有4000元用于投資，同時(shí)目前沈先生還有3萬(wàn)元的活期可以用于投資支配，根據(jù)理財(cái)目標(biāo)在5年后沈先生需要積累50萬(wàn)元的資產(chǎn)進(jìn)行支付(子女教育經(jīng)費(fèi)15萬(wàn)元、購(gòu)置新居首付款30萬(wàn)元和父母養(yǎng)老5萬(wàn))，如果按照目前沈先生夫妻雙方的收入假設(shè)都是存活期5年后按照復(fù)利計(jì)算可有275397.04元(暫不考慮沈先生夫妻雙方的工資每年增長(zhǎng)因素)，按照理財(cái)目標(biāo)要求沈先生不能達(dá)到，有224602.96的資金缺口。所以沈先生需要考慮對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行重新配置和投資。根據(jù)理財(cái)需求，沈先生需要綜合資產(chǎn)投資收益率在20.772%的產(chǎn)品才可以滿足要求，同時(shí)要考慮到流動(dòng)性，建議5年內(nèi)資產(chǎn)配置如下(附表一)：
理財(cái)方案二
由于沈先生5年后要開始償還銀行貸款，根據(jù)沈先生的購(gòu)房要求按照貸款70萬(wàn)元等額本息還款法(月息0.503625%)20年每月要還貸4700元扣除沈先生的租房2800元所得外，還需每月從收入留存4000元中拿出1900元進(jìn)行還款，每月只有2100元余款，再加上5年前投資留存的43698.79元，可進(jìn)行投資準(zhǔn)備夫妻雙方的養(yǎng)老金，根據(jù)沈先生的目標(biāo)，60歲退休時(shí)不考慮通貨膨脹因素，共需準(zhǔn)備200萬(wàn)元的養(yǎng)老金，那么沈先生需要綜合年收益8.2248%的產(chǎn)品，同時(shí)考慮到沈先生夫婦年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)偏好越來(lái)越小，建議資產(chǎn)配置如下(附表二)：
按照以上投資，沈先生23年后可積累資金2409592.79元，完全可以滿足沈先生理財(cái)目標(biāo)的需求。
保險(xiǎn)分析
沈先生夫婦很關(guān)注孩子的教育和父母的養(yǎng)老，但是這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)都要依靠沈先生夫婦倆去完成，萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在他們身上，整個(gè)家庭都將受到極大的影響，所以他們才是應(yīng)該最先擁有保障。
沈先生夫婦對(duì)意外和養(yǎng)老比較關(guān)注，但現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用越來(lái)越昂貴，尤其是重大疾病的費(fèi)用讓很多家庭難以承受，所以專家建議把重大疾病方面的保障考慮進(jìn)去。
因?yàn)樯蛳壬沁@個(gè)家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，所以他的保障是最重要的，可以先準(zhǔn)備沈先生的意外、重疾保障，養(yǎng)老放在沈夫人身上(年齡較小，保費(fèi)稍低)，退休后可以夫妻共用，并加上女性健康險(xiǎn)，保障其健康。孩子的教育金、沈夫人的重疾保障可以在房貸還完后開始準(zhǔn)備，一步步的去實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。
計(jì)劃：
沈先生：友邦守衛(wèi)神兩全保險(xiǎn)10萬(wàn)＋友邦綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)10萬(wàn)
沈夫人：友邦金福B款20年年金保險(xiǎn)(分紅型)年領(lǐng)1000元，領(lǐng)取20年＋友邦護(hù)花神健康保險(xiǎn)8萬(wàn)
利益：
沈先生夫婦第一年共繳保費(fèi)10364元后，沈先生即開始享有10萬(wàn)至30萬(wàn)元的身故保障，每次4500元的意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，5000元的意外住院費(fèi)用和5000元的意外手術(shù)費(fèi)用報(bào)銷，10萬(wàn)元的27種重大疾病保障，60歲后保障提高為12萬(wàn)元，80歲時(shí)還可以獲得10萬(wàn)元的賀壽金。
沈夫人在機(jī)關(guān)工作，單位的意外醫(yī)療的保障比較好，所以這方面沒(méi)有重點(diǎn)考慮。沈夫人在60歲時(shí)可以一次性領(lǐng)取55525元的增值紅利(中檔紅利演示，為非保證利益)，60歲以后每月可以領(lǐng)取1000元的養(yǎng)老金，領(lǐng)取20年，共領(lǐng)24萬(wàn)元，每年還有不等的現(xiàn)金紅利領(lǐng)取，累計(jì)到80歲時(shí)可一次領(lǐng)取30726元現(xiàn)金紅利(中檔紅利演示，為非保證利益)。并享有8萬(wàn)元的女性癌癥及疾病保障等。
提示：
1.所繳保費(fèi)在不同年度會(huì)有一定的變化。
2.以上利益部分只選取了主要部分，其他利益未做詳細(xì)表述。
3.以上的紅利皆為中檔紅利演示，為非保證利益。
專家觀點(diǎn)：
本計(jì)劃考慮了意外、醫(yī)療、重大疾病、養(yǎng)老等各個(gè)方面，夫妻都有了相應(yīng)的保障，還是比較全面的，但由于考慮到家庭的財(cái)務(wù)狀況，先擁有以上基本保障，待房貸還完以后可以再加上其他計(jì)劃，讓保障更加完整。
