作為大學(xué)教師的張先生，除了工資收入外，他和妻子兩人的兼職年收入可達(dá)10萬元。不過，張先生幾乎把所有的投資都押在房產(chǎn)上，家庭的其他金融投資略顯不足，影響家庭資金的流動(dòng)性。因此，他應(yīng)該積極開拓理財(cái)渠道，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)
基本情況 張先生今年40歲，他和妻子均是某專科學(xué)校的教師，學(xué)校屬于教委直管的事業(yè)單位。兩人養(yǎng)老、醫(yī)療都有較好的保障，每月有住房公積金。女兒在某大學(xué)就讀。岳父母屬于退休公務(wù)員，兩人退休工資、養(yǎng)老醫(yī)療等均有保障。張先生的父母在農(nóng)村，都已年過花甲，需要他負(fù)擔(dān)養(yǎng)老和醫(yī)療開支。
家庭收入情況：夫妻倆月工資合計(jì)為3000元；全年上課9個(gè)月有獎(jiǎng)金(課時(shí)津貼)每月合計(jì)2000元，3個(gè)月放假無獎(jiǎng)金；兩人每月公積金合計(jì)1900元。另外，夫妻兩人利用周末及假期校外兼職，年收入兩人合計(jì)10萬元。
財(cái)產(chǎn)情況：自購住房一套，加裝修共花費(fèi)50余萬元；去年又購買房產(chǎn)一套，價(jià)值40余萬元，按揭19萬元，13年還清，每月還貸1800元，用公積金抵。今年又在郊區(qū)購了一套商業(yè)辦公房，價(jià)值22萬元，一次性付款。2000年為一家三口買了人壽
保險(xiǎn)，年付款7000元。目前有
銀行存款6萬元(多數(shù)為活期)。
理財(cái)需求計(jì)劃明年買12萬元以內(nèi)的轎車一部，以出租辦公房的所得來養(yǎng)車。并希望盡快結(jié)束兼職生活，過清閑又不愁錢的日子。
財(cái)務(wù)分析 張先生工資收入穩(wěn)定，各項(xiàng)保障良好，并且夫妻兩人兼職年收入10萬元，各項(xiàng)收入加在一起折合平均每月收入16730元，年收入20萬元，可以說是一個(gè)衣食無憂的小康之家。
不過，張先生幾乎把所有的投資都押在房產(chǎn)上，家庭的其他金融投資略顯不足，影響家庭資金的流動(dòng)性。同時(shí)，將6萬元采取了存銀行的保守方式，不利于提高理財(cái)收益。
張先生父母在農(nóng)村，養(yǎng)老和醫(yī)療負(fù)擔(dān)全靠他，所以，有必要專門建立父母的養(yǎng)老規(guī)劃，不然，目前現(xiàn)有的投資方式不利于應(yīng)對(duì)父母的醫(yī)療保障。
理財(cái)建議 1、銀行存款可以調(diào)整為貨幣基金張先生用6萬元銀行儲(chǔ)蓄作為家庭的流動(dòng)儲(chǔ)備金。根據(jù)其各種保障情況來看，家庭急需大量資金的情況較少，所以，可以在適當(dāng)留存生活費(fèi)的情況下，全部轉(zhuǎn)為貨幣基金。貨幣基金是銀行和基金公司推出的一個(gè)新的基金品種，它可以像活期存款一樣方便，沒有各種費(fèi)用，收益與定期一年儲(chǔ)蓄基本相當(dāng)，可以說是集靈活性與收益性于一身。如果家庭急需資金，可以最多在兩個(gè)工資日內(nèi)變現(xiàn)，如果不用，可以取得定期儲(chǔ)蓄的收益。
2、在保持現(xiàn)有房產(chǎn)投資的情況下，增大其他金融投資的比重張先生95％的家庭資產(chǎn)為房產(chǎn)投資，雖然估計(jì)收益相對(duì)較高，但靈活性極差。所以，為了優(yōu)化家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，后續(xù)的收入宜采用信托、人民幣理財(cái)、開放式基金等方式來打理，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高投資的現(xiàn)金類收益。
3、有必要專門為父母做一個(gè)養(yǎng)老資金規(guī)劃可以從后續(xù)收入中拿出部分資金，購買一只業(yè)績優(yōu)良的開放式基金。然后基金的分紅選擇現(xiàn)金方式，并與銀行簽訂定期自動(dòng)轉(zhuǎn)賬協(xié)議，這樣基金現(xiàn)金分紅會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)到父母的存折中，從而為父母提供不間斷的生活和醫(yī)療保障。
4、購車應(yīng)以實(shí)用為主張先生計(jì)劃明年買12萬元以內(nèi)的轎車一輛，以出租辦公房的所得養(yǎng)車，這一思路非常正確，因?yàn)橛熊囍蟛坏芴岣呱钯|(zhì)量，還有助于提高兼職的工作效率。不過，考慮目前油價(jià)不斷上漲，養(yǎng)車的費(fèi)用不斷增加等實(shí)際情況，建議張先生考慮購買小排量、省油的經(jīng)濟(jì)型家庭轎車。
5、暫不宜結(jié)束兼職生活張先生兼職屬于靠智慧賺錢，所以隨著年齡的增長和教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的積累，兼職收入會(huì)不斷增加，并且兼職也會(huì)提升自己，更好地促進(jìn)教學(xué)工作。目前張先生夫婦剛剛40歲，正是年富力強(qiáng)的好時(shí)候，所以其“希望盡快結(jié)束兼職生活，過清閑又不愁錢的日子”的打算，建議推遲，因?yàn)楝F(xiàn)在受點(diǎn)辛苦，未來子女教育、就業(yè)，以及夫妻晚年生活會(huì)有更好的保障。
