作者：金蘋蘋
家庭簡介：
李先生 29歲 企業(yè)會(huì)計(jì)主管 月收入7000元
李太太 28歲 公務(wù)員 月收入4500元
孩子 1歲
財(cái)務(wù)現(xiàn)狀：
家庭的正常月開銷3000元，有40萬元的30年房貸，每月需要還貸2500元�，F(xiàn)有基金12萬元，股票6萬元，其他存款8萬元。
理財(cái)目標(biāo)：
1 為了改善生活，準(zhǔn)備購買一輛價(jià)值18萬元的汽車。
2 準(zhǔn)備為孩子購買相關(guān)保險(xiǎn)，并為其準(zhǔn)備教育基金。
理財(cái)診斷
從李先生家庭的收支情況來看，目前家庭的支出由于涵蓋了孩子的大量費(fèi)用，因此每月5500元的支出處于合理的范圍內(nèi)。此外，李先生家庭的負(fù)債收入比例和儲(chǔ)蓄能力也都處于比較合理的狀態(tài)。不過其家庭的流動(dòng)資產(chǎn)可以維持14個(gè)半月的生活開銷，高于合理指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)過多，而用于投資的資產(chǎn)則稍顯少。至于投資資產(chǎn)方面，李先生家的投資資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)層次顯得較為簡單，其實(shí)還可以細(xì)分，中長期低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資如債券等產(chǎn)品可以適當(dāng)考慮。
還有一個(gè)非常重要的方面，就是家庭的保障，可能是處于新家庭的初期，李先生和妻子除了單位繳納的社保資金外，都沒有相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，需要加大這一塊的投入。同時(shí)，養(yǎng)老保障的投資和孩子的教育投資準(zhǔn)備也需要列入其保障計(jì)劃。
理財(cái)建議
利用車貸進(jìn)行購車：
李先生家的消費(fèi)計(jì)劃應(yīng)該是家庭購車計(jì)劃。而投資資產(chǎn)部分是每個(gè)家庭資產(chǎn)的必要組成部分，特別像處于李先生這種還處于家庭初創(chuàng)期的家庭，投資資產(chǎn)比重的加大更顯重要，加之近年金融投資環(huán)境較好，不建議輕易平倉。
其次，我們比較貸款成本，以及投資部分資產(chǎn)收益率。股票基金中長期的投資收益大約在10%左右，而汽車貸款5年期利率是6.75%，優(yōu)質(zhì)客戶還可下浮10%的利率，即6.075%。建議李先生使用8萬存款中的4.7萬元資金首付車貸，即貸款13.3萬元,每月還款2575元即可，并且保持投資的延續(xù)性是最可取的投資消費(fèi)模式。
完善家庭保障：
為孩子準(zhǔn)備教育基金是李先生夫婦的理財(cái)目標(biāo)之一，理財(cái)師建議其可以利用教育保險(xiǎn)來籌措相當(dāng)一部分教育金。按現(xiàn)值計(jì)算，李先生夫婦為其孩子準(zhǔn)備的教育金最低也要近17萬，最高近24萬。并且考慮孩子留學(xué)則還要多準(zhǔn)備20-30萬。而當(dāng)前普通的教育保險(xiǎn)往往以國內(nèi)學(xué)校的學(xué)費(fèi)保障為主，因此，建議李先生一家除購買普通的教育保險(xiǎn)外，日常費(fèi)用支出里還可使用基金定期定額的投資方式，每月500元基金定投，以10%的利率計(jì)算，20年后資金將近38萬。
由于李先生夫婦都沒有相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，因此建議他們分別購買定期壽險(xiǎn)以補(bǔ)充保障方面的不足。建議李先生購買到55周歲的定期壽險(xiǎn)，保額30萬元，保費(fèi)1296元/年。李太太投保到50周歲，保額20萬，保費(fèi)342元/年。
做好退休養(yǎng)老計(jì)劃：
退休規(guī)劃屬于長期規(guī)劃，由于實(shí)施的時(shí)間跨度相當(dāng)長，準(zhǔn)備期相應(yīng)也要求較長，李先生家庭當(dāng)下即可開始準(zhǔn)備。先對(duì)李先生夫婦的退休規(guī)劃設(shè)計(jì)假設(shè)：退休年齡和壽命假設(shè)60歲和90歲；在不考慮通脹因素的情況下，退休后每月必要支出在2500元左右；因此每年的日常支出大約為3萬元左右。不考慮通脹率，從退休到90歲，30年時(shí)間需要90萬。建議使用定期定額基金投資延續(xù)到退休后，假設(shè)每年10%的回報(bào)率，從現(xiàn)在到李先生60歲，30年的時(shí)間，可以每月投資600元于股票型基金，30年后將達(dá)到近136萬。
做好投資規(guī)劃：
從安全性、盈利性、流動(dòng)性三方面平衡，根據(jù)理財(cái)資金使用的時(shí)間需求、家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、市場情況綜合考慮，資產(chǎn)組合預(yù)計(jì)年平均收益率約為8%。在目前的情況下，建議李先生夫婦還可以購買貨幣市場基金、國債和其他基金進(jìn)行配置，以長期投資的形式堅(jiān)持，以獲得穩(wěn)定的回報(bào)。
理財(cái)師簡介：
祁琪，交通銀行上海分行沃德理財(cái)服務(wù)中心理財(cái)客戶經(jīng)理。
主持人點(diǎn)評(píng)：
初創(chuàng)期的家庭該如何規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)計(jì)劃？全面、綜合的方案是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。對(duì)于這些家庭而言，剛剛成立之初，面對(duì)未來的變化，做好一個(gè)全面的規(guī)劃框架是非常重要的。在李先生夫婦的這個(gè)案例中，理財(cái)師的建議除了幫助其實(shí)現(xiàn)最初的兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)外，更是加入了保障計(jì)劃和退休養(yǎng)老計(jì)劃的規(guī)劃。
事實(shí)上，理財(cái)并不是投資，投資其實(shí)僅僅是理財(cái)?shù)囊徊糠�。人們進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，最終的目的是為了讓自己人生的各個(gè)階段都可以過得寬裕富足，而不必因?yàn)橥蝗缙鋪淼淖児识庥鼋?jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，對(duì)于那些初創(chuàng)期的家庭而言，在規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)的時(shí)候，除了考慮投資，一定要綜合考慮家庭未來的各種需要，從而及早計(jì)劃并行動(dòng)，以便自己能及早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
