就像每個(gè)人都要經(jīng)歷出生、成長、成熟、衰老這幾個(gè)不同階段一樣，我們大家的個(gè)人收入、家庭財(cái)產(chǎn)、家庭支出，也都有這樣一條時(shí)間線。剛走出校園的職場(chǎng)新人，隨著經(jīng)驗(yàn)、資歷和職務(wù)的提升，收入水平會(huì)不斷提高，但在到達(dá)事業(yè)頂點(diǎn)后，又會(huì)隨著年齡增長而慢慢回落。同樣，一個(gè)新家庭，隨著子女的出生，支出也會(huì)逐漸加大，但到子女獨(dú)立時(shí)，家庭開支也將從峰頂逐步回落。

　　由此看來，因收入不同、心態(tài)不同、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，不同年齡段的人群，應(yīng)該根據(jù)各自不同的行為特征和理財(cái)趨向，制定不同的理財(cái)規(guī)劃。

　　就此，記者請(qǐng)教了建設(shè)銀行的理財(cái)顧問。他告訴記者，在制定家庭理財(cái)規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時(shí)，一定要充分考慮個(gè)人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時(shí)期的資產(chǎn)組合。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低時(shí)，在投資組合中應(yīng)以風(fēng)格穩(wěn)健的資產(chǎn)為主，如存款、債券、偏債基金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)時(shí)，在投資組合中可選擇一些收益高、風(fēng)險(xiǎn)高的資產(chǎn)，如股票、偏股基金等。

　　家庭理財(cái)?shù)?321定律

　　理財(cái)顧問告訴記者，在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財(cái)4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。

　　但是，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，有三點(diǎn)必須考慮。一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬性。大家需要根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。

　　二是家庭理財(cái)目標(biāo)，這決定了投資期限的長短。對(duì)于大多數(shù)人而言，需要對(duì)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例。

　　三是適合自己的投資方案。確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后，一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個(gè)可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合。投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金；風(fēng)險(xiǎn)承受力低的，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的工具，債券、偏債基金、保險(xiǎn)等。