在蕓蕓眾生中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，中產(chǎn)階層工薪族、中下階層百姓仍占極大多數(shù)。在拿“純工資”的工薪族中，因為各人所從事的職業(yè)、所擔(dān)任的職務(wù)不同，收入會有很大差別，事實上，越是沒錢的人越需要理財。在這場“人生經(jīng)營”過程中，愈窮的人就愈輸不起，對理財更應(yīng)要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地去看待。由于工薪一族每月的收入都是固定的，拿的是“純工資”，資金的來源有限。

　　食品、服裝、交通費、電訊費、醫(yī)療藥品費、教育費、水電氣費、房租、物業(yè)費等生活必需品支出，常被稱為“剛性支出”，是家庭維持生計起碼的消費。這些支出項目價格上的上漲，即便是看起來幅度不大的上漲，對低收入者也會產(chǎn)生很大的影響——因為他們支出的大部分甚至絕大部分都用于此。就目前央行的調(diào)查顯示，月收入5000元以上的家庭中認(rèn)為“物價過高”的占16.4%，而月收入2000元以下的家庭中，這一比例達到45.5%。因此，正確使用這有限的資金，安排好自己的家庭生活，就顯得越發(fā)重要。如果沒有一個合理有效的理財計劃，便常常會出現(xiàn)“月首富月尾貧”的情況，弄得捉襟見肘不說，還會影響家庭和睦與生活質(zhì)量。

　　一般來說，每一個家庭盡管其情況不同，但在花錢消費上卻大致相同，不外乎是衣食住行、撫養(yǎng)孩子、孝敬老人、儲蓄保險、人情往來等五大方面，其中又因其輕重緩急程度的不同，可將之分為必需、稍緩、機動三大層次，要視具體情況，具體區(qū)分加以對待，以達到更好地支配手中資金之目的。

　　由此可見，工薪一族，尤其是中低收入的工薪一族的投資理財更是與生活休戚與共的事，沒有錢的窮人或初入社會又身無一定固定財產(chǎn)的中產(chǎn)等層次上的“新貧族”都不應(yīng)逃避�！肮ば揭蛔濉备鶕�(jù)自身情況，不僅要學(xué)有理財意識，而且還應(yīng)懂一些理財?shù)姆椒ㄅc技巧。

　　1、養(yǎng)成“先儲蓄再消費”的習(xí)慣

　　每個月領(lǐng)薪日是上班族最期盼的日子，可能要購置家庭用品，或是購買早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份“人情”……，各種生活花費都在等著每個月的薪水進賬。但許多不會理財?shù)墓ば揭蛔逶谠骂^領(lǐng)薪水時，錢就像過節(jié)似的大肆花，月尾時再苦嘰嘰地一邊縮衣節(jié)食，一邊再盼望下個月的領(lǐng)薪日快點到，尤其是初入社會經(jīng)濟剛獨立的年輕人，往往最無法抗拒消費商品的誘惑。也有許多人是以金錢(消費能力)來證明自己的能力，或是補償心理某方面的不足，這就使得自己對金錢的支配力不能完全掌握了。

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　　面對這種情形，對諸多中低收入的工薪一族來說，要養(yǎng)成“先儲蓄再消費”的習(xí)慣才是正確的理財法。實行自我約束，每月在領(lǐng)到薪水時，先把一筆儲蓄金存入銀行(如零存整取定存)或購買一些小額國債、基金，做到“先下手為強”，存了錢再說，然后再將日常生活必須支出的費用有計劃的分配和使用。這樣，一方面可控制每月預(yù)算，以防超支，另一方面又能逐漸養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣，改變自己的消費觀甚至價值觀。