盲目退保未必劃算

　　央行再次提高存貸款利率，給保險(xiǎn)業(yè)帶來的挑戰(zhàn)越發(fā)明顯。以調(diào)整后的一年期銀行存款利率3.06%為例，扣除利息稅后實(shí)際存款利率為2.44%，直逼傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率2.5%的最高上限，保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢漸失的呼聲由此而起。

　　不少已經(jīng)購買了保險(xiǎn)的消費(fèi)者便想到了退保。

　　理財(cái)師為打算退保的保戶算了一筆賬：比如一位購買了長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保戶，在投保首年期間選擇退保，很可能一分錢都拿不到，第二年退保，也只能拿回所繳保費(fèi)的80%左右。投保時(shí)間越長，退保后的損失會越小。但總的來說，退保導(dǎo)致的損失可能要大于銀行存款利率提升帶來的收益。

　　另外，理財(cái)師認(rèn)為，不能簡單地將壽險(xiǎn)產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品相比較，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保障而不是投資，這是其他

　　投資型保險(xiǎn)可繼續(xù)持有

　　對于追求投資回報(bào)率的保戶，繼續(xù)持有分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)及投連險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品也是較為明智的選擇。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，已經(jīng)考慮到了利率波動(dòng)的因素，其回報(bào)率本身會隨著利率波動(dòng)。

　　對于追求投資回報(bào)率的保戶，繼續(xù)持有分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)及投連險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品也是較為明智的選擇。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，已經(jīng)考慮到了利率波動(dòng)的因素，其回報(bào)率本身會隨著利率波動(dòng)。

　　但需要注意的是，加息對上述三類投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響程度不一樣，這主要是因?yàn)槿�類產(chǎn)品的投資渠道及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)有所不同，因此，消費(fèi)者在選擇購買投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也要“貨比三家”。

　　在三個(gè)產(chǎn)品中，與股市最緊密相關(guān)的是投連險(xiǎn)。投連險(xiǎn)主要有保守型、穩(wěn)健型和激進(jìn)型三種基本賬戶，保戶可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)需求自由調(diào)整賬戶組合。由于近期股市的火爆，投連險(xiǎn)收益“水漲船高”，其銷售量陡然大增。不過，理財(cái)師提醒已經(jīng)購買投連險(xiǎn)的消費(fèi)者，加息或?qū)�對股市造成一定壓力，可能對其收益產(chǎn)生一定不利影響。如果有保戶擔(dān)心投資收益跟著受到影響，可適當(dāng)對投連險(xiǎn)的賬戶進(jìn)行調(diào)節(jié)，比如將部分資金從激進(jìn)型賬戶轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型賬戶。

　　相對于投連險(xiǎn)而言，設(shè)有保底收益率的萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對較低。不過，分紅險(xiǎn)的保底收益較低，萬能險(xiǎn)的保底收益較高，最高可達(dá)2.5%。分紅險(xiǎn)的紅利來源于保險(xiǎn)公司的分配，紅利并不固定，分紅險(xiǎn)收取的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一運(yùn)作，投資比較穩(wěn)健。而萬能險(xiǎn)的收益是來源于個(gè)人賬戶的投資收益，更注重投資，保障方面的比重相對較少。

　　不同的投資型險(xiǎn)種都有其自身的優(yōu)缺點(diǎn)，適合不同的保險(xiǎn)投資客戶。投保人在購買上述三類投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要弄清楚它們之間的區(qū)別，根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇適合自己需要的險(xiǎn)種。

　　理財(cái)師強(qiáng)調(diào)，單純從收益率而言，在股市火爆的當(dāng)下，上述三種投資型產(chǎn)品的平均收益率或許不如直接投資于

　　□ 專家支招

　　巧用保單減少損失

　　案例：“央行又加息了，手中的壽險(xiǎn)保單是不是該退掉呢？”已連續(xù)投保了5年傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的小林這兩天開始盤算如何處理手中的保單：退保吧，不僅沒有收益，還拿不回全部保費(fèi)；不退吧，將面臨著數(shù)年甚至十幾年的繳費(fèi)期。手中的保單該何去何從呢？

　　巧用保單減少損失

　　案例：“央行又加息了，手中的壽險(xiǎn)保單是不是該退掉呢？”已連續(xù)投保了5年傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的小林這兩天開始盤算如何處理手中的保單：退保吧，不僅沒有收益，還拿不回全部保費(fèi)；不退吧，將面臨著數(shù)年甚至十幾年的繳費(fèi)期。手中的保單該何去何從呢？

　　專家提醒，退保是不得已時(shí)的選擇，如投保長期壽險(xiǎn)后，首年退保只能拿回不到10%的錢，即使第二年退保，也只能退回一半的保費(fèi)。如小林5年來已連續(xù)交了3萬多元保費(fèi)，一旦退保并不能拿回所有的錢，而且高達(dá)15萬元的身故保障也沒了。專家給出三個(gè)對策以減少加息損失。

　　對策一：

　　利用減額繳清減少加息損失

　　不愿意再繼續(xù)為手中的低收益保單繼續(xù)“買單”的話，保戶不妨充分利用保單的功能，減少加息帶來的潛在損失。

　　如小林可采用減額繳清的方式，既能擁有一定保障，又不必再為低收益保單繼續(xù)投資，每年節(jié)省下來的6000多元資金，可以尋找更高收益的投資渠道。

　　目前，幾乎所有長期繳費(fèi)、具備有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)，如養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及終身壽險(xiǎn)等都可減額繳清。需要提醒的是，保險(xiǎn)公司一般要求投保人繳足2年保費(fèi)且保單生效滿2年后才可申請減額繳清。

　　對策二：

　　展延定期保險(xiǎn)保額不變

　　小林還可以考慮展延定期保險(xiǎn)。和減額繳清不同，展延定期保險(xiǎn)是將保險(xiǎn)期縮短，保額不變。

　　一般在投保幾年后，保單將累積一定的現(xiàn)金價(jià)值，如小林已累積了20500元的現(xiàn)金價(jià)值，可采用一次性付清方式購買定期壽險(xiǎn)。改保后，15萬元的保險(xiǎn)金額不變，但保險(xiǎn)期限會變短，如小林的保險(xiǎn)期限從原來的終身變更為了10年。小林不必再支付保費(fèi)，但同樣擁有十年的身故保障。

　　對策三：

　　保單減保減少保費(fèi)支出

　　小林還可采取減小保額的方式來減少保費(fèi)支出，即將有效保險(xiǎn)金額中基本保險(xiǎn)金額部分同比例減少，減保后，保險(xiǎn)公司將退還減少部分對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

　　小林可將保額由原來的15萬元降低至5萬元，年繳保費(fèi)也降至2000元，再繼續(xù)繳費(fèi)10年，減保后小林可退回14500元的現(xiàn)金價(jià)值。小林既可拿這14500元資金繼續(xù)繳交保費(fèi)，也可尋求更高回報(bào)的投資產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)公司一般規(guī)定，減保保額不得低于1萬元。另外，主險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額降低時(shí)，其附加險(xiǎn)保額根據(jù)主附險(xiǎn)搭配比例進(jìn)行調(diào)整。

來源：生活新報(bào)