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　　“等有了一筆可觀的存款之后，再去談理財(cái)?shù)氖虑椤！焙芏鄤偺ど瞎ぷ鲘徫坏拇髮W(xué)生認(rèn)為，他們現(xiàn)在每月的工資基本上沒有剩余，暫時(shí)談不上什么理財(cái)?shù)挠?jì)劃。

　　這實(shí)際上沒有弄清理財(cái)?shù)膬?nèi)涵和目的。個(gè)人理財(cái)實(shí)質(zhì)上是為自己及家人建立一個(gè)安心、富足、健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，從而過上高品質(zhì)的生活。通俗而言，理財(cái)就是賺錢、省錢、花錢之道，是人生計(jì)劃的重要部分，貫穿于每一個(gè)生活細(xì)節(jié)之中。

　　對(duì)于個(gè)人或家庭來說，投資理財(cái)?shù)母�本目的是使自己的�?cái)產(chǎn)保值增值。我們提倡科學(xué)理財(cái)，就是要善用錢財(cái)，使自己的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，滿足各層次的需求，從而擁有一個(gè)幸福的人生。從這個(gè)意義上講，人人都需要理財(cái)。

　　理財(cái)實(shí)際上是幫助人們認(rèn)識(shí)到個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)中存在的一些問題，發(fā)現(xiàn)可以利用的機(jī)會(huì)，從而實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)期的理財(cái)目標(biāo)。收入不高者在其收支方面更可能存在一些問題，更需要利用稅收、保險(xiǎn)、銀行等理財(cái)途徑，把握一些增加收入的機(jī)會(huì)，從而提高自己的生活水平。

　　四個(gè)層次

　　對(duì)收入及資產(chǎn)狀況不同的個(gè)人或家庭而言，理財(cái)?shù)男枨笫遣煌�的，理�?cái)實(shí)踐也呈現(xiàn)出四個(gè)不同的層次。

　　第一個(gè)層次可稱為“隨意理財(cái)”，即通常而言，個(gè)人或者家庭都會(huì)有一個(gè)大概的資金計(jì)劃，如1個(gè)月乃至1年中，會(huì)有哪些數(shù)額較大的開銷，這幾筆資金又可以從哪些渠道籌集到。這是人們憑著日常生活的經(jīng)驗(yàn)，都會(huì)做出的潛意識(shí)的理財(cái)方式。

　　第二個(gè)層次是專業(yè)理財(cái)，主要是指各大金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品，這些金融機(jī)構(gòu)同時(shí)還提供一些專業(yè)性的咨詢及銷售服務(wù)，人們可以此做一些專項(xiàng)的投資理財(cái)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，專業(yè)理財(cái)?shù)膬?nèi)容仍不夠全面，比如，保險(xiǎn)公司推出的理財(cái)計(jì)劃，主要針對(duì)健康、疾病、財(cái)產(chǎn)、教育等方面，對(duì)于個(gè)人或家庭的收支平衡，以及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面關(guān)注不多。然而，由于這一層次的理財(cái)活動(dòng)的推廣比較迅速，因此也更容易受到人們關(guān)注和參與。

　　第三個(gè)層次是相對(duì)全面的理財(cái)，即一些金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)某一款理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，也會(huì)考慮一些相關(guān)的功能。比如說，某一種保險(xiǎn)產(chǎn)品在重點(diǎn)關(guān)注個(gè)人的健康、安全之外，也可能會(huì)考慮人們投資收益方面的需求。然而，相對(duì)于人們多種理財(cái)需求而言，這一層次的理財(cái)還不夠全面系統(tǒng)。

　　第四個(gè)層次就是理財(cái)規(guī)劃，即個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)安排是從收入、支出，以及理財(cái)目標(biāo)、家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受度等方面統(tǒng)籌地考慮。其著眼點(diǎn)是個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)運(yùn)行的健康和安全，涉及到人生目標(biāo)的方方面面，構(gòu)成了一個(gè)理財(cái)規(guī)劃體系。理財(cái)規(guī)劃在國(guó)內(nèi)興起的時(shí)間不長(zhǎng)，但由于貼近經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，專業(yè)理財(cái)師已成為一個(gè)發(fā)展迅速的新興職業(yè)。

　　正確的理財(cái)觀念應(yīng)是既要考慮財(cái)富的積累，又要考慮財(cái)富的保障；既要為獲利而投資，又要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制；既包括投資理財(cái)，又包括生活理財(cái)。因此，個(gè)人理財(cái)首先要保證滿足自己正常的生活需要，其次是對(duì)剩余財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理安排，合理劃分生活開支與可投資資產(chǎn)。

　　重在計(jì)劃性

　　對(duì)于絕大多數(shù)工薪人群而言，要通過家庭財(cái)富的積累，實(shí)現(xiàn)人生各階段諸如購(gòu)房、育兒、養(yǎng)老等理財(cái)目標(biāo)，在安排好家庭的各項(xiàng)開支，進(jìn)行必要的“節(jié)流”的同時(shí)，通過合理的投資理財(cái)“開源”也同樣重要。

　　進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的第一步，就是要正確認(rèn)識(shí)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，將收支比例控制在合適的范圍內(nèi)。對(duì)于工薪人群而言，工作是收入的主要渠道，因此，認(rèn)真積極地工作，不斷學(xué)習(xí)各項(xiàng)技能，不斷提高個(gè)人的工作能力，是保證工作穩(wěn)定、收入增長(zhǎng)的有效途徑。另一方面，通過購(gòu)買相應(yīng)的人身及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也可以避免意外事故對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不利的影響。

　　其次，合理規(guī)劃支出，留足應(yīng)付日常開支或意外事件的應(yīng)急資金。因?yàn)�，我們�?yīng)切合實(shí)際地計(jì)算每月的水電費(fèi)、衣食的費(fèi)用、孩子固定的學(xué)費(fèi)等支出，并在收入中先扣除，以備支付。同時(shí)，在身體健康、業(yè)余休閑等方面，每月也應(yīng)有固定的支出費(fèi)用，數(shù)額主要根據(jù)個(gè)人情況而定，但要與收入保持在合理的比例。

　　對(duì)于每月結(jié)余的資金，可以進(jìn)行合理投資。當(dāng)然，投資理財(cái)應(yīng)以穩(wěn)健為基本原則，不宜盲目追求高收益、高回報(bào)。由于時(shí)間、精力、相關(guān)知識(shí)掌握及資金等方面的限制，工薪人群在購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品進(jìn)行間接投資時(shí)，不宜涉足高風(fēng)險(xiǎn)的投資領(lǐng)域，可選擇一些相對(duì)穩(wěn)健型的投資產(chǎn)品，如基金、國(guó)債或一些銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　此外，定期定額進(jìn)行投資可以有效地降低投資風(fēng)險(xiǎn)，更適合財(cái)富處于積累階段的普通工薪人群，同時(shí)還可以培養(yǎng)起良好的投資習(xí)慣。（上海金融報(bào)）