我們做個(gè)假設(shè)，如果一個(gè)人從出生到死亡都有收入，而且在任何時(shí)候賺的錢都等于用的錢，那就不需要理財(cái)了。然而事實(shí)上，人的一生只有約一半的時(shí)間在賺取收入。

　　參照現(xiàn)在國人的平均壽命來說，以70歲的人生而言，前25年是受父母養(yǎng)育，中間25年必須養(yǎng)活自己和家人，而最后20年若不依賴子女，則必須在已無收入的情況下養(yǎng)活自己。理財(cái)?shù)钠渲幸粋�(gè)最大的目的就是平衡現(xiàn)在和未來的收支。

　　你要面對(duì)一個(gè)巨大的財(cái)務(wù)缺口

　　如何彌補(bǔ)這個(gè)缺口？

　　確切的說，需要預(yù)留出多少錢作為養(yǎng)老金的積累呢？

　　首先我們看一個(gè)很有代表性的例子，這個(gè)例子的關(guān)鍵詞是：時(shí)間、收益率：

　　開始一個(gè)合適的退休計(jì)劃與時(shí)間密切相關(guān)，因?yàn)闀r(shí)間的力量超乎我們想象。一部電影《20，30，40》講述過這三個(gè)年齡段女性各自的生活，我們暫以此為例，拋開基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)年金等等不論，單從時(shí)間這個(gè)概念上考量這三個(gè)年齡段各自的退休安排。目標(biāo)仍舊是100萬，如果離退休還有40年，也就是22歲開始著手退休計(jì)劃，每個(gè)月需要積累不到85元，但如果是30歲才開始計(jì)劃，則需要每個(gè)月留出284元；但當(dāng)40歲時(shí)再考慮，已經(jīng)上漲到每月1000元。

　　再比如，兄弟二人都計(jì)劃62歲退休，并計(jì)算出他們?cè)谀菚r(shí)侯需要的養(yǎng)老金大約是100萬。哥哥決定從22歲開始，每年投資2000元，不考慮這項(xiàng)投資是單一的產(chǎn)品還是一個(gè)一攬子投資組合，總之這個(gè)渠道回報(bào)非常可觀，為12％。哥哥連續(xù)投資6年，總共為12000元，之后他再?zèng)]有增加過任何投資，而此時(shí)，弟弟才開始他的投資，也是每年2000元。40年后，當(dāng)哥哥到了62歲時(shí)，剛好有大約100萬的退休金足夠他安享晚年。弟弟為了積累等額的退休金，不得不一直投資到62歲，總額是7萬，比哥哥足足多出5.8萬的投資和29年的時(shí)間。

　　小貼士：1.盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，保住本金；2.盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，保住本金；3.堅(jiān)決牢記第一、第二條——沃倫·巴菲特

來源: 金融時(shí)報(bào)