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轉(zhuǎn)動(dòng)你的財(cái)富羅盤―保障篇 |
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發(fā)布日期:2008-1-20 15:15:00 作者:本站記者 新聞來(lái)源: 新聞點(diǎn)擊: |
歲末來(lái)臨，各種獎(jiǎng)金和紅包讓大家的錢包比往常鼓了不少，如何在開源節(jié)流之后完善自身的理財(cái)規(guī)劃，讓財(cái)富金字塔的搭建更加穩(wěn)健？做好各類保障是首當(dāng)其沖的問(wèn)題。因此到了年終，利用你的年終獎(jiǎng)買份適合自己的保險(xiǎn)，是非常有必要的。
意外、醫(yī)療是主打
無(wú)論是新入職場(chǎng)的年輕人、剛剛結(jié)婚的青年夫婦或是已經(jīng)養(yǎng)育了孩子的夫妻，如果手頭上還沒(méi)有一張保單，從投保范圍來(lái)看，意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)以及住院醫(yī)療保障方面的險(xiǎn)種，是需要首先考慮的投保品種。
當(dāng)然，因?yàn)槿松A段不同，收入情況和開銷也各有差異，即便是需要類似的保障，不同的人群還是可以考慮一下各自的側(cè)重點(diǎn)。以剛剛工作的年輕人為例，這部分人由于工作時(shí)間不久，收入不可能與那些工作年限較高的人相比，同時(shí)由于這類人大部分還屬于未婚一族，因此在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，可以從回報(bào)父母、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)選擇險(xiǎn)種。
他們選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功用最好是對(duì)自身的保障，同時(shí)也可以規(guī)避因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)、意外和疾病給父母帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，每年花個(gè)幾百元購(gòu)買意外險(xiǎn)，給自己一個(gè)較為高額的保障額度，是很有必要的。意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜但是保障較高，對(duì)這類人來(lái)說(shuō)很合算。此外，這部分人群還可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)收入情況，附加購(gòu)買一些住院醫(yī)療中報(bào)銷型和津貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在發(fā)生各類疾病住院的時(shí)候，這部分保險(xiǎn)就可以減輕因?yàn)樯绫２蛔闵踔翛](méi)有社保所帶來(lái)的醫(yī)療支出。
而那些已婚人群甚至已經(jīng)“升級(jí)”當(dāng)父母的人而言，除了意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品外，重疾險(xiǎn)也是必須考慮的。一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)是偏重保障的，其保障額度在10萬(wàn)-30萬(wàn)之間，購(gòu)買過(guò)高的額度，意義并不大。
適當(dāng)考慮養(yǎng)老險(xiǎn)
對(duì)于已經(jīng)擁有保單的人而言，意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)可能都已經(jīng)在自身的投保范圍內(nèi)了。但是如果綜合考慮的話，隨著年齡和收入的增加，解決自己未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題也是急需考慮且付諸實(shí)施的。
因此，在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，已經(jīng)購(gòu)買了一部分商業(yè)保險(xiǎn)的人還可以考慮投保一定的養(yǎng)老險(xiǎn)，為自己的晚年生活做好規(guī)劃。一般可以考慮選擇分紅類的險(xiǎn)種作為理財(cái)計(jì)劃的一部分，傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)都有兼顧保障和養(yǎng)老兩個(gè)方面的功能，因此大部分養(yǎng)老險(xiǎn)都是兩全險(xiǎn)。對(duì)于有子女的人群來(lái)說(shuō)，購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，最好附加豁免保費(fèi)的保單，這可以讓投保人在喪失繳費(fèi)能力的情形下仍然保證保單的有效，為家人和子女繼續(xù)提供保障。
此外，專家指出，傳統(tǒng)的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，一般分為月領(lǐng)和年領(lǐng)，這類險(xiǎn)種總體上而言屬于儲(chǔ)蓄型的，有一定的保障，但投資回報(bào)率不是很高，對(duì)于較為激進(jìn)的投保人來(lái)說(shuō)，目前可以考慮投連險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)注重的是中長(zhǎng)期收益，投資回報(bào)率高于傳統(tǒng)的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)；但是如果希望得到穩(wěn)定回報(bào)率，年金類養(yǎng)老險(xiǎn)和還本型終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，則因?yàn)槠渚哂休^強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能，可以保障投保人在晚年可以擁有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金收入來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老資金。
保障額度要量力而行
決定購(gòu)買保險(xiǎn)后，如何支付保費(fèi)和保障額度的確定，也是投保人需要注意的問(wèn)題。在保費(fèi)的支付方式上，一般有躉繳和年繳兩種類型，所謂的躉繳就是一次性付清全部保費(fèi)。但并非所有險(xiǎn)種都適合這種方式，尤其是那種純粹以保障為目的的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以較少的保費(fèi)支出來(lái)獲得較高的保障是值得提倡的方式，因此年繳的方式更加適合。而如果要購(gòu)買中短期儲(chǔ)蓄型的產(chǎn)品，以投資增值，躉繳相對(duì)來(lái)說(shuō)更為適合。
至于保障額度，保險(xiǎn)專家的建議是“量力而行”�！氨ｋU(xiǎn)的額度其實(shí)與投保人的賺錢能力是相匹配的�！币话愣�，專家建議家庭一年所有的保費(fèi)支出最好控制在總收入的20%，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)用的支出也最好控制在年收入的10%以內(nèi)。而保障額度則控制在一旦出現(xiàn)問(wèn)題，可以使家庭在未來(lái)5-10年內(nèi)仍有經(jīng)濟(jì)保障的范圍內(nèi)。以一個(gè)年收入10萬(wàn)元的投保人為例，其養(yǎng)老金的投保額度最好就控制在50萬(wàn)元內(nèi)，“過(guò)高的保障額度只會(huì)增加家庭的負(fù)擔(dān)，并無(wú)其他益處�！�
■投保小貼士
1 如何看懂那些天書般的保險(xiǎn)合同？
保險(xiǎn)專家指出，投保時(shí)看保險(xiǎn)合同，除了問(wèn)清楚保險(xiǎn)代理人保單中所列舉的各項(xiàng)條款所保障的利益外，還要關(guān)注保單里面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及不保障的部分。而且要看這些內(nèi)容是否與自己的需求相一致。
2 老年人是否還需要購(gòu)買保險(xiǎn)？
一般而言，老年人可以適當(dāng)考慮一下意外險(xiǎn)和一些醫(yī)療保險(xiǎn)。不建議購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果超過(guò)了一定的年齡段，如55歲，購(gòu)買重疾險(xiǎn)的意義也不大。因?yàn)椴糠直ｋU(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于很多老年人來(lái)說(shuō)，保費(fèi)支出很高，此時(shí)再去購(gòu)買比較不劃算。
3 給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)要注意什么？
給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，首先要關(guān)心父母的保障，就是所謂的先保大人再保孩子。只有父母的保障充足，才可以保障孩子的未來(lái)，切忌大人不買保險(xiǎn)卻只給孩子買。另外，給孩子投保時(shí)間不宜過(guò)長(zhǎng)，集中在其未成年前的時(shí)間段即可。而且小孩的保額也并非越高越好，專家指出，孩子不是家庭收入的主要來(lái)源，花大價(jià)錢買高額保險(xiǎn)并不適合。（金蘋蘋）
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