錢，我們都缺呀？
問十個人，有九個半的人都會這么說。
那半個人是一個不到十歲的孩子，
他說，我缺錢呀，我每月的零花錢都不夠，還要老算計著才夠花！想想看，人人都有缺錢的時候呀！我們真的是缺錢么？我們有了自己的房子、車子、金銀首飾、還有定期存款、國債、股票，等等，雖然不是現(xiàn)金，但是我們是否可以把這些看似無法頃刻轉(zhuǎn)變現(xiàn)金的財產(chǎn)，變成現(xiàn)金來滿足我們的消費需求呢？買房缺錢！是把原來的住房賣了再去買房，還是去
借錢去買再大點的房產(chǎn)呢？買車缺錢！看著朋友全家開車去郊游，自己卻還寸步難行時，拿著駕照也白著急，終于下定決心去買輛車了，才發(fā)現(xiàn)車還是很貴。孩子要上學(xué)了！要去學(xué)習(xí)N個才藝班，這可不是小數(shù)目呀！無奈之下還是要掏腰包甩銀子出去，可是手頭怎么一下子就有上萬的閑錢去交費用呢？ … … 為什么每次辦事的時候都缺錢，什么時候我們能夠做到瀟灑的消費，似乎總有源源不斷的現(xiàn)金才能滿足我們的消費么？
家里的房產(chǎn)、汽車、金銀首飾、古董書畫，這些看似值錢的東西，這些不動產(chǎn)和動產(chǎn)，在家人需要住院看病，需要給孩子交上萬的留學(xué)費用時，看起來這些值錢的資產(chǎn)卻顯得那么無助，有時候我們僅僅需要的是現(xiàn)金！面對還沒有到期的存款、剛買的國債，我們現(xiàn)在就缺錢，要交住院費、交學(xué)費、還想買車，難道我們就一定要在到期的時候才能取出這些定期存款和國債，才不喪失我們的收益么？但是我們付出的代價是延遲我們的消費�？墒俏覀円趺窗鸭依锏倪@些資產(chǎn)讓其流動起來，更好的解決我們的生活所需呢？
看看王先生吧，他似乎資產(chǎn)非常雄厚，但是他就真的不缺錢么？他，今年30歲，一家公司的經(jīng)理，當(dāng)初購買房產(chǎn)35萬，至今還有20萬才能全款付清；一年前買的一輛現(xiàn)代伊蘭特轎車，現(xiàn)在也值10萬；還有一個月就到期的10萬三年期國債；平時喜歡收藏些書畫古玩，多少也值幾萬；還有去年買的10萬的投連險，現(xiàn)在基本翻倍了，有了20萬�，F(xiàn)在除了每月開銷結(jié)余5千元，所有的活期儲蓄也就有1萬多塊了。明年把父母接來和自己住的他，想再買套大點的房子，還要裝修，可是目前的這些現(xiàn)錢好像都遠遠不夠。
1. 可以搬動的房產(chǎn)―――――二次授信抵押貸款
王先生在朋友的介紹下，到某銀行辦理了“房產(chǎn)二次貸款”，按照目前房產(chǎn)估價是40萬，可以獲得該住房價值的80％貸款額度，即32萬元，除了還有20萬未還款外，實際王先生可以拿到12萬元的貸款。如果王先生提出“隨借隨還”申請，同時再還了3萬，就又可以得到15萬的貸款額度，隨著原住房還貸額的減少，所能貸到的額度也就越高，這就相當(dāng)于把現(xiàn)有不動產(chǎn)，變成了動產(chǎn)，使家里的資金保持了流動性。王先生可以用這些貸款，去買個和父母一起住的大房子，除了首付外，分期付款還能享受一定的貸款優(yōu)惠，這能省下不少錢呢！王先生還了解到這些貸款可以用來裝修，或者將來為孩子支付大額學(xué)費時，頓時覺得生活不是很拮據(jù)了，感覺自己還是挺有錢的。
個人房屋二次抵押貸款，是銀行為已獲得銀行住房抵押貸款的借款人提供的加按揭貸款服務(wù)。在償還一定貸款本息后，如一時需要資金用于個人消費或經(jīng)營，可用該房屋抵押價值減去原貸款余額后的差額作為抵押，再次向銀行申請貸款。
貸款額度的計算公式：
貸款額度=房屋價值×抵押率-原貸款的本金余額。
其中，房屋價值以房屋的原購買價和二次抵押時的評估價相比較，取兩者中較低的。以住房抵押的二次貸款抵押率最高不超過70%；以商業(yè)用房抵押的二次貸款抵押率最高不超過50%。
不同銀行對其叫法不一，如中國銀行將其稱之為“個人房屋二次抵押貸款”，民生銀行將其稱之為“二次抵押授信”，工商銀行將其稱之為“個人住房加按揭貸款”，招商銀行將其稱之為“個人住房循環(huán)授信”等。一般各大銀行對辦理此種業(yè)務(wù)的房產(chǎn)也有一定的條件：用于二次抵押貸款的房屋應(yīng)為商業(yè)用房；也必須是現(xiàn)房。在貸款的過程中，各銀行對房齡、貸款期限、貸款成數(shù)、授信最高額度等還有具體的規(guī)定，如中國銀行的相關(guān)規(guī)定，二次抵押貸款的期限根據(jù)貸款的具體用途來確定，用于個人消費類貸款最長不超過5年，用于個人經(jīng)營類貸款最長不超過3年，并且貸款到期日不超過第一次抵押貸款的到期日。
2. 讓汽車有個臨時的家
王先生工作了多年，終于累積了三周的年假，想出去旅游，去游覽名山秀水�？墒�,想起將要花掉不少錢，還是有點心疼。如果把活期儲蓄都取出來，還不夠旅游費的！如果是把投連險中的錢取出來，估計以后也趕不上這么好的股票行情了，肯定虧損不小；聽銀行的工作人員說，如果把3年期國債取出來，10萬3年期的利率是2.52%，而如果提前一個月取出，就只能按照活期的利率0.72%計算，這樣會
少了不少錢。萬般無奈，路過典當(dāng)行，王先生去詢問，是否可以將愛車典當(dāng)。出乎意料的是得到個好結(jié)果，王先生最高可貸到6萬，但同時王先生要按月交納4.2%的綜合費率。王先生當(dāng)即決定貸款1.5萬，這樣只要花費1.5萬×4.2％＝630元。在王先生假期前幾天，帶上購車發(fā)票、機動車行駛證、車輛附加費及身份證等相關(guān)證件，來到典當(dāng)行，簽訂了典當(dāng)合同，并交了一個月630元的綜合費用，取得了1.5萬的當(dāng)金。當(dāng)把車開到典當(dāng)行的車庫時，王先生更放心了，室內(nèi)專業(yè)停車場，還有專人管理。想想如果是找個這種合適點的停車場，至少也是要四、五百塊錢。這樣說來，王先生倒是賺了，既拿到錢，又有人管車，此謂一舉兩得。
根據(jù)2005年2月9日頒布的《典當(dāng)管理辦法》，典當(dāng)是指“當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為”。家庭中的動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利，有包括住宅房產(chǎn)、商業(yè)場所、汽車、金銀首飾、古董、股票、國債、存款等都可以作為當(dāng)物，交納一定的費用，取得相應(yīng)的當(dāng)金。
與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零。到典當(dāng)行典當(dāng)物品的起點低，典當(dāng)行更注重對個人客戶和中小企業(yè)服務(wù)；而且典當(dāng)貸款手續(xù)十分簡便，大多立等可取。但是，典當(dāng)貸款利息、手續(xù)費相對其他融資方式都非常高，而且貸款規(guī)模小。小額度的周轉(zhuǎn)資金，可以直接到典當(dāng)行辦理，快捷方便。典當(dāng)質(zhì)押貸款只適合于短期、臨時的融資，對于長期的借貸，典當(dāng)絕對是不劃算的。
3. 信用卡讓你更瀟灑消費
對于王先生來說，如果不考慮愛車的保管，還有別的方式可以順利完成旅游，拿著信用卡去旅游也不失為盤活資金的好辦法，可以輕松刷信用卡，利用“免息消費，可透支買單”去買機票、住宿、購物、參觀旅游景點。但不同種類的信用卡透支的額度不一樣，象王先生這樣有穩(wěn)定職業(yè)、信用良好的持卡人，如果將來因出國旅游、裝潢新居、結(jié)婚、子女留學(xué)等情況在一定時間內(nèi)需要使用較高信用額度時，有些銀行信用卡中心可以為持卡人提供調(diào)高臨時信用額度服務(wù)，讓持卡人充分享受彈性額度的便利。
除此免息透支外，信用卡還可以預(yù)借現(xiàn)金。但持卡人須承擔(dān)按每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的百分之三計算的手續(xù)費，最低收費額為每筆30元人民幣或3美元，境內(nèi)交易（除港澳臺地區(qū)外）按人民幣收取，境外交易（含港澳臺地區(qū)）按美元收取。預(yù)借現(xiàn)金交易不享受免息還款期待遇，由記賬日起按日利率萬分之五計收利息至清償日止。記賬日為此筆預(yù)借現(xiàn)金交易發(fā)生日，銀行方按月計收復(fù)利。使用信用卡進行融資的期限是無限長，一般各銀行有52天免息期，但在免息期之外的利息是相當(dāng)?shù)母�，所以，持卡人的融資期限最好限制在免息期內(nèi)，盡量不要超過免息期。如在境外消費可以透支美元，回國后再以人民幣還款，也需要注意還款期。因為目前以美元還信用卡里的美元透支當(dāng)天生效，但人民幣還美元卻需要3到5天的入賬時間，如果萬一錯過了免息期，持卡人可能不得不補繳一筆利息和滯納金，以這種方式來使用信用卡，成本還是很高的。
4. 保單既有保障又能當(dāng)現(xiàn)鈔用
投連險的保單也可以變成活錢么？要退�？隙〒p失很大，如果提前支取也要交納一定的費用，何況現(xiàn)在的股市行情這么好，支取了部分盈利不是白白丟掉了將來賺錢的機會么？那么這種金融資產(chǎn)怎么樣才能幫助我們解決目前的資金困難呢？有兩種辦法可以取得一定的貸款額度，就是到銀行和保險公司作質(zhì)押。辦法一：銀行質(zhì)押。投保人將保單質(zhì)押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時，銀行可依據(jù)銀行和投保人的質(zhì)押合同，憑保單由保險公司償還貸款本息。辦法二：保險公司質(zhì)押。投保人把保單直接質(zhì)押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力。
并不是所有的保單都可以質(zhì)押的,質(zhì)押保單本身必須具有現(xiàn)金價值。而王先生的投連險，目前有現(xiàn)金價值將近20萬，這種保單可以作為質(zhì)押物。除此之外，還有儲蓄性質(zhì)的人壽保險、分紅型保險以及養(yǎng)老保險、年金保險、長期重疾險等人壽保險合同的保單，在繳納一定時間后，有了一定的現(xiàn)金價值都具備貸款功能；而短期的意外險和醫(yī)療費用保險，因為沒有現(xiàn)金價值，是不具有貸款功能。
但銀行和保險公司的保單質(zhì)押貸款的期限和貸款額度有限制，也有區(qū)別。保單質(zhì)押貸款的期限較短,在保險公司貸款一般不超過6個月，而在銀行貸款期限多為1年，部分可達3年或5年。最高貸款余額不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例,各個保險公司對這個比例有不同的規(guī)定,一般在70%左右；而銀行則要求相對寬松,貸款額度可達到保單價值的90%，但一般都是銀行有自己的指定險種。在保單期滿后貸款一定要及時歸還,一旦借款本息超過保單現(xiàn)金價值,保單將永久失效。保險公司和銀行根據(jù)自身的情況，各自具體確定保單貸款的利率，自己的貸款利率。在保單盤活資金的同時，如果出險了，是否可以獲得理賠呢？一般在申請保單貸款后，只要持續(xù)繳費，保單仍有效，如果在貸款期間如果發(fā)生保險事故，仍可獲理賠。即使在短期內(nèi)無力繳費，但保單的現(xiàn)金價值足以償還借款本金和利息時，保單也仍然有效。
