來源：北京青年報 保險理財可以發(fā)橫財 保險理財絕對不是“發(fā)橫財”。通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的財務(wù)困難，同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。 一般來說，保險產(chǎn)品的主要功能是保障，而一些投資類保險所特有的投資或分紅則只是其附帶功能，而投資是風(fēng)險和收益并存的。之前一些購買了投資連結(jié)、分紅保險等投資類保險的保戶發(fā)現(xiàn)收益與預(yù)期相差太遠(yuǎn)后紛紛退保，這固然與一些營銷員只強調(diào)投資收益前景的誤導(dǎo)有關(guān)，但是一些人購買保險只圖賺錢的不成熟投保心態(tài)也是一個重要原因。 分紅保險可以保證年年分紅 分紅產(chǎn)品不一定會有紅利分配，特別是不能保證年年分紅。分紅產(chǎn)品的紅利來源于保險公司經(jīng)營分紅產(chǎn)品的可分配盈余，包括利差、死差、費差等。其中，保險公司的投資收益率是決定分紅率的重要因素，一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也會越高。但是，投資收益率并非決定年度分紅率的唯一因素，年度分紅率的高低，還受到費用實際支出情況、死亡實際發(fā)生情況等因素的影響。保險公司的每年紅利分配要根據(jù)業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況來確定，必須符合各項監(jiān)管法規(guī)的要求，并經(jīng)過會計師事務(wù)所的審計。 保戶每年可以通過分紅業(yè)績報告、電話服務(wù)中心及特別通知等方式獲知年度分紅率，但按照規(guī)定，保險公司不得通過公共媒體公布或宣傳分紅保險的經(jīng)營成果或者分紅水平。 壽險產(chǎn)品大部分是死后或快死時才能得到的保險，所以保了也沒用 首先，保險保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時的資金財務(wù)保障。目前的壽險產(chǎn)品有終身壽險、養(yǎng)老保險和大病、住院醫(yī)療等健康保險。終身壽險是在被保險人死亡、全殘時，受益人可領(lǐng)取一筆保險金。而養(yǎng)老壽險則是除了保險期間有死亡或全殘的保障外，在滿期時，還有一筆滿期金可以作為被保險人的養(yǎng)老金。健康險產(chǎn)品的保障功能更強，是在被保險人患病時由保險公司支付醫(yī)療費用或保險金，“雪中送炭”的意味非常明顯。因此，一項調(diào)查表明，大部分的城市居民都傾向于投保重大疾病保險。 孩子重要，要買保險也得先給孩子買 保險專家指出，重孩子輕大人，是很多家庭買保險時容易犯的錯誤。孩子當(dāng)然重要，但是保險理財體現(xiàn)的是對家庭財務(wù)風(fēng)險的規(guī)避，大人發(fā)生意外對家庭造成的財務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此，正確的保險理財原則應(yīng)該是首先為大人購買壽險、意外險等保障功能強的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種。而且在資金投入上，應(yīng)該是給大人，特別是家庭經(jīng)濟支柱上的越多越好。 購買“人情保險” 很多保險營銷員從熟人“下手”，而相當(dāng)多的人也是因為人情不好推辭而買的保險。其實，保險是一種特殊商品，只能根據(jù)自己的需要購買，不能出于情面購買自己根本不需要的保險，或者為了照顧情面而只買象征性的一點，卻遠(yuǎn)不能滿足真正出險后的需要，成為“雞肋”保險。專家建議購買保險前最好找到專業(yè)的理財顧問，仔細(xì)研究分析自己家庭的財務(wù)特點，然后再選擇合適的險種和保險金額。（張艷麗）