●年輕時(shí)：現(xiàn)金數(shù)額日積月累 　　●成家后：減少風(fēng)險(xiǎn)大的投資 　　●到中年：投資渠道呈裂變式發(fā)展 　　●年邁期：財(cái)富消費(fèi)期 　　年輕時(shí)：加法 　　人生路上，真正意義的理財(cái)應(yīng)當(dāng)說(shuō)是從有了個(gè)人收入開始。這時(shí)，多數(shù)人雖然手中的現(xiàn)金數(shù)額可能很少，但還是要興沖沖地將它逐月存入銀行。 　　如果用四則運(yùn)算來(lái)比喻，這個(gè)時(shí)期運(yùn)用的是加法：一月份的工資是被加數(shù)，二月份的是加數(shù)，相加后產(chǎn)生一個(gè)“和”，第三個(gè)月，“和”又成了加數(shù)，新的工資結(jié)余成了加數(shù)，依次類推。經(jīng)過(guò)日積月累，這個(gè)“和”會(huì)不斷增大，達(dá)到一定數(shù)額后，你可能就到了結(jié)婚年齡。 　　成家后：減法 　　成家之后的理財(cái)不再是一個(gè)人的事，而是兩個(gè)人，四只手在共同堆積家庭財(cái)富的“金字塔”。收益最大化成為家庭理財(cái)?shù)牡谝荒繕?biāo)。于是許多人逐漸對(duì)收益高的投資方式感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益，炒股、企業(yè)集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有人炒股賠錢，有人集資被騙。經(jīng)過(guò)這些投資失敗的教訓(xùn)，他們冷靜了許多。這時(shí)減法派上了用場(chǎng)，一些風(fēng)險(xiǎn)大的投資方式被逐個(gè)減少，炒股、集資等都成為“減法”，最后的結(jié)果可能是只保留了開放式基金、國(guó)債、銀行儲(chǔ)蓄或保險(xiǎn)。 　　到中年：乘法 　　不知不覺步入了中年門檻，炒匯、賣基金有了經(jīng)驗(yàn)，你肯定會(huì)傾其所有而“不浪費(fèi)一分錢的資源”；認(rèn)準(zhǔn)了比較穩(wěn)妥的儲(chǔ)蓄、國(guó)債和保險(xiǎn)，你會(huì)“翻著跟頭往銀行存錢”，這實(shí)際是運(yùn)用了乘法，這條合適你的投資渠道會(huì)呈現(xiàn)裂變式的發(fā)展———在經(jīng)歷加、減兩種運(yùn)算之后，乘法將您帶入了人生理財(cái)最輝煌的時(shí)期。 　　年邁期：除法 　　到了老年之后，一些投機(jī)性質(zhì)的理財(cái)方式逐漸淡出，這時(shí)除法便進(jìn)入了你的生活。因?yàn)槎鄶?shù)老年人會(huì)選擇銀行儲(chǔ)蓄作為理財(cái)?shù)纳��?cái)主渠道，所以理財(cái)收益頂多能達(dá)到炒股、炒匯時(shí)的三分之一；雖然你的積累不算少，但一場(chǎng)大病就可能使你的資產(chǎn)被“除”去一半，當(dāng)然，如果你選擇保險(xiǎn)，那就另當(dāng)別論。所以說(shuō)，退休前是財(cái)富的積累期，退休后就是財(cái)富的消費(fèi)期，也可以說(shuō)是被“除”期。 《國(guó)際金融報(bào)》 (2004年03月17日 第十二版)作者：雅苔