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將雞蛋放在N個(gè)籃子里——年收入18萬元的家庭經(jīng)典理財(cái)方案

2004年06月28日 08:00:42

　　徐雯今年27歲，衛(wèi)校畢業(yè)后她一直在一家大醫(yī)院做護(hù)士。在好友的動員下，去年她辭去了這份固定工作，專門做起了某知名日化品牌的直銷業(yè)務(wù)。由于她善于交際，并具有一定的客戶資源，她的業(yè)務(wù)越做越好，每月提成收入也從2000元、5000元、8000元，一直到了目前的萬元以上。她的丈夫趙先生是政府機(jī)關(guān)的公務(wù)員，在她的鼓動下，也被“拉下了水”做了直銷業(yè)務(wù)�，F(xiàn)在，趙先生的月收入達(dá)到了5000多元。　　目前，兩人的家庭收入為15000元，除了日常開銷、按月償還銀行住房貸款以外（尚欠銀行貸款本息合計(jì)為4萬元），每月還有1萬元的結(jié)余。不過，由于夫妻兩人均不善理財(cái)，面對不斷增加的收入，他們還是只認(rèn)銀行儲蓄一條路，渠道單一，收益低下。　　理財(cái)分析　　按目前的情況，徐女士家庭的年收入會達(dá)到18萬元，打理好這筆不菲的資金會為家庭生活錦上添花，反之則會變成前面賺錢后面流失的“漏斗式”理財(cái)，最終影響家庭生活質(zhì)量的提高。徐女士一家把精力都放在賺錢上，對收入的打理缺乏長遠(yuǎn)的規(guī)劃，比如，其收入較高，卻沒有考慮減少家庭債務(wù)；習(xí)慣有錢存銀行，沒有積極涉足其它收益高、保障能力強(qiáng)的投資渠道�？傊�，徐女士需要一條非常清晰、容易操作的理財(cái)思路。　　理財(cái)建議　　建議徐女士在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下，做好后續(xù)收入的打理。為實(shí)現(xiàn)家庭積蓄的穩(wěn)妥增值，以應(yīng)付將來生兒育女，以及換房、擴(kuò)大經(jīng)營等開支，筆者根據(jù)徐女士的實(shí)際情況設(shè)計(jì)了一套完整的理財(cái)方案：　　一、可以考慮提前償還住房貸款。　　按目前徐女士的收入，積攢4萬元可謂輕易而舉，所以積蓄達(dá)到4萬元后，可以考慮提前償還住房貸款。因?yàn)槟壳耙荒昶诖婵疃惡罄蕛H為1.58%，而銀行貸款的年利率卻高達(dá)5%以上。有理財(cái)專家說，最好的存款方式就是還貸款，所以，提前還貸是徐女士減少家庭支出、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的有效措施。　　二、建議購買私家車。　　從事銷售工作，主要工作是跑市場，訪客戶，時(shí)間就是金錢，如果擁有一輛屬于自己的私家車，不但可以提高工作效率，還可以體現(xiàn)身份和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，進(jìn)而增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)往來中的信用指數(shù)。根據(jù)徐女士夫婦的收入狀況，建議在一年內(nèi)購買10萬元左右的經(jīng)濟(jì)型轎車，比如富康、飛度、賽歐、凱悅等等。　　三、20%的后續(xù)收入進(jìn)行儲蓄。　　還清住房貸款和購買私家車以后，徐女士就可以一心一意打理后續(xù)收入了。大家都說現(xiàn)在儲蓄利率低，負(fù)利率情況下存錢會“虧本”，但再“虧本”也不能全面放棄儲蓄，因?yàn)閮π钍侵袊说膫鹘y(tǒng)，也是最穩(wěn)妥的投資渠道之一；另外，儲蓄的變現(xiàn)能力最強(qiáng)，可以作為經(jīng)營的準(zhǔn)備金，所以，將20%的后續(xù)收入存成儲蓄，不但是家庭穩(wěn)健理財(cái)?shù)男枰�，也是徐女士打理生意的需要�? 　　四、30%的后續(xù)收入購買國債。　　國債是以國家信譽(yù)做擔(dān)保的金邊債券，具有收益穩(wěn)妥、利率高于儲蓄、免征利息稅等優(yōu)勢，徐女士可以用后續(xù)收入購買適量的憑證式國債。根據(jù)當(dāng)前加息壓力增大的實(shí)際情況，建議購買短期的一年期國債。這樣如果遇到加息，徐女士既可確保加息之前最大限度的享受較高利率，又可以在國債到期后，及時(shí)轉(zhuǎn)入收益更高的儲蓄或其它國債品種。　　五、30%的后續(xù)收入用于購買開放式基金。　　開放式基金可以說是一種介于炒股和儲蓄之間的投資方式，適合徐女士追求穩(wěn)健又考慮收益的投資需求。根據(jù)當(dāng)前股市相對低迷的實(shí)際情況，徐女士可以選擇一家運(yùn)作穩(wěn)健、回報(bào)率高的基金公司，購買他們發(fā)行的新基金，因?yàn)樾禄鸪闪⒑笳s上“炒底”，所以其贏利能力也就相對較高。　　六、15%的后續(xù)收入進(jìn)行股票投資。　　中國股市的中長期前景是非常樂觀的。因?yàn)樾炫繌氖轮变N工作，時(shí)間相對自由，可以用15%的后續(xù)收入購買一些能源、通信等潛力股票，這樣可以在做業(yè)務(wù)時(shí)順路到股票市場看看行情，或在家里通過網(wǎng)絡(luò)看看大盤，適時(shí)調(diào)整持股結(jié)構(gòu)，進(jìn)行中長期投資。　　七、5%的后續(xù)收入購買保險(xiǎn)。　　從事直銷工作，養(yǎng)老保障一般是靠自己多掙錢、用積蓄來應(yīng)付生老病死。但在醫(yī)療開支不斷漲價(jià)的今天和未來，萬一遇到意外傷害或重大疾病，自己的積蓄有可能是杯水車薪，難以應(yīng)付。所以，建議徐女士和先生用自己5%的后續(xù)收入購買適量的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，以對兩人的重大疾病、人身意外傷害提供有力保障。同時(shí)，徐女士還可以購買集保障、儲蓄、投資三種功能于一身的分紅保險(xiǎn)或分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)。

□ 宗學(xué)哲　證券時(shí)報(bào)