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作者：羅文燕
當(dāng)兩名保險(xiǎn)顧問(wèn)決定結(jié)婚，精打細(xì)算的他們?nèi)绾卫碡?cái)？
保險(xiǎn)顧問(wèn)似乎永遠(yuǎn)認(rèn)為客戶(hù)的保險(xiǎn)不夠。那么，保險(xiǎn)顧問(wèn)自己是否也以身作則，以同樣的道理打理自己的財(cái)務(wù)？本報(bào)訪問(wèn)了兩名年輕的保險(xiǎn)顧問(wèn)，了解他們的理財(cái)情況。他們是準(zhǔn)備明年初結(jié)婚的沈壁貞（28歲）和李國(guó)梁（31歲）。
壁貞和國(guó)梁還相當(dāng)年輕，卻個(gè)別投保超過(guò)50萬(wàn)元的保險(xiǎn)，其中重病保險(xiǎn)的保額都大約50萬(wàn)元。壁貞還打算增加保額。
壁貞說(shuō)：“這是為我們一旦無(wú)法繼續(xù)工作撒下的安全網(wǎng)。我們考慮的重點(diǎn)是可能失去的收入�！�
她解釋?zhuān)侗?0多萬(wàn)元的重病保險(xiǎn)，是假設(shè)自己萬(wàn)一患上重病，她將失去五年的收入，以及所需的醫(yī)療費(fèi)和個(gè)人開(kāi)銷(xiāo)。
除了保險(xiǎn)之外，他們也非常重視儲(chǔ)蓄。自雇人士不必繳付公積金，不過(guò)壁貞規(guī)定自己每月將1000元存入公積金戶(hù)頭。
此外，她每月定期儲(chǔ)蓄大約10％的收入，另外10％給父母。她每月的保費(fèi)占10％，汽車(chē)的相關(guān)開(kāi)銷(xiāo)約15％，其余入息則投入個(gè)人和職業(yè)上的開(kāi)銷(xiāo)。
“如果發(fā)現(xiàn)自己持續(xù)花太多錢(qián)，或者手頭上有現(xiàn)金時(shí)，我會(huì)再買(mǎi)一份投資或儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，以免自己花費(fèi)過(guò)多�！�
壁貞花錢(qián)謹(jǐn)慎，但她絕不會(huì)虧待自己。她的想法是：“開(kāi)銷(xiāo)的增幅不應(yīng)該超越收入的增長(zhǎng)�！�
她和國(guó)梁的人生哲理是辛勤工作、享受人生，在沒(méi)有財(cái)務(wù)煩惱的情況下，有足夠的積蓄過(guò)舒適的生活。
在投資方面，壁貞的股票投資只占資產(chǎn)總值的5％左右，債券約4％，單位信托則是16％。現(xiàn)金占她資產(chǎn)組合的四成，而其余35％是公積金儲(chǔ)蓄。
問(wèn)及為何保留這么多現(xiàn)金時(shí)，她說(shuō)：“一部分資金是保留作應(yīng)急用途，另一部分是準(zhǔn)備結(jié)婚和建立新居的開(kāi)銷(xiāo)，其余的是可以用來(lái)投資的盈余現(xiàn)金。”
在籌備婚禮這段期間，壁貞保留的現(xiàn)金比平常水平高。之后，她將更加積極投資盈余現(xiàn)金，“因?yàn)橐晕疫@個(gè)年齡，我可以承擔(dān)更高的投資風(fēng)險(xiǎn)”。
至于國(guó)梁，他的資產(chǎn)一半是現(xiàn)金，40％是股票、單位信托或投資聯(lián)結(jié)保單，其余10％是儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。
即使是投資股票，國(guó)梁也嚴(yán)守紀(jì)律，并著重投資藍(lán)籌股。一旦股價(jià)達(dá)到一定的價(jià)位，他就會(huì)脫售套現(xiàn)。幾年前，當(dāng)特許半導(dǎo)體股價(jià)持續(xù)攀升時(shí)，國(guó)梁以2.95元買(mǎi)進(jìn)這只股票，后來(lái)在股價(jià)達(dá)到5.30元時(shí)就套現(xiàn)，鎖定盈利。這只股票不久后暴跌至1元以下。
反之，當(dāng)股價(jià)走低時(shí)，國(guó)梁會(huì)買(mǎi)進(jìn)更多股票來(lái)降低成本。他舉例說(shuō)，他在創(chuàng)新科技股價(jià)高峰期間以20多元買(mǎi)入這只股，在股價(jià)不升反跌之后，他繼續(xù)吸購(gòu)，現(xiàn)在的平均成本是每股20元左右。
對(duì)國(guó)梁和壁貞來(lái)說(shuō)，結(jié)婚是一件理財(cái)大事。兩人在認(rèn)真討論后，決定在繼續(xù)個(gè)別管理本身原有的投資和積蓄之際，也會(huì)一起建立屬于兩人的積蓄，為他們的共同目標(biāo)之用，例如養(yǎng)老金、孩子的教育費(fèi)等。
他們也打算整合開(kāi)銷(xiāo)，減少重疊的消費(fèi)以增加儲(chǔ)蓄。比方說(shuō)，他們現(xiàn)在每人擁有一輛車(chē)。結(jié)婚后，他們將賣(mài)掉其中一輛，共用一輛車(chē)。
盡責(zé)的保險(xiǎn)顧問(wèn)每年至少會(huì)約見(jiàn)你一次，替你的財(cái)務(wù)把脈。同樣的，他們也以身作則；壁貞會(huì)至少每年來(lái)個(gè)財(cái)務(wù)大審計(jì)，而國(guó)梁時(shí)不時(shí)都會(huì)這么做。
理財(cái)專(zhuān)家的話(huà)
新獨(dú)立（New Independent）財(cái)務(wù)顧問(wèn)公司總監(jiān)吳金森：
“從資料來(lái)看，壁貞和國(guó)梁的整體財(cái)務(wù)狀況良好。他們相當(dāng)年輕，卻已經(jīng)有一定的投資，這是很好的開(kāi)始。
個(gè)人財(cái)務(wù)策劃最重要的兩個(gè)部分是現(xiàn)金周轉(zhuǎn)和開(kāi)銷(xiāo)。他們都考慮到了。壁貞和國(guó)梁很重視控制開(kāi)銷(xiāo)，并且有充裕的現(xiàn)金儲(chǔ)備。
對(duì)于正在籌備婚禮的壁貞和國(guó)梁來(lái)說(shuō)，這是相當(dāng)重要的。他們現(xiàn)在所擁有的儲(chǔ)蓄，相信足以供他們結(jié)婚、買(mǎi)房子之用。
壁貞和國(guó)梁的儲(chǔ)蓄能力也很強(qiáng)。他們的投保額也似乎足夠。
我贊成壁貞的想法，認(rèn)為他們暫時(shí)不應(yīng)該在結(jié)婚之前增加投資項(xiàng)目。
等生活穩(wěn)定下來(lái)后，他們的重點(diǎn)應(yīng)該是增強(qiáng)資金的回報(bào)率。重要的是，可投資的資產(chǎn)（investible assets）占總資產(chǎn)的比例應(yīng)該隨著年齡的增長(zhǎng)而增加；可投資資產(chǎn)指的是可以套現(xiàn)的資產(chǎn)，例如單位信托、股票等。
壁貞和國(guó)梁也應(yīng)該開(kāi)始累積退休基金。身為財(cái)務(wù)顧問(wèn)，我相信他們知道自己退休年齡的目標(biāo)，以及必須累積多少退休基金�！�
來(lái)源：聯(lián)合早報(bào) | 
