每年11月或12月，列一份理財目標清單。估算一下為實現(xiàn)每一項財務(wù)目標你已經(jīng)籌備了多少資金，以及你最終還需要多少。 　　要彌補這兩個數(shù)字之間的差額不僅要看你的儲蓄額度，而且還要看你什么時候需用錢，以及在這期間你能得到什么回報率。 　　預測回報率是一件不容易搞準的事情，人們往往傾向過于樂觀。我的建議是：不要將債券的回報率定在5％以上，股票的回報率則不要定在8％以上。 　　下一步，把這些不同的數(shù)字輸入到儲蓄計算器中。 　　看看結(jié)果如何？你將看到，如要實現(xiàn)全部的財務(wù)目標，你每年需要存多少錢。 　　2.確定目標 　　按計算器的建議存下那么多錢不太可能，那就估計一下你能合理地存下多少，并決定哪些目標是最重要的，然后為這些目標定出明年的儲蓄計劃。 　　還有，如果你已退休，應(yīng)該設(shè)定明年的開支計劃。你每年只能提出你投資組合年初值的5％作為開支。 　　不要忘記，你所得到的任何股息和利息都包括在這5％之內(nèi)，而且這筆錢中還有一部分必須納稅。 　　3.為未來存錢 　　把儲蓄放在什么地方呢？對退休儲蓄來說，選擇很簡單。你應(yīng)該最大可能地把錢投入到公司的退休計劃中，也就是全部存在你的個人退休賬戶里。 　　每到臨近年末時，你應(yīng)決定在未來12個月里，從薪金中提出百分之多少的資金投入到公司的退休計劃中。稍后，在1月初，你應(yīng)注冊參加一個自動投資計劃，即每個月從你銀行賬戶中提出250元直接投入到你的個人退休賬戶中去。這樣你每年會為自己存入3000元養(yǎng)老金。 　　4.數(shù)字管理 　　投資者喜歡買一些新投資品種，因為新投資品種會帶來新的希望。放棄現(xiàn)有的投資品種要困難得多，特別是對那些賠了錢的投資者。我們都不愿意虧損清倉，因為這意味著承認犯了錯誤，而且放棄了挽回損失的全部希望。 　　要把投資保持在一個可控制的數(shù)字上，你需要對投資組合每年進行一次評估，看是否存在應(yīng)該摒棄的投資。這項工作最好在1月初進行，因為此時你剛剛拿到年終的退休計劃、共同基金和經(jīng)紀賬戶的年報。 　　5.設(shè)定投資組合比例 　　當你審閱那些年報時，計算一下你的投資組合中股票、債券以及現(xiàn)金（像貨幣市場基金和儲蓄賬戶）的所占比例。你應(yīng)該確定這三種投資在整個組合中的百分比。你的投資組合是否偏離了這些目標比例？如果是的話，那就應(yīng)恢復投資組合的平衡。 　　6.計算稅費 　　當你在3月份或4月初納稅時，你應(yīng)估算一下你的最低稅率是多少。 　　如果你的最低稅率為27％或更高，那么在你要納稅的賬戶上做一些稅率低的投資，如免稅的市政債券、股票指數(shù)基金和控制納稅的股票基金。 　　要是你的稅率為15％或更低，又該怎么辦呢？那就投資一些收益率較高但需納稅的債券，而且既算你的股票投資策略每年帶來需納稅的收益不算很多，你也不要擔心。 　　7.未雨綢繆 　　在1月或2月，規(guī)劃一下你將如何支付今年的幾筆主要消費。計劃度一個奢侈的夏季假期？打算在秋天改造一下浴室？那春季就應(yīng)開始存錢了，這樣你才不至于債臺高筑并在之后難以支付信用卡費用。 　　8.投資壽險 　　每年你都應(yīng)該考慮一次你投保的險種合適與否。也許你需要投更多的壽險，因為你剛剛又添了個孩子。也許你根本就不再需要壽險了，因為孩子們都已成人自立了。 　　9.考慮最壞的情況 　　如果你退休了，每年就得花一點時間考慮一下：如果你5年內(nèi)都不能去動用你的股市投資，那將如何支付你的生活費用？ 　　最近股市低迷的表現(xiàn)讓人明確感到，股市有可能處于長期下行狀態(tài)。你不希望因需要現(xiàn)金而在市場低谷時期被迫拋售股票。 　　如果你尚在工作呢？你應(yīng)該擬定一個計劃，設(shè)想如果你6個月都拿不到工資該如何應(yīng)付。有可能為了支付生活費用而花光你的支票賬戶，或出售你的投資，或以你的房產(chǎn)作抵押借款。 　　10.與配偶交換意見 　　看到前面的9點意見嗎？如果你在打理家庭的財務(wù)，你每年都應(yīng)該就所有這些事情與你的夫人或丈夫討論一次。首先，你的配偶有可能完全不同意你的意見。 　　但如果你們能就為什么你們要存錢以及你們最終需要多少錢等問題達成一致，也許你們倆就會更加精打細算一點。