每個(gè)季度最后一天是銀行關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，返點(diǎn)從今年年中的千分之一上升到了目前的千分之三

理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室研究員 冀欣/文

CPI飆升、儲(chǔ)蓄搬家、準(zhǔn)備金率上調(diào)、存貸比紅線……“內(nèi)憂外患”使得最“不差錢”的銀行也開(kāi)始分毫必爭(zhēng)。

相比各銀行在資本市場(chǎng)上的“猛吃海喝”，市場(chǎng)外的吸儲(chǔ)大戰(zhàn)也轟轟烈烈開(kāi)打。盡管監(jiān)管部門多次叫停違規(guī)攬儲(chǔ)行為，但是在年底考核指標(biāo)和做好明年放貸準(zhǔn)備雙重壓力下，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)仍不惜鋌而走險(xiǎn)，存款返點(diǎn)屢見(jiàn)不鮮，高者存款100萬(wàn)，一天便可返點(diǎn)3000元。存款送禮品更是司空見(jiàn)慣，包括送黃金。

100萬(wàn)存一天返現(xiàn)3000元，客戶經(jīng)理自掏腰包

“100萬(wàn)存一天，立刻返現(xiàn)3000元。50萬(wàn)存一年，收益在標(biāo)準(zhǔn)存款利率基礎(chǔ)上翻倍，等于多拿2.5個(gè)百分點(diǎn)�！边@是杭州地區(qū)部分銀行給出的承諾。

據(jù)一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士分析，銀行為了拉存款，返點(diǎn)行為一直存在，尤其是每個(gè)季度最后一天這種關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，其費(fèi)用更是節(jié)節(jié)攀升。今年年中的返點(diǎn)還是千分之一，年末已經(jīng)上升到了目前的千分之三了。

這些行為無(wú)疑觸犯了監(jiān)管禁令，但也已經(jīng)成為公開(kāi)的秘密，大銀行一般在這些方面比較謹(jǐn)慎，中小銀行則更敢于冒險(xiǎn)。一些小銀行給出的高收益，使得月末銀行存款開(kāi)始搬家，很多大型銀行的高資產(chǎn)客戶會(huì)選擇到小銀行去做“存款一日游”。

該人士還透露，這種存款返現(xiàn)的行為很多并不是銀行埋單，而是客戶經(jīng)理自掏腰包�，F(xiàn)在銀行搶存款非常激烈，只要聽(tīng)說(shuō)有閑置資金，客戶經(jīng)理都是一窩蜂地去搶，拿出自己提成的一部分返還客戶以完成業(yè)務(wù)指標(biāo)。

除了存款返現(xiàn)，銀行還有更多吸引存款的方式。

廣東發(fā)展銀行工作人員表示，如果有大額存款，該行可以贈(zèng)送購(gòu)物卡或者積分，積分可以換取其他禮品。而華夏銀行[11.14 -1.33%]的客戶經(jīng)理表示，目前暫時(shí)還沒(méi)有相關(guān)的優(yōu)惠活動(dòng)，但是12月20日左右可能會(huì)有新的變化，也許是贈(zèng)送禮品，返現(xiàn)也有可能。

平安銀行工作人員稱，現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)查得非常嚴(yán)，一般的小單不值得冒這么大的風(fēng)險(xiǎn)，得看客戶的資金量再做具體協(xié)商。杭州銀行同樣態(tài)度曖昧，一旦聽(tīng)說(shuō)儲(chǔ)戶有大額存款意向，即表現(xiàn)出積極的興趣，表示可以上門為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，由客戶經(jīng)理與儲(chǔ)戶協(xié)商具體問(wèn)題。

而建設(shè)銀行[4.68 0.00%]雖然不能提供贈(zèng)品，但是可以為客戶辦理金卡，享受一系列的高端服務(wù)。部分銀行更是表示可以給儲(chǔ)戶贈(zèng)送大額保險(xiǎn)。

買理財(cái)產(chǎn)品送金條變相吸儲(chǔ)，“存抵貸”回籠資金

對(duì)于銀行而言，發(fā)行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品而募集到資金，一般可以計(jì)入總行存款指標(biāo)。因此對(duì)于各地分行來(lái)說(shuō)，所有理財(cái)產(chǎn)品募集期的積存資金成為存款沖量的又一條通道。

理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室研究員注意到，各家銀行目前都在不遺余力的向有存款意向的客戶推廣理財(cái)產(chǎn)品。多家銀行明確表示，臨近歲末，超短期的理財(cái)產(chǎn)品很多,年化收益率都在3%左右。購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品可以積分，積分可以兌換禮品，最高可以送20克金條一根。

值得注意的是，年末發(fā)行的很多理財(cái)產(chǎn)品有一個(gè)特點(diǎn)，銷售截止日最遲是12月31日，起息日基本定在1月1日，這些募得的理財(cái)資金在12月31日那天可以作為銀行存款。

除了借道理財(cái)產(chǎn)品，“存抵貸”業(yè)務(wù)也成為銀行吸收存款的又一法寶。此次加息前景不明朗，現(xiàn)在提前還貸肯定不劃算，“存抵貸”是指將貸款人的還款賬戶和存款賬戶關(guān)聯(lián)起來(lái)，只要活期存款超過(guò)5萬(wàn)元，銀行就會(huì)把超出部分按一定比例將其視作提前還貸，節(jié)省的貸款利息作為理財(cái)收益返還到客戶賬上。

參與吸儲(chǔ)大戰(zhàn)的不只是銀行，第三方融資機(jī)構(gòu)也積極協(xié)助銀行“沖量”。據(jù)理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室研究員監(jiān)測(cè)，不少投資公司會(huì)動(dòng)員一些平時(shí)用大額資金專門打新股的客戶，讓這些客戶每個(gè)月末把資金轉(zhuǎn)入銀行一兩天，公司則從銀行拿到一定服務(wù)費(fèi)用。

此外，銀行還會(huì)聯(lián)手第三方借客戶貸款需求而攬儲(chǔ)。據(jù)研究員了解，中國(guó)銀行[3.31 -0.30%]在上海的一些網(wǎng)點(diǎn)在客戶提出貸款需求時(shí)，會(huì)介紹客戶通過(guò)第三方來(lái)貸款，這樣可以優(yōu)惠一點(diǎn)。而第三方的任務(wù)不僅是協(xié)助貸款，更大的任務(wù)則是告訴客戶只要存入一定資金，便可獲得貸款優(yōu)惠。

“不得不觸碰紅線”

“我們現(xiàn)在壓力確實(shí)很大，一方面要沖刺年底的考核指標(biāo)，另一方面也要為明年的貸款投放做準(zhǔn)備，但是今年7月，銀監(jiān)會(huì)提出警示，嚴(yán)禁各種形式的拉存款行為。我們銀行也發(fā)了通知，絕對(duì)不允許去觸碰紅線，可是大資金的客戶很多都是非常熟悉年末銀行的攬儲(chǔ)操作的，我們不做，別人可能會(huì)去做，那么客戶怎么留也留不住。”某股份制銀行北京分行的客戶經(jīng)理王先生無(wú)奈的告訴理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室研究員。

在強(qiáng)硬的政策監(jiān)管之下，違規(guī)攬儲(chǔ)的行為確實(shí)有所收斂，但正如調(diào)查結(jié)果顯示，雖然沒(méi)有任何存款方面的優(yōu)惠活動(dòng)，利息嚴(yán)格執(zhí)行央行的統(tǒng)一規(guī)定。但變相通過(guò)優(yōu)惠攬儲(chǔ)的行為仍未絕跡，很多銀行依然選擇“曲線吸儲(chǔ)”。

銀行真的很“差錢”嗎，也許是吧。面對(duì)不斷創(chuàng)出新高的CPI，“錢放什么地方都好，就是不能放銀行”的說(shuō)法不脛而走。而10月股市的一輪行情也使得銀行儲(chǔ)蓄有了一個(gè)好去處。據(jù)中國(guó)證券登記結(jié)算有限公司的數(shù)據(jù)顯示，10月股市新開(kāi)戶數(shù)達(dá)到117.3萬(wàn)戶，新增基金開(kāi)戶數(shù)為21.9萬(wàn)戶，而央行最新發(fā)布的10月數(shù)據(jù)顯示，10月人民幣存款僅增加1769億元，同比減少1128億元。

除此之外，長(zhǎng)時(shí)間持續(xù)的放貸過(guò)猛后遺癥已經(jīng)顯現(xiàn)，部分商業(yè)銀行的存貸比逼近75%的政策紅線。

面對(duì)如此緊迫的形勢(shì)，一位不愿具名的城商行工作人員表示，要不是存貸比的壓力太大，誰(shuí)也不愿意去違規(guī)，現(xiàn)在銀行業(yè)已經(jīng)聽(tīng)話很多了，但同時(shí)壓力也更大了，今年想要完成指標(biāo)可能性很小。