每個季度最后一天是銀行關(guān)鍵時點，返點從今年年中的千分之一上升到了目前的千分之三

理財周報零售銀行實驗室研究員 冀欣/文

CPI飆升、儲蓄搬家、準(zhǔn)備金率上調(diào)、存貸比紅線……“內(nèi)憂外患”使得最“不差錢”的銀行也開始分毫必爭。

相比各銀行在資本市場上的“猛吃海喝”，市場外的吸儲大戰(zhàn)也轟轟烈烈開打。盡管監(jiān)管部門多次叫停違規(guī)攬儲行為，但是在年底考核指標(biāo)和做好明年放貸準(zhǔn)備雙重壓力下，部分銀行網(wǎng)點仍不惜鋌而走險，存款返點屢見不鮮，高者存款100萬，一天便可返點3000元。存款送禮品更是司空見慣，包括送黃金。

100萬存一天返現(xiàn)3000元，客戶經(jīng)理自掏腰包

“100萬存一天，立刻返現(xiàn)3000元。50萬存一年，收益在標(biāo)準(zhǔn)存款利率基礎(chǔ)上翻倍，等于多拿2.5個百分點�！边@是杭州地區(qū)部分銀行給出的承諾。

據(jù)一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士分析，銀行為了拉存款，返點行為一直存在，尤其是每個季度最后一天這種關(guān)鍵時點，其費用更是節(jié)節(jié)攀升。今年年中的返點還是千分之一，年末已經(jīng)上升到了目前的千分之三了。

這些行為無疑觸犯了監(jiān)管禁令，但也已經(jīng)成為公開的秘密，大銀行一般在這些方面比較謹慎，中小銀行則更敢于冒險。一些小銀行給出的高收益，使得月末銀行存款開始搬家，很多大型銀行的高資產(chǎn)客戶會選擇到小銀行去做“存款一日游”。

該人士還透露，這種存款返現(xiàn)的行為很多并不是銀行埋單，而是客戶經(jīng)理自掏腰包�，F(xiàn)在銀行搶存款非常激烈，只要聽說有閑置資金，客戶經(jīng)理都是一窩蜂地去搶，拿出自己提成的一部分返還客戶以完成業(yè)務(wù)指標(biāo)。

除了存款返現(xiàn)，銀行還有更多吸引存款的方式。

廣東發(fā)展銀行工作人員表示，如果有大額存款，該行可以贈送購物卡或者積分，積分可以換取其他禮品。而華夏銀行[11.14 -1.33%]的客戶經(jīng)理表示，目前暫時還沒有相關(guān)的優(yōu)惠活動，但是12月20日左右可能會有新的變化，也許是贈送禮品，返現(xiàn)也有可能。

平安銀行工作人員稱，現(xiàn)在監(jiān)管機構(gòu)查得非常嚴，一般的小單不值得冒這么大的風(fēng)險，得看客戶的資金量再做具體協(xié)商。杭州銀行同樣態(tài)度曖昧，一旦聽說儲戶有大額存款意向，即表現(xiàn)出積極的興趣，表示可以上門為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，由客戶經(jīng)理與儲戶協(xié)商具體問題。

而建設(shè)銀行[4.68 0.00%]雖然不能提供贈品，但是可以為客戶辦理金卡，享受一系列的高端服務(wù)。部分銀行更是表示可以給儲戶贈送大額保險。

買理財產(chǎn)品送金條變相吸儲，“存抵貸”回籠資金

對于銀行而言，發(fā)行固定收益類理財產(chǎn)品而募集到資金，一般可以計入總行存款指標(biāo)。因此對于各地分行來說，所有理財產(chǎn)品募集期的積存資金成為存款沖量的又一條通道。

理財周報零售銀行實驗室研究員注意到，各家銀行目前都在不遺余力的向有存款意向的客戶推廣理財產(chǎn)品。多家銀行明確表示，臨近歲末，超短期的理財產(chǎn)品很多,年化收益率都在3%左右。購買理財產(chǎn)品可以積分，積分可以兌換禮品，最高可以送20克金條一根。

值得注意的是，年末發(fā)行的很多理財產(chǎn)品有一個特點，銷售截止日最遲是12月31日，起息日基本定在1月1日，這些募得的理財資金在12月31日那天可以作為銀行存款。

除了借道理財產(chǎn)品，“存抵貸”業(yè)務(wù)也成為銀行吸收存款的又一法寶。此次加息前景不明朗，現(xiàn)在提前還貸肯定不劃算，“存抵貸”是指將貸款人的還款賬戶和存款賬戶關(guān)聯(lián)起來，只要活期存款超過5萬元，銀行就會把超出部分按一定比例將其視作提前還貸，節(jié)省的貸款利息作為理財收益返還到客戶賬上。

參與吸儲大戰(zhàn)的不只是銀行，第三方融資機構(gòu)也積極協(xié)助銀行“沖量”。據(jù)理財周報零售銀行實驗室研究員監(jiān)測，不少投資公司會動員一些平時用大額資金專門打新股的客戶，讓這些客戶每個月末把資金轉(zhuǎn)入銀行一兩天，公司則從銀行拿到一定服務(wù)費用。

此外，銀行還會聯(lián)手第三方借客戶貸款需求而攬儲。據(jù)研究員了解，中國銀行[3.31 -0.30%]在上海的一些網(wǎng)點在客戶提出貸款需求時，會介紹客戶通過第三方來貸款，這樣可以優(yōu)惠一點。而第三方的任務(wù)不僅是協(xié)助貸款，更大的任務(wù)則是告訴客戶只要存入一定資金，便可獲得貸款優(yōu)惠。

“不得不觸碰紅線”

“我們現(xiàn)在壓力確實很大，一方面要沖刺年底的考核指標(biāo)，另一方面也要為明年的貸款投放做準(zhǔn)備，但是今年7月，銀監(jiān)會提出警示，嚴禁各種形式的拉存款行為。我們銀行也發(fā)了通知，絕對不允許去觸碰紅線，可是大資金的客戶很多都是非常熟悉年末銀行的攬儲操作的，我們不做，別人可能會去做，那么客戶怎么留也留不住�！蹦彻煞葜沏y行北京分行的客戶經(jīng)理王先生無奈的告訴理財周報零售銀行實驗室研究員。

在強硬的政策監(jiān)管之下，違規(guī)攬儲的行為確實有所收斂，但正如調(diào)查結(jié)果顯示，雖然沒有任何存款方面的優(yōu)惠活動，利息嚴格執(zhí)行央行的統(tǒng)一規(guī)定。但變相通過優(yōu)惠攬儲的行為仍未絕跡，很多銀行依然選擇“曲線吸儲”。

銀行真的很“差錢”嗎，也許是吧。面對不斷創(chuàng)出新高的CPI，“錢放什么地方都好，就是不能放銀行”的說法不脛而走。而10月股市的一輪行情也使得銀行儲蓄有了一個好去處。據(jù)中國證券登記結(jié)算有限公司的數(shù)據(jù)顯示，10月股市新開戶數(shù)達到117.3萬戶，新增基金開戶數(shù)為21.9萬戶，而央行最新發(fā)布的10月數(shù)據(jù)顯示，10月人民幣存款僅增加1769億元，同比減少1128億元。

除此之外，長時間持續(xù)的放貸過猛后遺癥已經(jīng)顯現(xiàn)，部分商業(yè)銀行的存貸比逼近75%的政策紅線。

面對如此緊迫的形勢，一位不愿具名的城商行工作人員表示，要不是存貸比的壓力太大，誰也不愿意去違規(guī)，現(xiàn)在銀行業(yè)已經(jīng)聽話很多了，但同時壓力也更大了，今年想要完成指標(biāo)可能性很小。