理財讓晚年老有所依 投資黃金成最堅實養(yǎng)老金 |
如32歲的李先生和妻子,預(yù)期壽命均為80歲,目前每個月的日常開支為5,000元(不包括住房貸款的還款)。假設(shè)通貨膨脹率為4%,等到60歲退休,他們的每月開支大約為14,995元,退休后20年的養(yǎng)老金大致應(yīng)該為359.88萬元。 在具體計算時,除需要知道退休后每年需要多少生活費用外,還應(yīng)該對投資收益率有個估計,這樣就可以算出應(yīng)該在退休前預(yù)留多少資金了。 比如李先生夫婦退休后第一年的月生活費用需求為14,995元,那么年生活費用需求大約為179,940元。如果不考慮退休后的生活費用增長,并且假設(shè)李先生夫婦的平均投資回報率為4%,那么李先生夫婦退休之時需要準(zhǔn)備的資金為179,940÷4%,大約為449.85萬元。 除了解退休后需要多少養(yǎng)老金外,還需知道目前現(xiàn)有可用于養(yǎng)老的資金,兩者相減算出養(yǎng)老金缺口,并據(jù)此進行理財規(guī)劃,計算出每年甚至每個月應(yīng)該投資多少錢以保證補足養(yǎng)老金缺口。 【STEP4】 及早開始退休理財 在著手進行退休理財時,首先要構(gòu)建合理的退休財務(wù)安排。匯豐中國相關(guān)負責(zé)人表示,一般來說,一個合理的養(yǎng)老財務(wù)安排,應(yīng)該包括社會養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老保險、儲蓄和穩(wěn)健的投資等幾個方面。投資的工具是多種多樣的,但是值得注意的是,投資者要充分考慮自身的風(fēng)險承受能力和財務(wù)狀況,并按照具體的財務(wù)目標(biāo)對資產(chǎn)進行配置。 其次,要根據(jù)距離退休的年限調(diào)整資產(chǎn)組合。隨著年齡的增大,投資者對于風(fēng)險的承受能力在不斷下降,控制風(fēng)險成為投資過程中的首要考慮因素,為退休計劃而設(shè)定的資產(chǎn)組合也應(yīng)該做出相應(yīng)的調(diào)整。 匯豐中國相關(guān)負責(zé)人建議,隨著退休年齡的臨近,應(yīng)該逐漸調(diào)低股票等高風(fēng)險產(chǎn)品的配置,轉(zhuǎn)向較保守穩(wěn)健的投資工具,如債券,以避免受到短期內(nèi)市場波動的影響,達到資產(chǎn)保值的目的。最后應(yīng)該合理安排商業(yè)養(yǎng)老保險。 -小貼士 復(fù)利的威力 對于不少年輕人來說,退休還是相當(dāng)遙遠的事情,不如趁年輕,先享受享受生活,退休計劃可以等到40歲以后再做考慮。 那么這種想法是否正確呢?匯豐中國相關(guān)負責(zé)人舉了一個簡單的例子: 上述負責(zé)人點評說,李先生雖然儲蓄的年期短,總供款少,但由于開始的時間早,到57歲時,所累積的價值超過了儲蓄年期長、總供款多的張先生。之所以會出現(xiàn)這樣的情況,就是因為復(fù)利的原因。因此,退休計劃需要及早開始,并配合復(fù)利的增長,以實現(xiàn)更高的財富累積效應(yīng)。 □未來養(yǎng)老收入來源主流模式 企業(yè)年金 2006年6月,001號企業(yè)年金計劃——聯(lián)想集團企業(yè)年金計劃正式獲批,這標(biāo)志著中 |