如果你手頭有些長期閑置的余錢，又想通過商業(yè)銀行專業(yè)理財人員的幫助來達到資金增值的目的，那你可要注意了：從１１月１日起，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)將實行新規(guī)定，“外匯理財”、“人民幣理財”等各類個人理財產(chǎn)品門檻將大幅抬高，中小投資者將可能因此被拒之門外。專家認為，新規(guī)定將有利于投資者明晰預(yù)期投資收益及所存在的風(fēng)險，有利于冷靜選擇個人理財產(chǎn)品。

人民幣理財５萬元起步

個人理財業(yè)務(wù)是指建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行服務(wù)，是商業(yè)銀行向客戶提供的一種個性化、綜合化服務(wù)。

根據(jù)中國銀監(jiān)會今年９月２４日發(fā)布、１１月１日開始正式實施的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》相關(guān)規(guī)定，各家商業(yè)銀行新推的人民幣理財產(chǎn)品的“門檻”為最低５萬元，外匯理財產(chǎn)品的“門檻”為最低５０００美元（或等值外幣）。

《辦法》明確規(guī)定：保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益等。

投資者權(quán)益獲更多保障

交通銀行南寧分行個人金融業(yè)務(wù)部陳俊總經(jīng)理介紹說，對客戶有附加條件的保證收益，是指投資者購買商業(yè)銀行保證收益理財產(chǎn)品后，雖然其投資保底收益可以保證，但在理財期內(nèi)其資金會失去流動性且投資收益固定，同時還要面對銀行單方提前解約的風(fēng)險。所以，購買這些理財產(chǎn)品等于也接受了相關(guān)的附加條件，投資者必須慎重行事。

例如：投資者要購買某商業(yè)銀行銷售的年收益率２．６％、期限半年的個人理財產(chǎn)品５萬元，那么他這５萬元在半年內(nèi)將失去流動性，即投資者不能提前贖回投資資金。同時，半年期內(nèi)無論存款利率或匯率下調(diào)或上浮，這５萬元也只能享受２．６％年收益率的收益。

另一方面，商業(yè)銀行一旦認為保證收益理財產(chǎn)品存在較高的投資風(fēng)險，為了保護銀行及投資者的利益，可以單方提前中止與客戶的理財合同，但投資者仍可享受到合同中止時的投資收益。

邕城投資者受影響較小

據(jù)中國銀行南寧市邕州支行個人理財中心副主任陸海霞介紹，在此之前，通過該理財中心購買保證收益理財產(chǎn)品的南寧市民，理財金額大多在５萬元人民幣以上，但也有些外幣理財產(chǎn)品最低起點曾為１００美元。

新規(guī)定實施后，銀行方面的人民幣理財業(yè)務(wù)受影響甚微，但外幣理財業(yè)務(wù)可能受影響較大。

交通銀行南寧分行個人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳俊、中國工商銀行廣西分行個人金融業(yè)務(wù)部馮登副總經(jīng)理均認為，新規(guī)定之所以對南寧的投資者影響不大，主要原因還是各商業(yè)銀行推出的具有保證收益的人民幣理財產(chǎn)品太少，難以滿足不同投資者的需求。目前，在南寧市場上除中國銀行廣西分行和光大銀行南寧支行有少量保證收益的理財產(chǎn)品銷售外，其他商業(yè)銀行均尚未推出保證收益的理財產(chǎn)品。

兩位理財專家認為，新規(guī)定實施后，被拒之門外的中小投資者可轉(zhuǎn)移投資方向，如嘗試進行債券、黃金投資等，以最大限度地提高資金收益。（記者陸原）

來源：當(dāng)代生活報