我今年45歲，和先生一起開了一家小型旅館，家庭月收入約9000元；兩人均有社保，未購買商業(yè)保險；目前主要金融資產(chǎn)為35萬元國債以及定期存款50萬元(存入不久)；孩子正在讀高中；現(xiàn)有一套110平方米的產(chǎn)權(quán)住房。準(zhǔn)備購買20萬元左右的車，并希望通過合理搭配家庭資產(chǎn)充分利用閑置資金。家庭每月日常生活支出(含物業(yè)及家政費)為2000元，贍養(yǎng)父母及人情往來每月支出1000元，孩子的學(xué)雜費等開支6000元。

　　讀者：邱女士

　　家庭財務(wù)分析：

　　邱女士家庭收入不菲，而且夫妻兩人的各種養(yǎng)老保障較好，只要科學(xué)打理家財，未來生活肯定會更加幸福。但從邱女士的理財結(jié)構(gòu)情況來看，人民幣存款高達50萬元，家庭金融資產(chǎn)占的比較高，在目前投資渠道不斷增多，理財收益普遍提高的情況下，這種有錢存銀行的思路有點過于保守，邱女士有必要在追求穩(wěn)妥的前提下轉(zhuǎn)變思路，靈活利用新的理財工具提高理財收益。另外，邱女士家庭風(fēng)險保障力度有所欠缺，雖然兩人有基本養(yǎng)老保險，但是風(fēng)險保障還是略顯不足。家庭風(fēng)險管理的一個重要標(biāo)準(zhǔn)就是成員中任何一方因某種原因出意外不能影響到現(xiàn)有的生活質(zhì)量。因此，夫妻雙方作為上有老，下有小的中年人，家庭責(zé)任較重，必須進一步加強對風(fēng)險的控制。

　　理財建議：

　　(一)存款適當(dāng)調(diào)整

　　針對邱女士的風(fēng)險偏好以及個人希望規(guī)避投資風(fēng)險的實際情況，她可以將現(xiàn)有銀行存款進行分散投資。

　　將10萬元轉(zhuǎn)成債券型開放式基金。邱女士對債券特別偏好，因此除了邱女士現(xiàn)有的國債繼續(xù)持有之外，她可以從50萬元存款中拿出10萬元購買債券型基金，這種基金以投資穩(wěn)妥型債券為主，風(fēng)險略大于國債，但收益性優(yōu)于國債。

　　將10萬元資金購買人民幣理財產(chǎn)品。人民幣理財產(chǎn)品收益普遍高于同期銀行儲蓄，比如某銀行推出的兩年期人民幣理財產(chǎn)品的預(yù)期年收益率為3．5％，比同期銀行儲蓄、國債、貨幣基金均高出不少。

　　6萬元可適當(dāng)購買績優(yōu)股票型開放式基金。根據(jù)邱女士追求穩(wěn)妥的特點，建議她小比率購買股票型開放式基金，這部分投資如果收益高了，會增加整個組合的投資收益，萬一基金凈值暫時下跌，對家庭整體投資的影響也不是太大。

　　24萬元購買貨幣基金。貨幣基金是銀行和基金公司推出的一個新的基金品種，可以增加邱女士家庭目前的資金流動性，它可以像活期存款一樣方便，沒有各種費用，收益與定期一年儲蓄基本相當(dāng)，可以說集靈活性與收益性于一身，如果邱女士看好了私家車，可以贖回部分貨幣基金用于購車，剩余可作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金。另外，邱女士的后續(xù)家庭收入可以采用貨幣基金以及定期定額購買績優(yōu)開放式基金的的方式來進行打理。

　　(二)完善保險保障

　　保險是防范家庭風(fēng)險的最后一道屏障，一般情況下，一個家庭投保各種保險的保額一般為家庭年收入的十倍，年交保費不超過年收入的十分之一，因為邱女士和先生已經(jīng)有一定的保障，所以，繳費數(shù)額可根據(jù)個人對保險的偏好，用后續(xù)收入投保。一般來說保障型的保險保費低廉，而理財型保險則保障能力相對有限，根據(jù)邱女士家庭成員的職業(yè)、年齡和家庭負(fù)擔(dān)，建議夫妻倆選擇終身重大疾病險、附加意外傷害險和住院補貼險，這樣在付出較小保險投入的情況下，邱女士家庭的保障能力會大大增強。

　　(三)買車應(yīng)以實用為主

　　邱女士的家庭收入雖然比較高，但未來的消費壓力也較大，兒子將來上大學(xué)以及購房、結(jié)婚也會支出一筆不菲的花費，同時考慮目前油價不斷上漲，養(yǎng)車的費用不斷增加等實際情況，建議邱女士首先考慮小排量、價格在15萬元左右的經(jīng)濟型家庭轎車，這樣不會對未來子女教育、購房、養(yǎng)老保障等帶來太大影響，邱女士全家可享受科學(xué)理財、合理消費帶來的美好生活。