投資機會經(jīng)常存在，但需要我們找了第一桶金后才能"錢?錢"，對一般人來講，第一桶金是從節(jié)儉儲蓄而來。

　　李嘉誠白手興家成功的故事在21世紀(jì)會漸近神話，因為今日強調(diào)是知識型經(jīng)濟，意是用日積月累的知識去創(chuàng)造財富。如何用知識去創(chuàng)富即我們的理財。儲蓄是理財計劃重要環(huán)節(jié)，當(dāng)儲蓄成為習(xí)慣再用于投資，獲得理想回報便是理財之道。

　　儲蓄，積蓄金錢也，是每月扣除開支后的余錢。如何計算以致控制支出是大學(xué)問，因其直接影響可以儲蓄的資本。筆者通常為客人列出四大類，至于大類的細(xì)分項目會因個別不同。

　　1)固定支出，包括房租/房屋按揭、人壽保險、汽車保險、房屋保險、稅款、子女學(xué)費等。這方面支出在國外非常龐大，不能輕視要小心規(guī)劃，如一般加拿大銀行限制房屋按揭每月供款最高為家庭收入的33%，只容許部份生活指數(shù)高的省份如溫哥華上限調(diào)高，曾經(jīng)高到40%。銀行此舉怕投保人收入有變不能償還借貸，銀行要出手接管物業(yè)。國內(nèi)房地產(chǎn)私有商品化及二手市場尚未普及，國內(nèi)朋友在這方面支出不多，所以更能節(jié)省多些余錢去儲蓄。

　　購買人壽保險是筆者鼓勵的，尤其已婚人士，因一旦意外身故，伴侶生活不致太傍?，在美國有超過70%家庭有購買人壽保險，歐美理財慨念中更視壽保是人生第一度防線。在國內(nèi)壽保起步?jīng)]有多久，發(fā)展空間廣大，近來日日見中國人壽股價升升升，顯示這方面前途無限。

　　外國以私家車為主導(dǎo)的社會，擁有汽車自然要投保了。否則意外傷人，后果難料。至于稅項，正如西諺:死亡與交稅是人生必然的事，在中國薪俸稅制尚未完善，占支出不明顯，在外國稅款是固定支出之一，經(jīng)常要預(yù)留金錢，否則交稅時要借貸過關(guān)納稅，情況不妙。

　　有下一代就要供書教學(xué)，即使有免費中小學(xué)，書簿亦要開支，子女稍長入讀大學(xué)學(xué)費不輕，美國、加拿大流行為子女儲備教育基金，避免他日孩子望大學(xué)之門輕嘆。另一方面，時代不同，大學(xué)畢業(yè)生普遍，在人浮于事的社會，大學(xué)畢業(yè)是閑事，不乏要再進修求取人生本錢。父母要作更多準(zhǔn)備。

　　2)可變化開支:其實這方面的開支大多是要開支東西，只是金額可變化，項目包括衣食、水電煤，電話費、上網(wǎng)費、交通費。美國人在飲食方面支出占收入15%-20%，因不太計較衣飾潮流，有關(guān)開支占6%-7%，若仍有成長中仔女開支變動大。東南亞地區(qū)沒有四季之分，節(jié)省換季新裝開支。交通不只搭乘公共交通工具，歐美自擁汽車的話，近日燃料價格高企且日日海鮮價，此方面支出變化大。減少出外用膳及自己開車，相對可降低支出。

　　3)彈性開支:見文知意，是就自己荷包有彈性安排。交際應(yīng)酬娛樂，可說可要可不要。有客人為求早日完成房屋供款，愛看電影的兩口子，不到戲院去，只租影碟回家在愛巢共享，同時減少應(yīng)酬，力求慳錢但不降低生活質(zhì)素。

　　4)目標(biāo)性開支或是其它開支:這筆開支其實可視為儲蓄，只是當(dāng)金額到達目標(biāo)的數(shù)目便會使用，不會有其它投資取向。例如想六個月后換家具，新?椅要6000元，計劃每月扣起1000元，待半年后小愿望成真家居有新物件。

　　每一家企業(yè)面對困難，需要重組，第一件事都是找來一個企業(yè)醫(yī)生進行大刀闊斧的削支行動，怎樣做生意只是后話。在收入與開支兩方面，最重要是先管理好開支。(上海證券報)