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趙先生今年37歲，是一家外企的高級(jí)管理人員，稅后月收入1萬元；太太是一家科研單位的處長(zhǎng)，稅后月收入8000元；女兒今年8歲，在一所私立小學(xué)上二年級(jí)。趙先生家庭月累計(jì)收入為1.8萬元。目前，他們有家庭積蓄33萬元，分別為國(guó)債5萬元，定期存款20萬元，活期存款8萬元。兩人的單位均提供有正常的養(yǎng)
老和醫(yī)療保障。他們現(xiàn)有一套90平方米的住房，每月需要償還按揭本息2600元，剩余還款額度為10萬元。家庭有一輛伊蘭特轎車，全款購(gòu)置。

　　家庭開支情況：每月生活費(fèi)用2000元，養(yǎng)車費(fèi)用1500元，其它交往等費(fèi)用2000元，女兒的學(xué)雜費(fèi)1500元。家庭累計(jì)月支出7000元。

　　理財(cái)目標(biāo)：在穩(wěn)妥的前提下，實(shí)現(xiàn)家財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋�，以確保女兒未來能夠接受良好教育，保證夫妻退休后的生活質(zhì)量不降低。

　　理財(cái)分析

　　趙先生和太太收入較高且較為穩(wěn)定，其車房俱備，短期內(nèi)沒有太大的開支項(xiàng)目。但從女兒就讀私立學(xué)校這一情況來看，他們非常注重教育投入，將來孩子上中學(xué)、大學(xué)甚至出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用將是一筆不菲的開支。趙先生和太太如果僅憑普通的養(yǎng)老保險(xiǎn)，到退休時(shí)可能只能維持兩人的生活。所以，為了提高保障能力，趙先生有必要提早規(guī)劃養(yǎng)老金，這也就要求趙先生科學(xué)理財(cái)，確保積蓄不斷增值。

　　從趙先生的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，有不盡合理之處。首先，他有存款又有貸款，目前存貸利差一般在3-4個(gè)百分點(diǎn)，10萬元貸款每年就會(huì)“倒掛”數(shù)千元，幾年下來就是上萬元。另外，在目前投資理財(cái)產(chǎn)品日新月異的情況下，趙先生安于普通的國(guó)債和儲(chǔ)蓄存款，金融資產(chǎn)收益相對(duì)較低，特別是在當(dāng)前物價(jià)指數(shù)居高不下的情況下，很難實(shí)現(xiàn)保值增值的目標(biāo)。

　　理財(cái)建議

　　可以考慮提前還貸。近兩年來，央行兩次上調(diào)了商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款利率，貸款成本有所增加。所以，為了避免存貸“倒掛”，趙先生可支取部分存款，一次性提前償還剩余的10萬元貸款。

　　提前還貸后，5萬元國(guó)債可以繼續(xù)持有，銀行存款還剩18萬元，可以做如下調(diào)整：

　　1、將10萬元定期存款調(diào)整為集合理財(cái)產(chǎn)品2005年以來，一種新的理財(cái)產(chǎn)品———“券商集合理財(cái)”日漸浮出水面，其5％以上的預(yù)期年收益、相對(duì)穩(wěn)妥的運(yùn)作方式，吸引了廣大投資者，有的地區(qū)還出現(xiàn)了爭(zhēng)相搶購(gòu)集合理財(cái)產(chǎn)品的火爆場(chǎng)面。趙先生可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)。

　　2、將5萬元調(diào)整為人民幣理財(cái)產(chǎn)品目前，人民幣理財(cái)雖然收益下降，但年收益仍在2.5％左右，在理財(cái)上應(yīng)當(dāng)錙銖必較，雖然人民幣理財(cái)和定期儲(chǔ)蓄稅后收益只相差0.5個(gè)百分點(diǎn)，但5萬元一年就可多收益數(shù)百元。

　　3、將3萬元購(gòu)買貨幣基金貨幣基金主要是投資央行票據(jù)、記賬式國(guó)債、金融債、協(xié)議存款等穩(wěn)健型金融產(chǎn)品，這就決定了它的收益非常穩(wěn)妥，關(guān)鍵是可以當(dāng)成“活期存款”。貨幣基金購(gòu)買和贖回均沒有手續(xù)費(fèi)，發(fā)出贖回指令后，只需1-2天便可變現(xiàn)。所以，趙先生把3萬元存款轉(zhuǎn)成貨幣基金，既能保證理財(cái)收益，又可以保證日常的資金使用。