文/記者上官建慶 通訊員趙琨

　　年輕的421家庭已逐漸成為社會(huì)的主體，那么，針對1對夫妻贍養(yǎng)2對老人1個(gè)孩子的倒金字塔結(jié)構(gòu)，到底該如何規(guī)劃個(gè)人及家庭的理財(cái)計(jì)劃呢？且看理財(cái)師如何解答。

　　【讀者來信】

　　理財(cái)師：

　　您好！本人夫妻倆都在工廠工作，月收入約6000元，住宿是老板租的房子，工作還算穩(wěn)定，夫妻倆每月家庭生活費(fèi)約800元，其中通訊費(fèi)用200元，由于雙方父母在家務(wù)農(nóng)，我們每月要交給雙方父母約400元，月疾病支出約200元，合計(jì)600元左右�，F(xiàn)在我們夫妻倆的月交通花費(fèi)約600元左右，兒子兩歲多。但妻子一邊工作，一邊在讀成人大學(xué)1年級(jí)（4年制），年學(xué)費(fèi)支出約3000元左右。

　　單位為我們夫妻倆都買了社保醫(yī)療險(xiǎn)，我另外購買了1份意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，年交保費(fèi)約180元，給兒子買了1份疾病分紅型意外險(xiǎn)，年交保費(fèi)2000元，每3年返還紅利2800元。給雙方父母都購買了疾病意外險(xiǎn)，年總交保費(fèi)約2100元。

　　為了方便孩子將來讀書，我們于今年年初在高明市區(qū)買了套新房，總共100多方米，總價(jià)約24多萬元，已全部付清，目前暫時(shí)租給別人住，月租金1000元左右。

　　現(xiàn)在我們已透支了1年工資，手中只有2萬元活期存款，未來3年之內(nèi)我們打算能在市區(qū)再供間樓，現(xiàn)市區(qū)樓價(jià)約3500/平方米，請問理財(cái)師，我們家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃是否合理，未來3年內(nèi)我們可否再養(yǎng)1輛小車？（高明市民 黎先生）

　　【理財(cái)師回復(fù)】

　　根據(jù)黎先生家庭的基本情況來看，黎先生家庭正處于成長期，具有良好的理財(cái)意識(shí)，黎先生家庭的收入支出情況見右表。

　　小結(jié)：從表中可以看出，黎先生家庭收入來源主要依靠工資收入和房租收入，扣除各項(xiàng)開支后，每年的凈收入約50320元。黎先生現(xiàn)有負(fù)債7.2萬元，凈資產(chǎn)18.8萬元，資產(chǎn)負(fù)債率不高，但黎先生家庭目前金融資產(chǎn)比較少，且資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)也不合理，沒有多少投資收入。再加上目前黎先生已透支1年的工資，假設(shè)透支工資不計(jì)利息，并且要3年內(nèi)還清，則黎先生家庭每月要還約2000元，則黎先生家庭每月的凈收入為2193元。不過由于黎先生家庭有一定的保險(xiǎn)保障，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)，因此，財(cái)務(wù)狀況還算不錯(cuò)。

　　理財(cái)師提出如下建議：

　　1.改善金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建議黎先生家庭將手中的存款留下1萬元作為緊急預(yù)備金，另外的資金用來透支，并且將每月的凈收入中2000元進(jìn)行定期定額的投資，這樣可以拓展收入來源，改善金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。假設(shè)投資年均收益率為12％，在3年后這部分資產(chǎn)的凈值約為10萬元。也就是說按照這種投資方式，黎先生家庭在三年后不僅還清了透支的工資，且有10萬元可以使用的資金。

　　2.根據(jù)黎先生家庭的資金情況來看，黎先生家庭買房首期付款兩成比較合適，那黎先生家庭買房的面積最大為90平方米（90平方米以上首期要求付三成），按照3500元/平方米計(jì)算，房價(jià)大約為31.5萬元，則首付6.3萬元，貸款25.2萬元，按照20年貸款計(jì)算，月供款約為1823元，相對黎先生家庭的收入情況來看也比較合理。

　　3.購房之后，黎先生家庭仍有約3.7萬元的流動(dòng)資金可以使用，黎先生家庭可以根據(jù)實(shí)際需要考慮是否需要貸款買車，但是這時(shí)買車會(huì)加大家庭的負(fù)擔(dān)，建議黎先生家庭可以將購車計(jì)劃推遲一至兩年，剩余的資金繼續(xù)投資，不斷實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累。

　　4.財(cái)富的積累不但要靠工資收入，還要靠合理的配置家庭財(cái)產(chǎn)，增加資本收益，建議黎先生家庭可以深入地分析自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，建立合理的資產(chǎn)配置，并且堅(jiān)持長期投資、堅(jiān)持科學(xué)投資，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，最大限度地積累家庭的財(cái)富。(招商銀行佛山分行理財(cái)師 初江濤答)