財務(wù)狀況

　　王女士，39歲，擁有一家私營企業(yè)，平均月收入10萬元左右；其丈夫張先生，41歲，和妻子共同經(jīng)營；女兒今年8歲，目前就讀于私立小學(xué)。王女士和丈夫的父母都無固定收入，每月夫婦兩人需要付父母生活費2000元，不包括醫(yī)療費。夫婦擁有一處居住用房產(chǎn)。3年前，購置家用轎車一輛，月使用費用2000元，每月其他生活開銷8000元。夫婦均未參加社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，也無股票、基金等，目前有現(xiàn)金存款100萬元。夫婦希望55歲退休，家庭理財目標是為孩子準備充足的教育經(jīng)費，同時要保證退休后生活水平不降低。

　　理財分析

　　王女士的家庭生活日趨成熟，消費習(xí)慣已經(jīng)定型，家庭收入較為豐厚，資產(chǎn)不斷積累，家庭的理財需求主要是孩子高等教育資金的準備以及家庭養(yǎng)老規(guī)劃。在投資理財中追求資產(chǎn)的穩(wěn)步增值，投資時愿意承擔較低風(fēng)險。另外夫妻二人共同經(jīng)營，作為家庭的經(jīng)濟支柱，當風(fēng)險（如意外或疾�。┮坏﹣砼R時，家庭就將面對巨大的財務(wù)安全問題。因此，作為家庭投資理財?shù)幕�礎(chǔ)要建立起一個完整的家庭保障計劃，以家庭年收入的10％來作為家庭保障計劃的準備金。

　　理財建議

　　對于夫妻二人來說，首先要預(yù)留出3~6個月的生活費用6萬元，余下的資金合理配置。家庭財務(wù)安全的基礎(chǔ)是人身保障，以填補當意外發(fā)生后的財務(wù)缺口。因此，建議夫妻二人投保保障型壽險（保額100萬元）、意外保險（保額100萬元）、終身重大疾病保險（保額30萬元）、再附加住院醫(yī)療、意外醫(yī)療和附加住院補貼保險，年交保費在10萬元左右。根據(jù)二人退休后生活水平不降低的理財目標，為他們設(shè)計分紅型或萬能型保險，以解決他們的養(yǎng)老需求。

　　王女士的另一個理財目標是為8歲的女兒積累教育經(jīng)費，建議購買一些知名基金公司的開放式基金長期持有。

　　理財規(guī)劃從財務(wù)安全的角度而言，包含了夫妻二人資產(chǎn)的合理避稅規(guī)劃（比如未來將要實施的遺產(chǎn)稅）。此外，在人民幣升值和中國經(jīng)濟高速發(fā)展的環(huán)境下，建議王女士可以提出存款的50％配置一些信托產(chǎn)品和股票型開放式基金，進行組合投資，長期持有，以獲得收益的最大化。預(yù)計到夫婦二人退休時家庭資產(chǎn)將達到2115萬元，可以享受幸福的晚年生活。
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