周先生，32歲，是某事業(yè)單位的職員，
收入不高但比較穩(wěn)定；其妻子胡女士，31歲，是某商場(chǎng)營(yíng)業(yè)員，收入中等，且每年會(huì)有小幅度的波動(dòng)。有一女孩四歲，在一家較好的私立幼兒園就讀。
周先生與妻子的收入基本上是工資與獎(jiǎng)金收入，家庭年總收入10萬元，其每年主要支出為：年生活費(fèi)用3萬元，房貸支出2萬元(貸款期限10年)，子女
教育費(fèi)用1.5萬元，
保險(xiǎn)費(fèi)支出8000元，休閑旅游及其他支出1.5萬元，總支出合計(jì)8.8萬元，年節(jié)余1.2萬元。
家庭主要資產(chǎn)：住房一套，市值40萬元，活期存款3萬元人民幣和5000美元，即將到期的三年期國(guó)債5萬元，基金2萬元，股票2.5萬元。
■理財(cái)目標(biāo) 周先生的家庭前期投入房產(chǎn)和金融投資較多，目前亟需解決小孩讀書教育經(jīng)費(fèi)問題：另外周先生想在明年初換一套價(jià)值80萬元的大房子。周先生喜歡旅游，希望與家人一起每年實(shí)現(xiàn)旅游一次。此外，同時(shí)還要實(shí)現(xiàn)退休養(yǎng)老及贍養(yǎng)父母計(jì)劃。
■ 財(cái)務(wù)分析 周先生家庭正處在成長(zhǎng)期。他有一定的投資理財(cái)知識(shí)，已購(gòu)買了住房、保險(xiǎn)，因前期投入較多，可用的資金不多。整個(gè)家庭有自己的短期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)。根據(jù)目前的狀況要實(shí)現(xiàn)短期目標(biāo)和中長(zhǎng)期目標(biāo)必須進(jìn)行資金的合理組合，有計(jì)劃的支配，制定合理的
財(cái)務(wù)規(guī)劃和分析，是非常必要的。
根據(jù)周先生目前的資產(chǎn)負(fù)債狀況分析，可以看出，他的財(cái)務(wù)狀況比較良好，有足夠的償債能力，但是投資資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比率相對(duì)較低，流動(dòng)性資產(chǎn)充足，只能滿足兩個(gè)月的支出，顯然比例比較小。
建議應(yīng)首先將年收入盈余用于增加流動(dòng)性資產(chǎn)，來滿足三個(gè)月的正常生活支出需要，并將更多的資金用于資本市場(chǎng)的投資，獲得更高的收益�？紤]到周先生的中
長(zhǎng)期目標(biāo)，投資方式選擇中長(zhǎng)期投資，基金和保障型保險(xiǎn)。其家庭理財(cái)策略建議以穩(wěn)健為主。
■ 理財(cái)建議 周先生家庭的短期理財(cái)目標(biāo)主是購(gòu)房，建議采取個(gè)人住房公積金貸款策略。
現(xiàn)在周先生自有住房一套，市場(chǎng)評(píng)估價(jià)值為40萬元，建議他采用房屋置換方式，賣出現(xiàn)在的房子，再購(gòu)買新房。因?yàn)檫�有近20萬元貸款未還，建議周先生用售房款40萬元先償清這項(xiàng)貸款，其余20萬元作為購(gòu)買新房的首付款。此外，周先生與胡女士?jī)扇丝稍诮衲甑字」e金款項(xiàng)為10萬元，合計(jì)30萬元。
從貸款的年限時(shí)間看，因周先生比較年輕，因此貸款年限可以選擇長(zhǎng)期，考慮到貸款后家庭每月承擔(dān)的債務(wù)其他潛在的理財(cái)目標(biāo)等
綜合因素，建議選擇25年期貸款期限。
其他支出建議適度從緊，合理安排，以每年不超過5000元的開支安排出行。因?yàn)橹芟壬渲型顿Y的一項(xiàng)保險(xiǎn)在2008年3月份將收益5萬元，可以在明年5月份安排全家進(jìn)行一次大旅游項(xiàng)目。除日常每年的5000元
家庭旅游費(fèi)用，可以每五年用獲取的保險(xiǎn)收益安排1萬元的旅游項(xiàng)目。同時(shí)建議每?jī)赡瓿鲇我淮危牟邉�，活�?dòng)內(nèi)容豐富的出游。
■ 投資策略 家庭的活期5000美元，短期無支出，可以建議將其兌換成人民幣，投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)穩(wěn)定的平衡型基金及
債券型基金。
即將到期的5萬元國(guó)債及到期收益，可投資開放式基金。
每年將收入的盈余用于投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的股票型基金或股票。預(yù)計(jì)每年的年收入按3％到5％遞增，遞增部分也選擇投資股票及股票型基金。
綜合目前國(guó)債利率及基金收益率，預(yù)計(jì)每年平均投資收益率為8％-10％，通貨膨脹率4％。
■ 保險(xiǎn)及養(yǎng)老計(jì)劃 我國(guó)已建立從工資中繳存養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定。周先生與胡女士的單位都為其建立了養(yǎng)老保險(xiǎn)戶口，他們可根據(jù)自己工作和收入的情況隨時(shí)注意養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳存。
因?yàn)楹恳奄?gòu)買了兩份具有投資收益型的人壽保險(xiǎn)，但是周先生還未投保。為了養(yǎng)老及相應(yīng)家庭
醫(yī)療之需，建議周先生為投保人，投保家庭型套餐式人壽保險(xiǎn)，年繳保險(xiǎn)費(fèi)6000元左右。這份支出可以從年收入盈余中支出。
