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金融產(chǎn)品 拿什么信任你？ |
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發(fā)布日期:2004-10-16 7:47:00 作者:本站記者 新聞來源: 新聞點(diǎn)擊: |
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金融時(shí)報(bào)
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據(jù)最新消息，浙江當(dāng)?shù)厝毅y行機(jī)構(gòu)的8份消費(fèi)貸款合同已經(jīng)通過工商部門的審查，通過審查的這8份消費(fèi)貸款合同分別屬于中國(guó)銀行浙江省分行、廣東發(fā)展銀行杭州分行和浙商銀行。這些合同的不同點(diǎn)在于：以往合同中規(guī)定消費(fèi)者必須在銀行指定的保險(xiǎn)公司投保，現(xiàn)在消費(fèi)者可以自主選擇保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行投保；以前的合同往往規(guī)定消費(fèi)者不得以任何方式處置抵押物，現(xiàn)在，消費(fèi)者可依法將抵押物出租，或?qū)⒂囝~再抵押。通過審查的合同還明確規(guī)定，消費(fèi)者和銀行可以在充分協(xié)商的基礎(chǔ)上，確定合同爭(zhēng)議的解決方式和管轄權(quán)；經(jīng)審查的合同刪除了以往合同規(guī)定的消費(fèi)者應(yīng)負(fù)的不平等違約責(zé)任和處理?xiàng)l款，對(duì)銀行要求消費(fèi)者自愿放棄一切抗辯權(quán)等條款也予以刪除，同時(shí)，現(xiàn)在的合同文本還增加了銀行違約應(yīng)承擔(dān)的相關(guān)責(zé)任。
8月18日成立的浙商銀行還作出承諾，消費(fèi)貸款合同中的抵押登記費(fèi)和公證費(fèi)將由銀行承擔(dān)50％，而在此前，這些費(fèi)用往往都是由消費(fèi)者全額負(fù)擔(dān)的。
讀到這條消息，不覺令人一爽。曾幾何時(shí)，那些在中國(guó)老百姓看來似遠(yuǎn)似近的一些金融產(chǎn)品或者是金融服務(wù)總是昂著“高貴”的頭，那些熱情的宣傳與種種煩瑣的手續(xù)，與讀起來有如“天書”般密密麻麻的條款，與許許多多解釋含混的理由等等在實(shí)際運(yùn)用中形成了鮮明的對(duì)照。許多人購(gòu)買了金融產(chǎn)品，但對(duì)其中的來龍去脈卻仍是一頭霧水。就說現(xiàn)在熱賣的各種基金，許多購(gòu)買者都是沖著銀行宣傳的高收益去的，而對(duì)它到底是怎么運(yùn)作的卻都茫茫然，當(dāng)然也就更談不上對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)了。老百姓反映問題很多的保險(xiǎn)投資連接產(chǎn)品，應(yīng)該說其設(shè)計(jì)方面的問題和我國(guó)股市的低迷碰到了一起，但保險(xiǎn)公司的態(tài)度一直都不十分明了，推銷員更是只要錢進(jìn)了保險(xiǎn)公司，就連面也不露了。許多購(gòu)買了投資連接產(chǎn)品的顧客都不知道自己的投資收益每年有多少？這筆資金是怎么運(yùn)用的？這樣的例子我們還能舉出很多……人們不禁對(duì)金融產(chǎn)品開始打起問號(hào)來了。
說到底，人們對(duì)金融產(chǎn)品的消費(fèi)是建立在信任的基礎(chǔ)上的，中國(guó)的老百姓尤其如此。建國(guó)后，我國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展是扎扎實(shí)實(shí)的。金融組織體系逐步健全，有力地支持了國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，在廣大群眾中間也穩(wěn)固了自己的聲譽(yù)和地位。改革開放以后，金融更成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的核心。不能不提到的，金融行業(yè)也是國(guó)家嚴(yán)格控制的行業(yè)，一直以嚴(yán)格的規(guī)章制度和管理手段著稱。這種觀念上的認(rèn)識(shí)，應(yīng)該就是老百姓從事金融活動(dòng)最根本的基礎(chǔ)。
另一方面，改革開放了，加入世貿(mào)組織了，這個(gè)信任也就離不開市場(chǎng)法則了。市場(chǎng)的法則是什么？當(dāng)然就是老百姓的需求。老百姓有需求，金融產(chǎn)品才有市場(chǎng)。而對(duì)這一點(diǎn)，一些金融機(jī)構(gòu)卻往往總是反應(yīng)遲鈍，要不是就置之不理。事實(shí)上，人們對(duì)金融機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章制度是能夠理解的，問題就在信息的透明度上面�，F(xiàn)在國(guó)際大公司都有缺陷產(chǎn)品召回制度；我國(guó)的價(jià)格體制也在不斷改善，收費(fèi)聽證受到老百姓的關(guān)注和歡迎。相比之下，金融產(chǎn)品的相關(guān)方面就顯得落后了。前不久沸沸揚(yáng)揚(yáng)的借記卡收年費(fèi)以及深圳商家聯(lián)合罷收銀行卡事件，盡管各有其原因，但銀行方面信息程度不高，缺乏對(duì)消費(fèi)者的解釋宣傳，不能按市場(chǎng)規(guī)律調(diào)整自己的營(yíng)銷策略和價(jià)格，不能不說是一個(gè)重要因素。因此，浙江部分銀行的做法使人感到鼓舞，就是他們?cè)谧鹬叵M(fèi)者的基礎(chǔ)上，又提升了銀行的信譽(yù)度。
專家指出，伴隨著我國(guó)居民消費(fèi)升級(jí)的興起，包括了航空、汽車、房地產(chǎn)、電子產(chǎn)品、金融產(chǎn)品等在內(nèi)的與消費(fèi)升級(jí)相關(guān)的行業(yè)今后可望有突出表現(xiàn)。去年底，我國(guó)人均GDP達(dá)到1090美元，按國(guó)際經(jīng)驗(yàn)這將成為社會(huì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的標(biāo)尺。另?yè)?jù)法國(guó)巴黎百富勤不久前的“中國(guó)消費(fèi)前景”調(diào)查報(bào)告，中國(guó)人均消費(fèi)從2003年至2020年將增長(zhǎng)10.8％，新的消費(fèi)高峰就要來臨。不僅如此，在我國(guó)的金融行業(yè)，中間業(yè)務(wù)正在以迅猛的速度推進(jìn)，其利潤(rùn)空間越來越受到重視�？吹搅诉@一點(diǎn)，恐怕誰(shuí)都不能掉以輕心了。因?yàn)楝F(xiàn)在吸引老百姓購(gòu)買金融產(chǎn)品的，已經(jīng)不能只靠一種觀念上樸實(shí)的信任了，除了先進(jìn)的計(jì)算機(jī)硬件之外，透明的信息傳達(dá)、完整明了的宣傳解釋和完善的售后服務(wù)所占的比重已越來越大。
據(jù)了解，浙江除以上三家銀行機(jī)構(gòu)之外，目前其他的一些銀行也都有所動(dòng)作，如要求總行組織人員修改格式條款，或者授權(quán)分行進(jìn)行修改；或?qū)⑿薷暮玫南M(fèi)貸款合同文本報(bào)總行審查等。浙江是目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最為活躍的地區(qū)之一，因此這里的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化程度也相對(duì)比較高，而他們的經(jīng)營(yíng)效益在各金融機(jī)構(gòu)中也名列前茅。由此，他們能夠率先這樣做，理由是十分清楚的。
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[align=right][color=#000066][此貼子已經(jīng)被作者于2004-10-16 7:47:12編輯過][/color][/align]
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