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理財生活一年一個樣 五年大變樣 |
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發(fā)布日期:2006-12-10 16:34:00 作者:本站記者 新聞來源: 新聞點擊: |
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5年前，銀行理財這個詞在中國還未誕生。要說到理財生活，讓人印象深刻的要算凌晨排隊買國債，那時國債是不少人眼中的緊俏貨。
可是現(xiàn)在，客戶與銀行的關(guān)系完全被顛覆了。
客戶可能已經(jīng)很久沒光顧銀行的柜臺了，ATM機、自助終端系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、手機銀行，可以為客戶提供AAA銀行服務。
銀行理財也不是什么新鮮事物，貴賓室里有沙發(fā)、咖啡、音樂、雜志，由專業(yè)的一對一的理財師，為您提供一站式的個性化理財服務。人們的理財生活從無到有，從單調(diào)到豐富，發(fā)生了巨大的變化。
一位銀行業(yè)人士介紹，理財中心在2002年登陸上海，此前，即使是銀行工作人員，對理財?shù)恼J識也非常有限，甚至沒聽說過。在銀行理財中心剛出現(xiàn)的時候，還沒有什么理財產(chǎn)品，只不過硬件設施較好，空間較寬敞。再然后，理財產(chǎn)品出現(xiàn)了，但很快被同業(yè)互相抄襲，銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，且客戶也沒有被細分，大家享受一樣的待遇，被建議買入一樣的產(chǎn)品。此后，銀行漸漸地根據(jù)客戶需求，開始收集客戶信息，建立電子網(wǎng)絡，為不同收入、年齡、風險承受能力的人群提供不同的服務，逐步推出個性化的新產(chǎn)品�，F(xiàn)在，無論到那家銀行，都能選到適合自己的理財方式。
綜合理財規(guī)劃正流行
理財已是人生職業(yè)規(guī)劃一部分
如今，客戶不但能在銀行買到銀行自產(chǎn)自銷的理財產(chǎn)品，還能在銀行買到各種各樣的代理產(chǎn)品，如保險、基金，也可以通過銀行炒證券、期貨、黃金、外匯。
不少銀行根據(jù)客戶不同需求，為其提供理財方案，如留學貸款，原先只是一項個人貸款業(yè)務，自從銀行倡導“一站式”理財后，其業(yè)務拓寬為個人留學貸款、辦理國際信用卡、匯款、購匯，還增加許多增值服務，從存款證明到電子簽證、留學生保險，或與外資銀行合作、代理開戶等。從一項產(chǎn)品發(fā)展為一整套完整的服務。
這可能只是客戶一個階段的理財目標，銀行可以根據(jù)客戶人生不同階段為其制作不同的規(guī)劃，將理財與人生的目標結(jié)合起來，使客戶對自己的需求更加了解。不同收入的客戶將被銀行歸類，為其提供服務框架，在細節(jié)上為每一位客戶進一步提供個性化服務。銀行會調(diào)查客戶的資料，收集信息，從個人家庭的基本信息，渴望得到的理財回報，到可以承受的風險等，銀行會根據(jù)這些情況為客戶安排一位理財師，定期給客戶建議，并推薦理財產(chǎn)品。VIP客戶就可能享受更多增值服務，如貴賓登機通道、理財產(chǎn)品預約購買通道、銀行上門衛(wèi)客戶辦貸款、VIP高爾夫球服務等。
理財選擇多元化
技術(shù)服務理念將理財?shù)案庾龃?
選擇綜合理財省時省力，但是投資者在銀行可以進行投資理財?shù)倪x擇是非常多樣化的。
銀行在不少產(chǎn)品的細節(jié)上動足腦筋，比如房貸，現(xiàn)在市面上通行的還款方式就有近七八種，轉(zhuǎn)按揭也有不同的轉(zhuǎn)法，隨客戶需求而變，銀行出品的再不是僵硬的理財產(chǎn)品，而是可以拆下零部件，自由組合的“百變金剛”服務。
銀行除了對產(chǎn)品自身進行創(chuàng)新，產(chǎn)生變化外，有許多產(chǎn)品也是因政策而變。
5年前，人們手中的外匯并不多，想換點外匯需找“黃�！保乾F(xiàn)在市民只要帶好身份證即可去銀行換取上萬元的外匯。
在利率、匯率趨于自由的大前提下，不久的將來，銀行產(chǎn)品的利率會出現(xiàn)分歧，投資者會有更多選擇余地。
在投資上，由于金融體制的完善，外匯、黃金等交易只需通過銀行下載軟件客戶端，申請一個賬號即可進行即時的買賣，且交易時間、準入門檻也更有彈性，黃金10克起即可交易，中行的“美元金”交易時間為周一早上8∶30至周六凌晨2∶30。
即期交易若還不能滿足需求，那么應運而生的金融衍生產(chǎn)品也能讓客戶挑花眼，如外匯期權(quán)、遠期等。使投資者在投資過程中，有了更多可以對沖的工具，規(guī)避風險。
在理財方式上，銀行也有不少創(chuàng)新，比如投資者可以坐在家里通過網(wǎng)上銀行操作投資，或者成立資金管理賬戶，進行自主的定投基金的投資，也可以直接買銀行的產(chǎn)品包裹，輕松領(lǐng)取回報即可。
理財產(chǎn)品掛鉤全球市場
財富資源全球化配置唾手可得
隨著外資銀行參與個人理財市場，投資者馬上發(fā)現(xiàn)，銀行理財產(chǎn)品的掛鉤市場可以掛到天南地北，投資者可以分享到美元加息的利息，也可以享受到國際黃金暴漲的利潤，周邊國家的股票，毋須親自出國挑選，只要選中掛鉤是該市場的銀行理財產(chǎn)品即可。甚至是別國的水資源、房地產(chǎn)，只要有與其指數(shù)掛鉤的理財產(chǎn)品，國內(nèi)的投資者就可以插上一腳。
在外資銀行理財產(chǎn)品百花齊放之時，中資銀行也正在拓展自己的國際性理財產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計，截至11月，市場上共推出9款銀行QDII產(chǎn)品，人民幣認購額近23億元（約2.9億美元），美元認購額近9000萬，銀監(jiān)會已經(jīng)批準了10家中資銀行和7家外資銀行開辦代客境外理財業(yè)務資格。
國家外匯管理局公告顯示，目前已經(jīng)外匯局公告批準購匯額度的銀行有中行、工行、建行、交行、招行、中信、興業(yè)、民生；花旗、恒生、渣打、東亞銀行等12家，批準購匯額度達121億美元。政府還在鼓勵更多的銀行參與進來，在這樣的趨勢之下，將會有更多的與國際市場掛鉤的理財產(chǎn)品出現(xiàn)。
值得注意的是，隨著我國利率市場化和匯率形成機制的改革，利率匯率波動逐步加強，在外匯理財和人民幣理財之時，需要預計利率匯率的變動趨勢，計算投資成本，做好止損規(guī)劃。
另外，理財產(chǎn)品的全球化也帶來了更多風險，也會將其他地區(qū)的市場風險帶入國內(nèi)，投資者也要積累一定背景知識，再來選擇投資理財產(chǎn)品。
在進行投資之前，需按照風險測試結(jié)果分析和理財師的建議，不要魯莽行事。 |
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