盡管金融危機(jī)尚未實(shí)質(zhì)影響到中國百姓的實(shí)際生活，但如何安全高效地使用手中的錢已然成了不少理財(cái)者的“心頭痛”。

　　“幸虧我買的外幣理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)鎖定收益，提前終止了 ，不然誰知道情況會有多慘�！闭f起金融危機(jī)，公司職員韓小姐仍心有余悸。 為安全起見，她在拿回錢后購買了一款為期270天信貸類產(chǎn)品，“大家都說這個雖然是浮動收益，但還是比較有保障�！�

　　然而隨著央行的連續(xù)兩次降息，韓小姐的心再次懸了起來，“借款方可能直接提前還款，銀行將提前終止，難道我要去選擇定期存款？”

　　保守派：“巧”存款

　　“在降息周期下，金融危機(jī)又不知道何時見底，我的觀點(diǎn)是相對保守一點(diǎn)的個人投資者應(yīng)該去存款。”香港注冊金融工程師趙志敏建議，“而且應(yīng)該至少定一年，存3個月、6個月意義不大。”

　　這一點(diǎn)在上海農(nóng)行理財(cái)專家看來同樣如此，“雖然存款利率出現(xiàn)了下降，但是由于取消了5%儲蓄存款利息稅，實(shí)際上降低的幅度還是非常有限的�！备鶕�(jù)該行的測算：對于10萬元存款同樣存一年，之前可得到3933元利息，調(diào)整后可得到3870元，利息減少63元。

　　而且值得注意的是，3年期的定期存款實(shí)際存款利率并沒有下降，5年期的實(shí)際利率還有所上漲：其中3年期實(shí)際利率調(diào)整后還是5.13%；5年期原實(shí)際利率為5.5575%,調(diào)整后還為5.58%。

　　但與趙志敏觀點(diǎn)不同的是，農(nóng)行理財(cái)專家建議，對于追求低風(fēng)險的市民，選擇3個月或6個月短期存款更合適。一方面可以保持資金的流動性，另外一方面也可以應(yīng)對進(jìn)一步的降息。而對于不固定期限使用的資金，市民也可選擇通知存款，此次調(diào)整中，通知存款保持原樣，而5%利息稅的取消，相比較下，調(diào)整后，通知存款比之前可獲得更高收益。

　　上述農(nóng)行專家還建議，市民存款應(yīng)選擇“四分法”定期存款和“月月存儲”這樣的組合，尤其是針對金額較大的存單，完全可以拆分為等額3月期、6個月、1年、2年等等，以備對資金的不時之需；在存款時間上，也可以選擇逐月累計(jì)存款，每1個月或幾個月存一張定單。無論存款利率如何變化，市民都可以通過及時調(diào)整，獲得存款利息最大化。

　　中間派：“買”債

　　股市不行又降息，債券市場跑火，那就去買“債”吧？但很可惜，銀行間市場不對個人開放，有些企業(yè)債有零售額度限制，公司債一般也會對個人申購設(shè)一些限制；比較好買的可能就是風(fēng)險低的國債，或者以債為投資標(biāo)的、但風(fēng)險稍大的債券型理財(cái)產(chǎn)品或債券型基金。

　　“國債利率固定，收益可以保證，而且交易所的記賬式國債還有可能買賣還可獲得差價，在股市下行周期，對于風(fēng)險承受能力稍強(qiáng)的投資者來說較為合適�！壁w志敏指出。

　　據(jù)光大銀行零售部理財(cái)師介紹，目前在銀行可以購買憑證式國債和記賬式國債，其中憑證式國債相當(dāng)于定期存款，但又比存款利息高，深受市民歡迎，但問題就是發(fā)行周期有限制，不是想買就能買到。